家庭资产配置图形1：水库理论，应急的钱（流动性资产）：工作收入突然中断的时候，家里正常的生活开支。1-2年生活费，如一年花销10万，则为20万元。由3种方式组成——1年定期存款、银行理财产品、货币市场基金，养命的钱（安全性资产）：保值的钱，由4种方式组成——3-5年定期存款、保险、房产（一套为宜，房产税）、黄金，收益性资产（收益性资产）：增值的钱，由3部分组成——股票、基金、信托（不保本）。

家庭资产配置图形2，应急的钱，收益性资产，养命的钱，目前中国人的理财现状：存款：据银监局统计，银行40%的钱是活期存款，20%是一年期定期，3-5年的定期存款只占到千分之三，几乎可以忽略不计，即使存了3-5年定期存款，一般人也很快就拿了出来，股票：非常多的人将全部身家投入股市，但95%的人在股市中是亏钱的，只有5%的人会收益持平或略有收益。

期货：100%的人是亏钱的，理财的形式是多样的，但理财贵在合理和持续！为什么我们做不到持续？目的不明确，人性太随意，退出成本低，唯有保险能够做到强制性、持续性地理财！保险是财富的衣服，一个人不买保险，就如同一个人不穿衣服，称之为“财富裸体”，保险是最好守财的工具，而不是发财的工具。保险独特的地位与作用。

有一种保险是储蓄型保险，在提供风险保障的同时，能提供强制储蓄功能。保险为什么能具备强制储蓄的功能呢？因为储蓄型保险有着很高的退出成本，就像房贷，一旦交不上房贷，银行就会给你的信用记录上打上一个折扣，甚至会通知法院拍卖你的房产，保险一旦退保，只能拿回保单的现金价值。