客户张先生35岁，是一家公司的会计主管，非常认同保险，从某公司业务员处购买了60万保额的人寿保险与50万重疾保险，年交保费12000元，一次张先生在下班途中因意外受伤住院花费医疗费3200元，因为客户没有投保意外伤害医疗保险，所以没有得到保险公司的理赔，客户说竟然一点都不赔，有点想不通，对公司对代理人非常不满。

产品组合的要点，1、保费预算先行评估，购买保险的总保费占家庭年收入的5%-15%，购买附加险的保费占总保费的10%-20%，计算保费时切记：永远把客户利益放在第一位！收入较高、家庭负担轻的客户保费占比可以高些，收入较低、家庭负担重的客户保费占比可以低些，动态分析客户收入水平在未来的变化趋势，不要轻易设计交费的最高限度使保险成为家庭负担，预留一些交费空间，以后可以补充一些新险种。

保险防范风险的功能是独一无二的，意外与疾病是随时可能发生的，先予考虑，子女教育金越早考虑越好，养老问题的设计应尽量不晚于35岁，投资与有计划的资金配置功能并不是保险的强项，设计时应因人而异，保额根据需要确定，设计保额时切记：人有所值，可根据客户的需要在主险的基础上附加意外险，且附加意外险的保额可为主险保额的2-5倍，从而提升对客户的保障，当客户交费能力提高时，可在适当时候再给客户加保，提高客户保障水平。