专业·精进·利他扎心！你不是退休了，你只是失业了一个人要安安稳稳地过完这一生，还真不是一件容易的事，要有资本。资本有两种：人力资本、金钱资本，拥有金钱资本当然是最好不过的。有一部电影叫《华尔街——金钱永不眠》，这名字起得好，金钱是不会睡觉的，它会不眠不休地为你工作。帕丽斯希尔顿看起来一天到晚不干正事，被称为豪门浪女。但是无所谓啊，人家不靠人力资本。

但是我们绝大多数人都是依靠人力资本，人力资本本身是很脆弱的。人要吃饭睡觉、照顾老人小孩，不可能不眠不休地工作。人还有可能发生意外疾病，一点风吹草动就会让人力资本受损，所以才需要保险来进行人力资本的对冲。就算平平安安啥事也没发生，人力资本的价值也会像一条抛物线。而绝大多数人，抛物线的顶点就是50岁，50岁后年龄越大，人力资本越贬值。“贬值就贬值呗，正好退休享受人生”，很多人大概是这么想的。我在给银行的小伙伴讲课时，每每讲到国家要延迟退休到65岁，教室里就一片哀号：“我60岁退休都嫌晚，你还要我65岁退休？

那我啥时候才能真正开始享受生活？”呵呵，你确定退休是享受人生吗？你知不知道延迟退休虽然是无奈之举，但实际上也是在保护我们。只是对未来的年轻人不公平，因为明明他们做事比我们做得更好，但偏偏没有岗位提供给他们。退休不是由你决定的，也不是由国家决定的，而是由钱决定的。如果你觉得社保提供的退休金足够你养老，那不妨看一看我们的邻居：日本和韩国。他们是发达国家，我们是发展中国家。他们人口更少，我们人口更多。无论从哪个角度，他们应该在养老保障方面都要优于我们，但实际情况是什么样呢？在韩国，“银发招聘会”之火爆程度，远超上海老人给子女找对象的“相亲角”。所谓的法定退休年龄，只是重新找工作的开始，所以你知道我为什么标题要这么写了。

重新找工作倒是其次，毕竟老了也想发挥余热嘛。最麻烦的是，能提供给老人的工作都是快递员、清洁工、加油员、保安员…而这些岗位是很多人退休前从来没想到的。说起这一代韩国老人，其实是最有资格休息的一代。因为韩国经济的“汉江奇迹”，是他们一手打拼的成果。但是，当他们步入老年的时候，韩国进入了深度老龄化社会。领退休金的老人越来越多，交养老保险的年轻人越来越少，微薄的退休金根本不足以支撑他们的生活。看着这些无法退休的老人，就知道我们这一代人将会如何老去？

等待我们的哪里是退休，分明是失业。这个事情给了我们两个启示，你要选择人力资本贬值不那么快的工作，你要积累一定的金钱资本有利息收入。哪些工作是人力资本贬值不那么快的呢？一个是依赖于专业，比如医生。钟南山院士80多岁还在发挥巨大作用，很多老中医也是七、八十岁依然坐堂问诊。当然专业这条路是个窄门，不是所有人都挤得进去。那还有一条门是大多数人都进得去的，就是依赖于跟人打交道的工作，比如销售。你的岗位是可以被取代的，但你链接的人和资源是不可取代的。并且这些人和资源，是可以一辈子都给你带来价值的。也就是说只要你想，你可以永远不退休。但是我发现一个很奇怪的现象，有一些企业的管理人员，管着一帮销售人员但自己不做销售。

我很尊敬的招商银行前行长马蔚华，一直是招商银行第一号销售员，所以退休只会是他新事业的开始。而那些主动回避销售工作的管理人员，你不知道你的人力资本终有一天会贬值，而被你管的人他的人力资本在升值吗？再说积累金钱资本这个事，很多人说那是资本家才能做到的事。我们普通老百姓只能靠出卖劳动力，谁说的？又没说要你积累一个亿，你能不能从收入当中拿出一部分来，能拿10%拿10%，能拿20%拿20%，把它正儿八经的留给未来的自己？什么叫正儿八经？

就是给这些钱贴上标签，标签就是“补充养老”。不会拿这个钱去买车，不会拿这个钱去买包不会拿这个钱去乱投资。不管是拿它做基金定投，还是保险，终归一句话：确保它100%的留下来。可能有人会说留下来有什么用，不能战胜通货膨胀，到时候一样的不值钱。首先我不认为未来还会有大规模的通胀，增发货币并不绝对会引起通胀。日本也增发货币，通胀了吗？告诉大家一组数据：日本近10年来平均每年货币增发超过5%，但近10年平均通货膨胀率只有0.29%。

安倍晋三曾经说过，日本要为2%的通货膨胀率而奋斗。你如果能通过长期产品锁定4%左右的利率，将来战胜膨胀是一件非常轻松的事情。退一万步讲，你不为未来做储备，就能战胜通货膨胀了？不少媒体和专家多次提醒过，只不过当时我们都没引起足够重视。2022年利率下滑确实真真切切在发生，利率每次降一点点，我们都没有感觉。如果把时间周期拉长，和过去的利率比，不知不觉中，我们正步入低利率周期。利率下行的过程好比是一只慢慢靠近的灰犀牛，每当它一点点靠近，当时你毫无防备之心