中国经济进入新常态，居民的财富也越来越多，银行储蓄仍然占据最主要的理财渠道。家庭理财的收益率若无法超过年平均通货膨胀率，则会造成资产的缩水。因此，家庭理财也需“多元化”，打出投资“组合拳”；所谓“科学理财”，就是运用合理的投资组合，让财富领先通胀从而实现增值。具体来说，生钱的钱占到家庭资产配置的30%，要花的钱占10%，保命的钱占10%，保本保值的钱占50%；科学理财的必要性，观念决定财富，观念创造财富，理财金字塔的核心逻辑，理财金字塔的概念：是指理财的资源配置，也是指导消费者进行理财规划时如何合理配置的一个重要指标。

三层设计的原理：第一层是基座，先考虑家庭的风险防范，主要是风险较小的理财方式，如储蓄，保险，国债等等，让家庭免于恐惧，不因任何风险致使危及家庭的财富，因此风险防范是根本；第二层在中间，打好了稳固的地基之后，还要考虑到合理的家庭消费需求，主要包括日常日后、孩子教育、娱乐需求等等，用以保证生活的品质要求；第三层是顶端，是在家庭财务安排的基础打好之后，有余力再进行的一些风险投资，包括股票、基金、房产、艺术品收藏等等，不论这部分出现任何问题，都不会影响到其他两部分，这样也就不会影响到家庭的正常生活与刚性的财务安排。

顺畅过渡到理财金字塔的讲解，电话中和您提到的，今天见面主要是想和您沟通一下理财的话题。您也看看对我们日常生活是不是会有帮助，好吗？说明理财金字塔的结构您知道埃及法老的坟墓为什么会建成金字塔的形状吗？金字塔的结构是最稳固的，今天沟通的工具叫做理财金字塔，按照这种结构规划家庭财务，也是最科学和稳固的。自下而上简单介绍理财金字塔的结构，理财金字塔分为三层，最下面一层叫风险防范基金，中间这层叫家庭消费基金，最上面一层叫风险投资基金。

小明今年30岁，现在开始参加社会基本养老保险，60岁退休，工作30年。假设他月均缴费工资为10000元，社会平均工资为3000元，则其领取的社会基本养老保险金额度为：基础养老金：（10000+3000）/2*30*1%=1950元，个人账户养老金：个人账户储存额（10000元×8%×12个月×30年）/139]=2072元，小明养老金合计=1950+2072=4022元，小明的养老金替代率：4022/10000=40%，备注：再说说养老，时代变化了，晚年生活也丰富了。假如说明天就你就退休的话，你知道自己社保大概可以拿到多少养老金？

每月基本养老金=基础养老金+个人帐户养老金。基础养老金=（当地上一年度在职职工月均工资+个人指数化月均缴费工资）/2*缴费年限*1%，很多时候，人们都比较乐观。觉得社保养老金能解决很多问题。原劳动保障部郑斯林部长就说过：社保的压力还是很大的。空账问题、收不抵支问题都是比较严重的。并且几任总理也都说过：社保属于广覆盖低保障。所以，单靠社保，我们是很难实现维持高品质生活的。

当然了，这个数只是一个预估，前些年工资低，等到真正退休了，退休金应该比这个数高。但是呢，这些年也一定会有通货膨胀的压力，也会让我们的资金有所贬值的。所以，提早做准备还是非常必要的。就是基于这个趋势，所以越来越多的人开始关注理财规划了。因此，塔基的第三根支柱就是商业保险了，它就是为了给我们的社保不足做个补充。