首先要明确，医保是《基本医保药品目录》范围内的医保。国家药品目录里面有18万种药品和医疗耗材（包括进口药9000多种），而基本医保目录里只有2535种，占比不到2%。其中100%报销的甲类药只有594个，其余都是部分报销的乙类药。自理部分包括：1、不在《基本医保目录》中的自费药，2、乙类药自付部分（限额以上部分）。这部分费用不参与计算，首先予以剔除。全部自理，报销比例为0。可以医保报销的治疗和药品，但是要根据比例进行报销。医保报销比例60-90%不等，自付比例10%-40%不等。三甲医院的报销比例最低，社区医院的报销比例最高。

门诊住院都有年度给付起付线，未达到起付线，全部自理，那么我们进一步深入认识医保报销V型图，我们根据今天所讲的这么多不用情况的案例，可以将V型图进一步以树叶型和钻石型来呈现，对于中小病症，比如肺炎住院、阑尾炎、子宫肌瘤、胆囊手术等，《基本医保药品目录》里面的2535种药品可以大体满足需求，使用自费药、乙类药较少，因此基本医保的补偿比例较高，整体在50%-60%。病症越轻，自费项目越少，补偿率越高。这就是典型的树叶型医保报销V型图。符合基本医保的制度设计：范围内用药，范围内报销，实现病有所医。

对于重大疾病，特别是癌症，如果仍然局限在医保范围内用药，那就是手术、放化疗（大体上是10-20年前的技术水平）。对部分早期患者有效，但是不能满足大部分城市居民的需求。随着科学技术发展，癌症已经不是不治之症。大部分人还是希望把病治好，提高生活品质，赶上科技发展的步伐。这就要用到比较多的自费药、异地就医，医保报销的比例就明显下降了。这就是典型的钻石型医保报销V型图。授课导师重点说明这是重大疾病的报销图示，同样可以边说边演绎，再来看发生重大疾病的时候，医保能够起到的报销情况，这个时候，我们重点是发现，医保报销部分相对就小多了，相应的自理、自付费部分，大了起来。这两种图，向我们清晰展示了，及时同一个人，在不同病症下，医保能够解决的问题是不同的。

认可保险，不过呢，到了得大病的时候，情况就不太一样了。介绍钻石型V型图，用图中说明。可以使用老王6年抗癌的案例。注意简化，不引入大病保险繁琐的计算，直接出结果。相信您也看到了，想把重疾治好，维持生活品质，赶上科技发展的步伐，光靠医保是不够的。您想想看，我们的医保是针对13亿人的，只能做到基本保障，得了病能治，不可能面面俱到追求品质。这也就是国家积极发展商业保险的目的，希望大家能够通过商业保险把缺口补上。您可能会说，真得了大病就不治了，不花这冤枉钱。呵呵，十几年前很多人确实是这么想的，那时候癌症是不治之症，不管怎么放疗、化疗，自己怎么遭罪，基本上还是治不好，所以这么想也是正常的。不过最近几年，癌症治疗技术可是突飞猛进。您看过《我不是药神》这个电影吧，有了格列卫这个靶向药，得了白血病可以正常生活十几年甚至几十年。这个电影的原型人物叫陆勇，他得了白血病之后依靠格列卫健康生活了十几年，前两年甚至还跑到西藏去爬雪山。有这样的神药，您还会选择不治疗吗？

美国的商业健康险普及率比中国高得多，几乎每个人都有几十万保额保障，原因就在这里。越来越先进的科学技术让人们看到了希望，有了希望，自然就有了需求。最近五年，中国的商业健康险市场呈现井喷式增长，我们南京公司2017-2018年增长了两倍多，越来越多的人给自己补充了商业保障。保险交费和年龄是有关系的，与其观望，最后让自己真的买不起保险，还不如尽快决定，早办早受益。