专业·精进·利他风险在左收益在右，2023年如何管理好家庭财富？理财和财富管理有什么区别？PART 012022年已收官！对于国人而言是艰难之年，对于中国股市投资者，亦是眼泪多过笑声。2022年的投资市场充满变数，在疫情、地缘政治、通胀、美联储大幅加息等因素影响下，全球股市和债市罕见的一起下跌，如下图所示：2022年大多数资产都是亏损状态。

结构性行情在去年体现的淋漓尽致，很多人辛苦折腾了一年，财不仅越理越少，反而亏得越多。有人总结2022年的投资结果表示，2022年亏损金额历史最高。其实，这样的情况并不少见。股市有一句名言：“一赚二平七亏”，也就是说大多数人在股市中是很难获得收益的，一不留神就成了人们口中的“韭菜”！说起理财，大多数人都混淆了一个概念：理财=配置资产。实际上理财不仅仅是买理财产品，而是要去管理财富。管理财富就要关注到财富的方方面面，收入支出、资产负债、投资保障等等，并且要以人生目标为出发点，长期的去看待财富问题，去合理的规划。

家庭财富管理是一个系统性工程，绝不只是追求高收益，而是较为科学合理的财富管理模式。简单来说，我们管理财富的目的不是幻想一夜暴富，而是以整个生命周期为出发点，明确人生目标、财富现状，以终为始一步步实践，去靠近我们的财富目标。财富管理的本质，风险与收益的平衡PART 02通常我们会用钱去买入资产，资产是钱的一种存在的形态。比如把钱放到银行理财里，放到存款里或者买了一张保单。资产的本质就是钱的收益和风险，我们在选择资产的时候，无非是选择把钱放到什么样的收益和什么样风险的工具里而已。资产本身并不等于财富，资产仅仅是个数字，真正的财富，是挤掉了“风险水分”的资产。可以说，财富是用风险衡量的，而不是用货币计算的。

对于一个家庭而言，关键不仅仅在于创造和积累了多少资产，更在于这些资产有没有风险？有多少风险？能不能最大化的降低风险发生的概率？不少投资者在资产配置的过程中，常常会犯的一个错误就是：追求不切实际的收益率，同时还高估了自身的风险承受能力，以至于常常陷入被动的投资局面，甚至割肉离场。在资产配置中，风险与机遇往往都是并存的。其中对于金融资产，我们需要从两个方面进行管理。

第一、通过财富管理工具将风险进行隔离；第二、通过合理使用金融工具实现资产的保值增值。如何做好家庭财富管理？PART 031.做好财富的风险隔离财富管理的本质，其实在很大程度上就是对财富风险的管理。所谓家庭的风险管理，就是通过对风险的识别和衡量，采用合理的手段对风险加以处理，以最小的成本获得个人和家庭最大经济安全保障的一种管理行为。家庭风险管理，对我们每个人的重要性不言而喻。提前做好相应准备，可以让自己的损失在可能遭遇的风险中尽可能降低。一般来说，我们常见的家庭风险主要分为人身风险和财产风险。①人身风险人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。短期来看，一个家庭在某段时间内是否发生风险事故是不可预测的。长期来看，人身风险损失的发生是不可避免的。

针对人身风险，我们可以用人寿保险去转移。人寿保险除了能为家庭提供意外风险、健康风险等基础保障，还可以通过年金保险、增额终身寿险实现资产控制权锁定、子女婚姻风险隔离、指定传承等安排。②财产风险财产风险是指因发生自然灾害、意外事故而使个人或家庭占有、控制或照看的财产遭受损失、灭失或贬值。如水灾，火灾自然灾害或盗窃，纵火等人为因素。一般家庭拥有的财产价值越大，遭受损失的风险越大。针对财产风险，家族信托可以帮助我们实现资产隔离、规划资产传承。

这对于企业家等高净值客户群体，可以通过家族信托的设立，实现家企资产隔离，规避债务风险的同时，还可以规划家庭财富的有序、灵活、高效传承。2.实现资产的保值增值其次，关于实现金融资产的保值增值，在家庭财富管理中也非常重要。日常生活中，我们可以使用的金融工具也非常多，比如定期储蓄、国债、股票、基金、人民币理财、储蓄型保险等等。只有借助不同类型的金融工具做好资产配置，在确保安全的基础上，实现持续增值，才能规避通胀侵蚀，确保资产购买力不缩水。