专业·精进·利他2023年如何才能不为“钱”发愁？掌握这几个“财富密码”，增加财富确定性受外部多重因素的影响，投资市场和家庭资产配置发生深刻变化。国内外经济环境日趋复杂，经济增速减缓，资管新规理财打破刚性兑付，收入风险与投资风险增加，影响着很多家庭的现金流。外部投资环境的不确定性，利率长期下行，银行存款的存续期限较短，到期后会面临再投资风险。在利率下行通道下，很多人有了“财富缩水”、资产“蒸发”等隐忧。当下市场经济不确定性明显增加，如何科学合理地积累财富，把握未来的确定性是人们普遍关心的问题。2022年如何才能不为“钱”发愁？家庭资产配置如何分配，才能平衡收益与风险的关系？什么是财富规划？PART 01人人都想赚很多钱，但很少有人把重点放在家庭的财富规划上。现实生活中提起财富规划，很多人第一反应就是我该买哪些理财产品？它能帮我赚多少钱？事实上如果你只着眼于当下收益，准确来说这叫投资。

财富规划和投资最大的区别在于，投资是用财富创造更多的利润，追求的只是收益。而财富规划是通过财富分配，使其满足生活品质和精神上的需求。假如：你有一笔闲钱，如何通过规划、运作，让你既能确保现有生活品质不下降，又能让你不为未来焦虑？财富规划的最终目的，更好地帮你规划人生。准确来讲，是提升个体或家庭在整个生命周期的生活质量和满足度。而要实现这个目标，就要先了解财富规划中的生命周期理论。生命周期理论，由美国经济学家弗朗科·莫迪利安尼提出。根据该理论，人的一生中会有各个不同的阶段，通过生命周期曲线，每个人在不同阶段的收入和支出是不平衡的。一般来说，人一生的收入结构是这样的：年轻时，赚得少花得多；中年时，赚得比花得多；老年可能没有收入或者大幅降低，日常支出却仍是不可避免的，甚至常常会因健康问题消费过度。要知道，你现在所赚的钱，不仅仅用于眼下的消费。事实上，普通人要靠短短20-30年的工作收入，去支撑一辈子的生活。如果我们不愿意看到自己晚年，生活品质逐渐下降，在收入有限的情况下，家庭财富规划上要做到：在合理的时候花合理的钱，避免当下不必要的消费。

具体理解就是，将消费和收入统筹到一生中去计算，到底赚够多少钱，才能覆盖我们退休后的支出？再借助金融工具，把你一辈子赚到的钱在人生各个阶段里平均分配。比如，我们可以在收入高的时候，提前配置合适的保险，用较少的保费获取足额的保障，可以防止生活被改变。也可以尽早规划养老规划，合理配置年金险，让自己老有所依。生命周期理论能够帮助我们了解，人生每个不同阶段的收入和消费水平的变化状况，以及每个阶段到底该做些什么。只有明确了不同阶段的财富目标及方案，才能够利用手中的财富，为未来的美好生活添砖加瓦。

全生命周期的资产配置PART 02如何基于家庭生命周期，合理配置资产？不同生命周期有何特点？我们又应如何进行家庭财富配置？普华永道一份报告中将家庭生命周期分为以下四个阶段：1.财富创造期从职场新人到成家立业的前期，处于财富创造期。收入和支出随着社会活动的增加呈上升趋势。财富规划重点：这一时期虽然整体收入水平不高，但也没有很大的经济压力，承受风险的能力也较强。因此该阶段建议适当配置高风险高回报的投资产品，同时也需要有一定的风险意识，并做好现金规划和消费规划。2.财富积累期从成家立业开始到退休之前皆处于财富积累期。随着工作经验的积累和职级的提升，财富积累加速上升，总体财富流入逐渐覆盖和超过财富流出。但成家初期由于需要大额支出购置房产，因此会面临短暂的资金缺口。