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提前还贷为什么银行不希望大家提前还贷到底要不要提前还贷25页.pptx

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  • 更新时间:2023-03-01
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专业·精进·利他想还钱?银行吊打普通人!最近想必大家身边都有这样的朋友。2022年,说是大环境不好,未来收益预期下降,正好手里有点闲钱想去提前还贷,结果打开银行APP一看,气的在朋友圈吐槽:“我昨天准备申请提前还贷,结果发现线上的申请通道没了,要申请只能线下排队!”本以为这就是结束,线下申请还了就好,谁知过了段时间,怨气越来越大:去申请了提前还贷,但银行居然说得排三五个月。朋友圈继续吐槽:“太夸张了,给银行‘送钱’,居然还要排队那么久!”当然,这个朋友很可能就是你自己。去年年底开始,“提前还贷”这个话题就屡屡被人顶上热搜。这热搜没别的意思,主要就是前几年以“6字头”、“5字头”的利率高位站岗的买房人,在如今“4字头”甚至“3字头”的利率对比下,变成了当之无愧的大冤种。

但大冤种想提前还贷退出战场,现在已经不太行得通。因为银行会出手。为了阻止大家提前还贷,银行硬是憋出了各种骚操作来设置障碍:比如一些银行还单方面修改还款规则,将一年三次提前还贷压缩为一次。又或者,很多银行直接关闭了线上的预约通道,客户只能线下排队办理;不仅如此,排队还得提前预约,现在时间长的甚至已经排到了6月份……都说借钱的是大爷,讨债的是孙子。可谁知道银行在提前还贷这事儿上,硬是又把大爷孙子换了个位置。似乎在宣告,无论是借还是还,你银行大爷,永远是大爷。

 

最重要的是,这事儿不是某个市特例,范围还挺大的。那么问题来了,为什么大家都在提前还贷?为什么大家都在提前还贷?PART 01说白了,其实就是因为大家对未来预期的收益远远不如前几年了。放在几年前,假设你手上有100万,但通过投资每年能赚6%,与此同时贷款买的房子还在以每年10%的增速升值,而贷款的利率只有5%左右,这种情况下你会提前还贷吗?很明显,一般人都不会,因为钱放在手上产生的收益要比贷款所产生的的利息高得多。

简单举个例子,你向银行借了100元,每年产生的利息是10元,但你拿这100元去投资,每年能赚150元,贷款产生的收益高于负债,这时候杠杆越高赚得越多。所以之前楼市超级火爆的时候,房价一路飙升,当时早早买房的人,即便背着贷款,也和银行、房地产商一起变成了地产黄金时代的大赢家。而现在呢?你手上的闲钱,已经找不到比贷款利率更高的无风险理财存着了。房贷仍旧是5-6%的利率,但房价在跌,收益在缩水,同时投资收益只有2-3%,整体来看,贷款所带来的负债要比收益高得多。同样的道理,你向银行借100元,每年产生的利息还是10元,但你拿这100元去投资,每年只能赚到1元,贷款产生的负债要高于收益,这会儿杠杆越高亏得越多。所以这种时候,手上的钱自然是早点拿去还掉贷款更划算,相当于反向买了一份无风险的5%收益理财。

提前还贷这个行为放到现在的环境中,就是早还一分贷,相当于多理一份财。具体到现实生活里,能发现大家对未来预期收益下降其实是有迹可循的。一方面,无风险收益的利率在持续下降:银行利率就不说了,去年调整了好几次,一直在降低;国债当然也是一样,波动往下走的收益曲线,就像大家冰凉的心。另一方面,大家手中最大的资产——房产,价值也在下跌:房价从2020年起就在波动,2021年开始降低,到了今年,不说房价降了多少,单纯看二手房的挂牌量,也能切身感受到房产市场的不景气。

而且这不仅是事实,还有可能是未来很长一段时间内的趋势;如此一来,大部分人会更倾向于求稳,先把债还了,在下次经济波动之前,自己能平稳落地,降低杠杆。更何况,房贷利率也同样一直在降,这也同样是促使大家提前还贷的因素。比如在上一波炒房热中,很多人都是在房贷利率5%甚至6%以上上车的。而现在的房贷利率,像是天津、沈阳首套房贷利率最低3.9%,郑州、厦门最低3.8%;基本上都降到了4%附近,这还能忍?设身处地的感受一下,假设自己手里握着“6字头”利率的房贷,再看看现在“3字头”的房贷利率,换谁都得感觉自己心头滴血。

 


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