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浅谈保险性价比价格差异原因常见误区22页.pptx

  • 更新时间:2019-09-29
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现实生活中,我们不管买什么都追求性价比,而正常人对性价比的理解的便宜就是性价比高。其实这种思想是不全面的,性价比高的东西有可能比其他同类商品便宜,但便宜的东西不代表性价比高。保险更是如此!那么,保险产品的性价比高不高又怎么判断呢!风险保费简单来说就是用来支付理赔款的,它的多少取决于风险发生的概率,概率越大,费用越高。而概率一般依据银保监会统一发布的数据,因此这一点不会造成价格上太大的差异。储蓄保费,储蓄保费用于投资、理财产生收益,它的存在将保险分为消费型和返还型。返还型一般比消费型要贵,但是如果在同一类型的产品里进行对比,费用差异也不大。显而易见,附加保费就是价格差异的关键所在。

公司得养家糊口,也就是发工资、交地租以及品牌营销等等,日常流水开销也是一笔大费用。所以,各项成本摆在这里,保费只得往上抬。想在几百家保险公司,几千款产品中博出头,就需要强大的销售渠道去推进。常见的代理人、银行、电话及网络等,每个渠道都要付出相应的费用。人多力量是广,可要支付高昂费用,保费只得往上抬。做生意,总得多挣钱才有盼头,所以保险公司也会把想要赚取的利润算到保费里。值得关注的是,有些公司追求“薄利多销”,就会在价格上更多的让利给客户。随着保障的东西越多,保费自然而然也会增加。特别是加入现在热门的“轻症”、“中症”后。由于现今医疗水平的不断提高,人们患病后治疗成功的概率也越来越大。但是患过重病的人再次购买重疾险基本无门。这一矛盾点激发了人们对于重疾险多次赔付的迫切需求,所以保费会大幅度提高。同理,“保费豁免”、“疾病终末期”、“身故赔付”等等都会影响保费的价格。

重疾险价格差异的原因,保障时间不同,某医保重疾是一年期产品,而幸福人寿的2款产品可以选择保障至终身,这也是这类型重疾险的第二大差异。我们都知道,生老病死是自然规律。随着年龄的增加,健康状况会逐渐变差,罹患重疾的概率也会逐步提高,所以年龄越大保费也会越贵。某医保之所以便宜,是因为这个保费只保障交费这一年,而幸福两款产品之所以相对更贵,是因为可以保障至终身,明显风险更高。需要注意的是,一年期产品一旦停售,所获保障有可能会随之终止。

重疾险价格差异的原因,定价方式不同,像某医保这种一年期的产品,一般采用“自然费率”来定价。简单来说,就是每年的保费会随着年龄而变化。而幸福人寿这两款产品属于长期型,一般采用“均衡费率”来定价,简单来说,第一年交的钱和第20年交的钱都是一样的。并且经过专业人士对比,一年期产品几十年下来,总保费一般都会比长期型要高。这也是“自然费率”和“均衡费率”的差别。

误区1:贵的容易理赔,买保险是无法“先试用后付款的”,所以很多人会想当然的认为买个贵的产品性价比更高,更容易获得理赔,真的是这样吗?例如前面我们列举的案例之一的健康人生尊享版重疾保险,一年要大几千上万元,但是它保障的是轻、中、重等大病范围。如果患的是感冒发烧这样的小病,除非购买小病医疗保险,否则就算购买了这款重疾保险也是无法获得小病医疗理赔的。所以能不能赔,从来都不是看谁买的保险贵,而是看保障范围有没有覆盖到。

误区2:盲目追求低价格,还有一些客户,看到新出的保险一个比一个便宜,总会觉得以后会有更便宜的,一直拖着不买。其实,我们谁都不知道什么时候会患病,而出险后能立马获赔的就是最好的保险。除开保险观察期这一必要条件,恨不得知道明天生病,今天就挑一款最便宜的保险。如果盲目的等待那个所谓的“最便宜”的保险,而让自己错失了买保险的最佳时机,这才是得不偿失。所以,没有必要为了追求最低价,而让自己处于“裸奔”的状态。


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