保险姓保：回归寿险的意义和功用，保障型保险“保”的是可能发生的“身体和生命”的风险，也就是当人的身体或生命发生风险的时候可以有一个经济上的救助！对于普通老百姓是救命的钱，对于中产阶级是预防现金流的中断，对于高价值人士是财富的保全与顺利传承！年金型保险“保”的是可能发生的“经济风险”，也就是当家庭的经济出现问题的时候保险可以提供“备用”的资金或“解决问题”的有效工具！普通老百姓面临的可能是子女教育金和养老金匮乏的风险；中产阶级面临的是因经济不景气或职涯的起伏导致的收入下降风险，高净值人士面临的可能是财富的保全及传承风险！

高净值客户财富来源：主要分为企业主、“职业股民”、“炒房者”和“金领”四种类型。其中，企业主在富豪中的占比从去年的50%提升到了55%，高级白领（企业高级管理层/企业中层/专业人士）成为富人阶层重要支撑，人数比例达36%，首次与创一代群体看齐并列第一。通过“年金+保险金信托”指定收益人并根据自身意愿保护并安排收益人的生活，因保单牵涉到第三方的利益，法院不能第一时间冻结保单；指定受益人身故保险金免于债务追偿；投保人是父母选择年金险，既给又不给，无事给子女经济的支持，有事财富百分百回归！被保人是父母选择“年金险+保险金信托”，有效规避子女继承后挥霍的风险及子女离婚的风险！

预防继承风险，预防债务风险，预防婚姻风险，1，高净值客户都具有相对复杂的家庭，2，多数企业主有债务而往往家企不分，2，担心子女婚姻不稳定会被分割财产，3，法定的分配方式可能违背主观意愿，结论：高净值客户的销售机会来之于，高价值客户的显性需求是财富的安全，隐形需求还是养老，子女教育，高品质的生活，而年金险既能起到财富保全的作用又能提供稳定的现金流并成为未来养老，子女教育，高品质生活的必要保证！对于中产阶级年金保险成为抑制过度消费，创造被动收入，走出中产阶级陷阱的良药！年金险对中产的功能和意义，中国中产阶级，他们的财富没有暴富的指望，他们的职业没有收工的暂停键，他们的阶层待遇没有确定的法律保障。他们一步一步向上爬，风光的物质享受背后是手停口就停式的职业压力，体面的社会地位背后是患得患失的身份焦虑感.....

工作狂变成了过劳死，中国式的中产阶级薪水不断升级，却没时间享受生活，唯有拼命工作，提升自己的不可替代性，才能保证自己的高收入！奢侈消费与炫耀性消费的享乐主义文化在中国中产阶级中蔓延，中国中产阶级群体开始关注流行时尚，品牌，品位，并让这种消费观念最后形成了一种物质和地位的攀比，为此，他们对物质产生了更迫切的渴求。中产阶级“有些”钱，但是中产阶级未来要花的钱还没有挣够。中产阶级最有可能面临的风险一是投资风险，一着不慎，满盘皆输，中产输不起，最怕打回贫困的原型；和草根阶层不同，中产阶级在住房，汽车，生活方面追求更为舒适和精致，在子女教育方面更为苛求完美，中产阶级上涨的工资永远追不及中产生活上涨的价格。

“中产阶级”普遍存在的风险，过着所谓的品质生活，实际上只是衣冠牛马，疲于奔命终其一生，持续的现金流收入是长悬头上的达摩克利斯剑，最后搞不好还要推迟退休，养老金还不知道有没有着落或者缩水。三，美丽的“中惨阶级”陷阱，控制消费欲望，通过强制性储蓄及时规划子女教育金，养老金和风险储备金！预防投资风险，通过年金险的本金安全，收益保底，隐形资产的特点建立底层资产，设定且提高人生的“下限”，增加被动收入，尽可能增加能产生现金流的资产比重，被动收入占比越高，越能抵御收入中断的风险！总结：年金险对于中产的意义：年金保险是让现有的中产阶级生活延续一生的幸福保证！无论如何享受当下，总要留一笔钱到将来用！无论投资回报有多诱人，总要有一笔保证本金安全的钱做生活的诺亚方舟；那么在我们的财富管理中，哪一种资产可以做到既能保证本金的安全，又能获得稳健的理财收益，既能积累财富又能提供持续的现金流？放在第三个账户，亏损风险（无论是股票，基金，P2P还是企业经营都存在可能的亏损风险，房产作为投资也不例为，国内房价“只涨不跌“的神话还能挺多久？谁是最后的”接盘侠？）现金流风险（买房成本越来越买高，卖房的难度越来越大，严重影响了生活中现金流的需求，一旦遭遇意外，疾病风险更是让生活陷入困境），变现风险（除了房产人们比较喜欢的投资还有玉，翡翠，古玩，字画，红木等都存在2个问题，一是有价无市变现困难，二是并不能产生现金流除非卖掉变现否则无法满足生活的需求），法律风险（与银行存款一样股票，基金，公司财产与个人房产都是显性资产，很容易被冻结）。