第一步：提出规划请求业：陈姐，你看刚才的案例（简单总结刚才的案例），其实我们每个人的情况都不一样。你具体需要多少的养老金、多少的子女教育金，我这里有一个很好的分析工具，叫做《年金规划需求分析表》，只需就你目前的财务状况简单填写和计算一下，就可以清晰得出你的养老金或者孩子教育金需求的额度。客：好的，那就算一下吧。第二步：了解教育金需求，计算教育金缺口，业：首先，我们来看一下孩子的教育金需求。中小学阶段的义务教育我们就不说了。根据社科院的最新调查资料显示，现在普通大学的学费、住宿费、生活费等加起来，一个本科生一年需要3万左右的费用，四年就是12万左右。而且现在本科学历已经很难满足很多单位的工作应聘要求了。如果孩子以后有能力读研究生，我们是不是也要把这笔钱提前规划出来？客：是的。业：现在培养一个研究生，一年也需要3万左右，3年下来就要9万。那么您现在已经给孩子准备了多少教育金呢？客：孩子还小，还没有考虑过这个问题。业：是呀！现在的社会，多读点书很重要，如果将来孩子有能力出国深造，这笔资金我们是不是也应该提前规划？即使孩子将来不打算出国深造，这笔钱还可以给孩子作婚嫁金、创业金。你认同吗？客：的确如此。业：按照统计，现在到欧美等国家留学，一年的学费大概在40万左右。国外的研究生一般是2年左右，就是80万。加上我们刚才计算的国内高等教育费用21万，一共是101万。客：这个费用好高啊，真是负担不起。

第二步：了解养教育金需求，计算教育金缺口，第三步：计算教育储备年金，业：所以需要我们提前规划，做好教育金储备。我们的孩子现在3岁，假设18岁上大学，还有15年的时间。我这里有一个年金规划系数表，15年筹备期对应的系数是0.48。那么你现在仅需储备48万就可以满足孩子未来的教育金需求。除了子女教育开支外，自身养老问题也是需重点关注的。你对自身的晚年生活有何期待？是否考虑过想拥有怎样的晚年生活？（由此可引出养老金计算）4.2财商问卷计算年金险的额度（养老金），①提出规划请求，②了解养老金需求，计算养老金缺口。③计算养老储备年金。

第一步：提出规划请求，业：陈姐，您别介意啊，请问您今年多大年龄了？您有没有想过什么时候退休呢？客：我现在30岁，预计60岁退休吧。业：人生的旅程会有多长我们大家都无法预测，不过我很相信，陈姐，您未来的收入肯定会随着您的经验和学问一起增加。但到您60岁退休之后，我们的收入可能会大幅减少，甚至为零。其实我们辛辛苦苦工作了这么多年，都希望退休之后可以安享晚年。而退休之后的收入主要来自三方面：首先就是社会养老保险，第二就是儿女给钱您花，第三是自己的储蓄等等。陈姐，我相信你也同意，我们现在年轻，有工作能力，没有钱不要紧，但到退休之后才发现钱不够花，生活就会有些困难。一个好的养老计划，基本上可以把年轻时候的钱一点一点存起来，到退休之后依然能保持和现在一样的高品质生活。陈姐，您认同吗？客：是的。

第二步：了解养老金需求，计算养老金缺口，业：姐，您现在每个月的生活费大概多少钱？主要就是吃、穿、住、用、行等。客：大概8000吧。业：姐，您今年才30岁，等到退休之后这8000块钱加上通货膨胀，生活支出肯定要比现在高。我们假定每个月1万块钱吧，一年得12万。而且退休之后我们年龄都比较大了，还要提前规划自己的医疗保健支出。平均下来每年至少也要1万吧。客：差不多得1万块钱。业：退休之后，时间充足了，每年也要出去旅游一下吧。您感觉每年的旅游支出大概要多少？客：1万块钱吧。业：以60岁退休为例，假设养老到80岁，需要准备20年的养老金费用，每年的生活费加上医疗和旅游等，刚刚我们算的至少需要14万，20年就是280万。姐，您目前已经准备好的养老金有哪些？社保养老金？还是未来的子女赡养费？或者其他？客：我现在只有社会养老保险。

业：姐，社保挺好的，能帮我们解决一部分的养老需求。但是仅靠社会养老保险，是不够维持您的生活水准的。参考**省2018年社平工资5.5万元估算，您现在的年收入是20万，通过计算得出我们的养老金替代率是30%，那么您在退休之后能领取到的社保养老金就是20万乘以30%，每年是6万。退休20年可以领取120万。现在生活压力这么大，我们的儿女照顾自己的家庭已很不容易了，您也一定不想再给孩子增加麻烦了？所以退休时有笔自己可以随意支配的钱来安享晚年就很重要。那你退休后，还有没有其他的收入来源，比如房屋租赁收入等。客：没有了。