张先生您看，根据第六次人口普查，我国人口年龄在60岁及以上的有1.78亿人，占比13.26%。而根据联合国的预测，到2050年，这个占比将超过30%，也就是说每三个中国人中就有一名年纪超过60岁的老年人。另一方面，我国的人口出生率十多年来一直处于低水平，新生人口远低于老去的人口，进一步加大了养老负担，这也是现在国家开放二胎政策的根本原因。我们都知道，中国早在2000年就进入了老龄化社会，现在正以很快的速度朝深度甚至超级老龄化迈进。目前的赡养比是3.04：1，到了2020年将下降到2.94：1，到2050年也就是预计中进入超级老龄化社会的时候将下降到1.3：1，相当于一个人供养一个老人。（半开玩笑的语气）按照这个趋势，到2050年您和您太太也都是需要被赡养的对象，那您希望您和太太的独生子去赡养哪位老人呢？是您，还是您太太呢？

社会养老服务机构匮乏，发达国家经济发展与老龄化同步，进入老龄社会时人均GDP一般在５０００到１００００美元以上，而中国是在尚未实现现代化、经济还不发达的情况下提前进入老龄社会，即“未富先老”。中国老龄化趋势不可阻挡，而养老服务体系滞后于养老服务需求，可谓“未备先老”。截止2015年底，全国60岁及以上老年人口达到2亿多，而全国各类养老服务机构拥有床位493.7万张，但床位数仅占老人总数的2.44%，即每1000名老人仅拥有24张床位。与发达国家不同的是，我国是在尚未实现现代化、经济还不发达的情况下提前进入老龄社会，即“未富先老”。另一方面，中国的养老服务体系却远远滞后于养老服务需求，可谓“未备先老”。

您看根据统计，截止2015年底，全国60岁及以上老年人口达到2亿多，而全国各类养老服务机构拥有床位493.7万张，但床位数仅占老人总数的2.44%，即每1000名老人仅拥有24张床位。所以，现在有很多老年人虽然有意愿进专业的养老机构养老，却苦于无床位提供，排队则要排上十年甚至更长的时间。在这样的情况下，很多老人就只好选择在家养老。然而由于子女有子女的生活，于是出现了大量的空巢、独居老人。我们都希望自己的老年生活过得充实、无忧，但事实却因空巢或独居状态而变得孤独、寂寞，甚至会出现发生意外无人能及时支持的状况。

现在比较常见的养老金规划方式主要有子女养老、储蓄养老、以房养老和社保养老。子女养老具有环境熟悉、有亲情感受的优点，但是受子女意愿、能力、家庭成员关系等因素的影响很大。毕竟，我们的子女也有自己的家庭要照顾，我们不希望将来给子女造成很大的负担，您说是吗？储蓄养老的方式能提前做准备，而且资金有一定增长性；但随着国民寿命越来越长，它能提供的金额是否充足、能否提供终身现金流却不能保证。再来看以房养老这种国内新出现的养老金规划方式，它是有房产资源的老人通过倒按揭、房产租换、售后回租等方式来获得养老资金。但目前的相关政策还不太成熟，而且操作起来手续也比较复杂。我们总不希望自己到七老八十了还为了房屋断租、租客违约这些而操心吧？而目前最常见、也是最基本的养老金规划方式，就要算社保养老了。您知道我国的社保养老金是怎么缴、怎么领的吗？一个合理的养老规划，应该是和养老金的财务特性相符的。养老金的财务特性有六个：首先它应该是安全的，就是不会因为遭受风险而编制；其次它应该是长期持续的，也就是说活多久拿多久，养老金要能够供应我们终身所需；第三，它应是明确的，不可忽上忽下、忽有忽无；第四，它得具有增长性，因为只有增值的养老金才能规避通货膨胀，满足增长的养老需求；第五，它是不可挪用的，应该具有唯一性、排它性；最后，它应该是现金类资产，而不是物，更不是各类有价证券。

【异议一】我年纪不大，现在考虑养老还早。张先生，我能理解您的感受，我的很多客户也曾认为养老规划不是一件急迫的事情。但其实呢，养老金作为未来一定要储备的一笔资金，自然是越早准备越轻松。您看，假设同样要实现60岁时达到200万的养老储备的目的，同样在3%投资利率的前提下，从50岁时开始准备，每月需要投入14115元，从40岁起每月需要6021元，而如果从30岁就开始，每月仅需3400元。您看差距是不是相当大呢？【异议二】我更愿意通过自己投资来进行养老金储备。有这种想法的人很多，他们都很相信自己的能力，愿意通过炒股、炒房等方式来实现资金增值以达到养老储备的目的。但您也知道，股票十个人炒，一个人可能能赚、两个人保本、七个人会赔，谁也无法保证自己永远是那赚钱的一个；房地产从目前的情况看收益比较稳定，但随着房产税等政策的实施，未来不确定因素比较多。而购买年金险，就是通过法律合同的形式，委托保险公司利用其机构的专家团队，整合整个公司客户的资源保障您的养老资金的兑现，后者没有任何风险。在拥有后者保障的基础上，再去通过其他渠道，发挥自己的理财投资本领，让自己的养老计划锦上添花，岂不更好。您说呢，张先生？