爸妈到银行存钱，银行客服却给他们推荐了保险理财，这靠谱吗？随着资管新规的出台和试行，银行理财产品不再承诺保本保息，很多人的目光开始从银行理财投入到保险理财。所以你会发现，很多本来去银行存钱，或者购买银行理财产品，最后却带回来一张保单。政府出台政策，未来一个银行网点最多只能对接三家保险公司的产品，目前很多保险公司对银保这块业务重新布局，加大对银保的投入，银行在给老百姓推荐理财产品是也会重点推荐理财型保险产品。那很多人会好奇，银行理财产品跟保险理财有何异同之处。

明确一点银行理财产品和保险理财产品本质都是一种金融工具，都是希望把你投资的钱变得更多，也就是实现钱生钱。两者之间的区别是：银行理财主要包括3年、5年定期存款、或者是一些银行资管计划，时间一般都是较短的，收益按照单利计算。保险理财主要包括年金险、增额终身寿险，这类产品一般是长期的，主要是用来作为教育、养老和传承，如果想做短期理财也可以，主要就是在第5年、第6年通过退保形式，把保险的现价价值拿到手，这时候现价价值扣除投入的本金，多余的就是收益。以上说的其实都是理财的狭义理解，是就单一工具实现单一的理财目标。

如果再发散思维，其实理财的概念很大。有人认为理财是赚钱，有人认为理财是省钱，也有人习惯于把理财与投资联系起来，简单地认为买了股票或者基金就是理财了。不能说这样的想法不对，只能说这些仅仅是理财的一部分。李嘉诚曾经指出，理财是追求长期而稳定的收益，不同于投资，更和投机无关。由此可以得出理财的几个特点：第一、理财实现的是全部财务目标而不是单一的财务目标。全部的财务目标是一个整体，是一个长期持续的规划，比如现在要投入多少钱，以后持续投入多少钱，投入的时间有多长，要达到什么样的收益率，选择什么产品来实现最终幸福生活。

幸福生活可以是孩子学业有成、自己有房子有票子、父母养老无忧等。与此相对的是单一财务目标，比如股票、基金的上涨实现的投资增值；，信用卡、活期储蓄实现的是资金的灵活使用。第二，理财考虑的是各种理财手段的协调一致而不是简单叠加。大家希望达到一个特定的财务目标，但是对于具体要做什么往往是不清楚的。所以，为了帮助大家实现各种预想目标，股票投资计划、保险计划、储蓄计划、养老计划等不断涌现出来，但这些理财工具和计划通常是非常零星和琐碎地出现的，而且相互之间为了争夺资金而矛盾冲突不断，这使得人们处于一个左右为难的境地，资金也不能达到最优化配置。协调一致就是要克服这种情况的出现，使得人们的资金能够被更合理地安排，从而实现财务目标。第三，理财提供的是确保财务目标实现的计划而不是具体的理财产品。人们为了实现自己的财务目标，一般会亲自制订一个计划，但是我们并不够专业，或者说我们可能往往只关注具体的理财产品类别，对各个金融工具的具体资金配置比例及其协调性掌握不好，这就需要理财从业人员帮助制订专业的理财计划。

理财提供的就是这样一种专业计划，它要综合运用各种金融理财工具，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障，以避免万一发生意想不到的事而把辛辛苦苦积累的财富消耗掉了，或者出现意外导致我们不能按计划持续地投入。当然，这种理财计划最终还需要依托各种具体理财产品来实现，而保险就是理财工具中的一种，理财能带来收益，但是理财也会有风险，炒股的人最有感受，赚钱亏钱都是转瞬之间的事情。仅仅注重财富的积累，而不注重对风险的管理和控制，是理财过程中常见的一大误区。

很多金融理财产品虽然收益很高，但风险也同样很高。理财的首要一点是“财”的安全，如果“财”都没有了，还怎么“理”？做好“财”的保障是投资者的重要必修课。正如《富爸爸投资指南》一书所指出的那样：“如果留不住钱，那么挣钱又是为什么？”保险是理财工具也是风险管理工具，保险通常分为健康类保险、理财类保险。健康类保险，主要是重大疾病险、医疗险、意外险等等，主要是低保费撬动高保额，进行风险转移，防止因为疾病或者意外导致财富的巨大损失，说白了就是不要因为治病把家里钱都花光了。理财类保险，主要指教育金保险、养老保险、资产传承类保险，主要在非常安全的情况下让财富增值，不要经历太大风险，最终实现教育、养老这种长期计划。