关于储蓄险的核心十个问题寿险理念经典小课程大多数人对保险存在很大的误解在长期的保险研究和销售过程中，绝大多数人对保险存在很大的误解，而这些误解有99.9%是相通的，那么对这些普通人常见的问题做出统一的答复就很有价值。收集了一些共性问题做出解答，这对于一般性的保险销售人员也很有帮助。第一个问题：储蓄险的收益率是多少？要深入理解这个问题，就必须明白保险是怎么定价的，从这里也反推出保险是怎么赚钱的。保险的定价有三要素：死差、费差和利差。预定利率，通俗点理解，我们把保费交给保险公司，保险公司要给我们回报，这个回报率就是预定利率，预定利率是一种复利。显然预定利率越高，我们的收益率就越高，预定利率是我们收益率的天花板。

第一个问题：储蓄险的收益率是多少？保险公司拿保费去投资，得到一笔收益率，投资收益率和预定利率的差，就是利差，利差为正，保险公司赚钱，利差为负，保险公司亏钱。死差。先看预定发生率，保险产品设计时，预计会发生的疾病、身故等赔付的概率。依据是我们国家的《中国人身保险业经验生命表》及《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》，中国不同的保险公司都是依据同样的生命表计算风险发生概率。但是保险公司在实际出产品的时候，产品和产品的保障责任是不一样的，保险公司的核保标准宽严不一样，比如保险公司的核保非常严格，预计未来的出险率就较低，就可以定一个较低的价格（也可以定更高的价格，看精算师的了）。

实际发生率和预定发生率的差额形成保险公司盈利（亏损）的一个来源。年龄增长下实际收益率是可以高于预定利率的储蓄险的实际收益率以预定利率为天花板，实际收益率要看死差和费差，所以都低于预定利率，不同的产品收益率是不一样的。但是对于部分产品，比如养老年金，因为有死差的影响，所以随着被保险人年龄的增长，其实际收益率是可以高于预定利率的第二个问题：储蓄险的收益率到底是多少？这里要解决三个概念：单利、复利和内部收益率（IRR）。单利：是指一笔资金无论存期多长，只有本金计取利息，而以前各期利息在下一个利息周期内不计算利息的计息方法。一般收益稳定的理财产品，几乎都是以单利计息的。比如银行定期存款、大额存单、国债都是单利。

第二个问题：储蓄险的收益率到底是多少？复利：是指在计算利息时，某一计息周期的利息是由本金加上先前周期所积累利息总额来计算的计息方式，也即通常所说的"利说利"，"利滚利"。计算公式：单利计算：本息和=本金*（1+单利利率*期数）复利计算：本息和=本金*（1+复利利率）^期数大家发现没有，这里的本金和本息和都是一次性的投入、产出。如果本金是分批次投入，产出的分批次的话，怎么计算收益率？在现实生活中，这种情况更多。第二个问题：储蓄险的收益率到底是多少？十年期的产品，复利3.45%，单利3.98%，秒杀银行存款、国债、货币基金、银行利差等产品，所以最近两年储蓄险非常火爆，收益率较高是重要原因。芒格说，在拿锤子的人眼里，所有的问题都是钉子。我把投资者最关心的收益率问题讲明白了，但是我非常肯定这些锤子手开始只盯着收益率讲事情了，这些人的思维非常难以改变，所以后面我要针对这些问题去做一些回应。