当前移动互联网时代的信息传播无所不在、无所不有，经常性的各种“安心筹款”让人们经常看到重大疾病风险就悬在头顶，加上800万保险营销大军的不断提醒，让很多家庭都在考虑重大疾病保险。到底怎么投保？不是说能保80种或100种病，就是说能赔3次或5次，让客户处于“风险太巨大、人生真悲催”的恍惚中，而忘记投保的初心，结果不是因观望等待而放弃就是处于纠结的犹豫中。

重大疾病核心保障功能就是收入损失弥补，重疾确诊后1-2年是关键的治疗康复期，如度过确诊后的第5年，就属于治愈状态，2-5年左右的收入保障是投保重疾的主要考虑。原则上2年的收入损失弥补应是个基准线；如给小孩投保，就以假设患病时主要的治疗陪护人的收入损失弥补来确定。

医改新规让健康保险保障回归，当遇上医保时，保险行业人员更多的是以“起付线”、“封顶线”、“自付部分”等方式的解说让客户觉得不够，甚至用部分个性化的医保报销实例来证明医保的低保障，从而让客户体会医保的不足，这种直接否定方式，有可能和客户实际经历和了解情况不一致，导致客户的信任度下降；今天我们就从医改新规带来的国民福利政策来理解健康保险是家庭经济损失补偿有效工具和健康风险管理基本手段的认知判断。

“健康中国”国家战略带来的民生福祉，2030年，个人卫生支出占卫生总费用的比重姜葱2015年的29.3%下降到25%，重大慢性病过早死亡率在2015年的基础上下降30%，人均预期寿命达到79岁等健康指标。确定要建立完善统一的城乡居民基本医疗保险制度和大病保险制度，实现异地就医基本医保直接结算，用中国办法破解医改世界性难题的规划。2009年起中国启动实施了新一轮医药卫生体制改革，确立了把基本医疗卫生制度作为公共产品向全民提供的核心理念，取得了重大阶段性成效，在破解医改这个世界性难题上，探索出了中国式解决办法。

我们身体的费用就要靠商业保险。健康风险已成为现代化社会、人们生活中的大概率风险，它除了让我们的身体机能暂时不能正常运转，像一部机器一样，需要修整调试一下，有时还需停下来重新组装和更新系统。医保作为国家福利目的是公平和效率，就是人人都享有基本的大众化健康保障与获得及时可用的医疗服务；商业健康险的目的是满足个性化的健康保障需求与获得更好的健康保障使用效能。

有人说现在很多进口药都进医保了，报销比例也越来越高了；有人说自从有了百万医疗保险，自费药全部可以报销了，妈妈不再担心我生病了；有人说有了海外医疗险就能去美国治病了，飞机票医疗费都可以报销了，妈妈不再担心我的病治不好了。那到底是不是这样的，下面我们就看一下医保、百万医疗险、海外医疗险和重大疾病保险在家庭健康保障体系中的作用。

家庭健康保障体系，人人平等，控制在合理的范围。避免过高引发道德风险，引发医疗资源过度需求和费用过快增长。我们国家现行医保的报销比例控制在60%—70%。只对限定的疾病提供保障，就是几种常见高发的重大疾病去海外治疗，最大的卖点就是可以让被保险人自主选择国际上的知名医疗机构去享受就医服务。重大疾病作为一种常见的慢性疾病，造成的家庭经济危机就是治疗和康复期间，患者本人和陪护家人的收入损失。体现的是一种综合医疗解决方案，解决的是较大额度的医疗费用需求，有了百万医疗险，治病不再缺钱了，药品选择最好的。

医保+百万医疗险+重大疾病保险，如发生大病，假如住院治疗费为100万，其中符合医保目录的，一般可报销20-30万，超出医保目录的（如进口药、自费项目）可通过百万医疗险报销，确诊后还可以通过重大疾病保险领到一次性给付的几十万理赔金作为收入损失补偿。风险是由危害性、脆弱性和抵御能力相互作用的结果，风险与危害性和脆弱性成正比，与抵御能力成反比；危害性是客观存在的事实，是不可改变；脆弱性是客观存在的事实，是不可改变的；脆弱性可以倍增风险，是造成特大灾难的主要因素；风险是可以改变的，抵御能力越强风险就越低；健康保险就是增强家庭健康风险抵御能力的有效工具。