没有风险，就谈不到保险。我们一般说的“保险”都指的是具体的保险产品，很多人没有意识到保险产品的作用是用来抵御风险的。作为购买者，该关注的是如何深刻的认知风险，至于对具体的保险产品的认知，那是风险管理方案提供者更应该关注的。这两者之间的关系好比“药方”和“药”。患者只需要知道为为什么开这个药方给我，这个药方对我有什么用就好了，具体的药品无需了解（当然这和第三方立场有关系，后面会讲）。什么是“家庭支柱“：他挣的钱，不光自己花，别人还得花，而且别人花的比例还比较高。往往这些必须给别人花的钱，就是家庭支柱身上必须承担的责任和梦想。所以，所谓买保障，就是要保家庭支柱身上的责任和梦想。作为家庭主要经济支柱，成人保险应该优先于孩子。毕竟，如果家庭经济支柱不倒，孩子的健康还有成人的收入作为最后一道保障防线。如果家庭的经济支柱垮了，只能依靠外界的力量了。所以，家庭支柱购置保险，才是家庭保障中第一道的保障防线。 家庭支柱购买的第一份保险应该是狭义的寿险（因任何原因的离世就能获得理赔的保险）。

为什么单独提出要购买重疾险呢？1、发病率高：人离世的原因无非因意外和疾病两种原因，其中罹患重大疾病的概率是72%左右。2、损失较大：一般治疗费用都比较昂贵，康复期间的费用和在医院期间的治疗费用基本是等同的，甚至更高，除此之外还会带来收入中断或减少等损失。3、覆盖性强：大病保险的保额一般和意外保险的保额是相互覆盖的关系。4、对冲经济压力：重疾险不是以报销的形式存在的，而是以罹患疾病获得理赔的形式存在的（治不治、花多少都可以拿到与保额等同的那笔钱，确诊即给）。什么是重大疾病保险： 重大疾病保险不是医疗报销保险，而是疾病给付保险与收入损失补偿保险。它的赔付是以确诊患有保障范围内的疾病为条件的，与您医疗花费多少无关，因此只要您愿意并具备条件，理论上可以无上限申请保险额度。

大多数理赔客户的重疾保险保额为5万元以下。 而根据统计，重大疾病一般的直接治疗费用在20万-100万不等，还包括后续的护理康复费用和各类支出。重疾保障缺口依然很大，人们对重疾带来的影响和损失认知存在着明显不足。在医学领域里，一般认为，癌症患者如果能挺过五年，那他生存的可能性与常人无二。所以癌症患者经过专业治疗后，需要足够的康复金，帮助癌症患者争取最大可能性的挺过五年。关注产品多过需求：这种想法跟当下保险公司的风气有关，保险公司为了快速提高业绩，早会上训练很多所谓”成型“的话术连同销售任务同时下达给业务人员，目的就在于快速卖出产品。但是，保险是家庭财务规划的重要的一部分，如果不了解您的财务状况、生活负担、对未来的规划、对风险的认知程度等，怎么给你设定合理的风险规划呢，又怎么给您配备合适的产品和合理的额度呢？

关注孩子多于成人：同样和当下的销售风气有关，没孩子之前，享受当下，想不起保险；有了孩子之后，只想到孩子，又忘记了自己。保险公司吃定了家长的”育儿牌“，别忘了，有支柱在，就算不买保险保险，孩子出事了也未必是灾难，没有支柱在，就算给孩子买了保险，孩子的保障也有赖于家庭支柱持续的缴费能力，皮之不存毛将焉附？3、提到需求分析就头疼，嫌麻烦：仍然和当下的销售风气有关，很多公司的业务人员都在刺激你的保险意识，所以要赶紧买保险。但这之间有个巨大的逻辑空档：你为什么要买，你要买什么样的保险，要解决什么样的问题，你买的产品能解决你要解决的问题吗？

关注公司多过需求：很多客户提到我买保险的话非什么什么公司不买，小公司一概不考虑，这里需要第四次提到当下的销售风气了，保险公司为了快速达成销售产品的目的，话术当中更多提到的是公司的大小，返利的多少以及应对客户拒绝的话术，很少提如何分析客户的需求、家庭财务现状、对医疗品质的期许、对未来的安排、为客户设定风险保障的基本逻辑等，更不会提偿付能力、风险评级、保险保障基金等等是怎么回事，导致业务员和客户都认为公司大就是好的，小的就是不靠谱的。而真相是什么呢？一句话，在保监会监管之下，公司大小对于理赔没有任何区别。你只认大公司，只是为自己不懂保险业内部的规则而选择的信任背书。5、不得病想不起保险：商业保险是申请而不是随时购买。需要健康体才可以购买，否则会除外责任或增加保费，甚至直接拒保。所以说买保险要趁早。