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25种重大疾病规范解析新规24页.pptx

  • 更新时间:2020-05-14
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重疾“成员”华丽扩编,新修订的重疾定义对重大疾病进行了分级处理,细分为“重度疾病”和“轻度疾病”。重度疾病,在原定25种重疾的基础上添加了严重慢性呼吸功能衰竭、严重溃疡性结肠炎、严重克罗恩病这三项相对高发的病种,进一步扩展了保障范围。新增的三种轻度疾病为轻度恶性肿瘤、较轻急性心机梗死、轻度脑中风后遗症。25种扩编到“28+3”,(一)重疾“成员”华丽扩编,这三种轻症说白了,就是从前三大重疾里“拆解”出来的。以恶性肿瘤为例,新定义中将6种治疗难度相对较小、危害性不大的轻度恶性肿瘤从重疾里拎了出来。其中,就包括了大家比较关注的「甲状腺癌」。I期及以下的甲状腺癌被归入了轻症,这等于变相帮保险公司降低了赔付成本。(中晚期甲状腺癌仍然按重疾赔付)甲状腺癌的危害性并不大,平均医疗支出也只需两万元左右,但是发病率非常高。根据癌症理赔数据显示,近几年来,甲状腺癌无论是理赔数量还是理赔金额都稳居第一。保险公司支出的保险金多了,“羊毛出在羊身上”,最终损害的还是绝大多数投保人的利益。设计是否合理?

疾病定义更精准,以严重恶性肿瘤为例,原先在恶性肿瘤分级上仅参考了世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD)的恶性肿瘤类别。而新定义中则引入了世界卫生组织(WHO)《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版(ICD-O-3)的肿瘤形态学标准,多了“9”(即不确定性质的恶性肿瘤)这个肿瘤形态类别,分类更细致。以较重急性心肌梗死为例,新定义将疾病判断标准给“数值化”了,注明了需要肌钙蛋白15倍及以上&肌酸酶2倍及以上。以冠状动脉搭桥术和心脏瓣膜手术为例,纷纷取消了之前必须“开胸”的条件限制,换成了“切开心包”和“切开心脏”。这样的设定更符合当下的医学标准,为医学进步带来的微创手术(肋间5~10厘米切口)提供了支持。相对于之前的“肢体机能完全丧失”这种让人摸不着头脑的描述,用肌力进行说明显然更加规范,有助于消除大家对于重疾定义在人体损伤标准方面与伤残标准描述不一致的困扰。

同款产品,不得含有保障范围高度重叠的疾病,针对市场上很对重疾险产品为了PK重大疾病数量,往往会将一种疾病拆分成好几种来充数。例如,当下热销的平安福就老喜欢将轻症中的“极早期恶性肿瘤或恶性病变”化整为零,拆分为:早期恶性病变、原位癌、皮肤癌等三种轻症。这类产品看起来保障的病种数量增加了,但实际上保障力度并没有太大变化,“水分”颇大。有了这项限制条件,可以有效地对病种进行“查重”,精简病种数量。(三)其他疾病也要“受限”了,保障的疾病发病率如果极低,需要在名称中注明!重疾险承保的疾病有上百种,谁知道哪些重要,哪些不重要?现在好了,如果这项规定实施的化,以后发病率不高的疾病都会贴个「罕见病」的标签,清晰明了,更有助于大家挑选产品。(四)免责条款增至9条,将原来的“被保人故意自伤、故意犯罪或拒捕”细分成了两条,并对被保人自伤或自杀进行了详细描述。(五)结尾,疾病种类增加了;甲状腺癌还在,只是早期甲状腺癌归入了轻症;承保病种要“查重”,发病率低的要加备注;添加“2年自杀不赔”免责条款。新重疾定义主要调整如下,总的来说,新定义的大部分变更内容对咱们消费者都是有利的“本次修订不影响正式发布之日前已承保的重疾险合同”,新规正式落地后,后续推出的重疾险要根据新定义执行。


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