认知篇健康保险不仅要解决个人的医疗费用问题，还要解决重大疾病所带来的家庭财务问题健康险保额要匹配经济增速、医疗成本、人性诉求，要用未来的眼光看待今天的保额与时俱进、展望未来，健康险必须从百万保额起步2022年每一天都在见证历史，疫情的经济衰退，国际战乱及美国加息、股市震荡；十四五规划中把经济的安全放到了更重要的位置，期望2022年GDP增速目标为5.5，经济稳字当头，稳中求进；中国进入低增长，低利率，高波动，高负债的时代中国经济正在从“跑得快”向“走得稳”转型当下财富管理从“高收益”向“稳收益”转型经济面——开口政策今年两会有一个最火的名词叫无险难民，也就是说一旦发生风险，沦为难民后疫情时代的不确定性焦虑，保险连续四年成为老百姓首选保险就是以明确的小投资，

来弥补不明确的大损失重疾认知升级重疾保额提升客户需求导向 单项风险聚焦高额重疾产品销售逻辑（三谈）A谈风险B谈功能保额理性测算 风险有效覆盖C谈保额对症下药满足不同客户需求D谈产品股东 经营者 债务人身份法律身份社会身份血缘姻亲关系婚姻关系血缘关系已婚未婚离异再婚父母儿女祖父母孙子女风险排查需求重疾意外身故医疗愿望梳理养老子女教育婚姻稳定财富定向传承 私有化保护使用要点：画出家庭的结构厘清家庭财富风险管理过程中的风险和愿望风险金字塔第一步  谈风险——333风险聚焦风险管理的方法（风险管理金字塔）所有性风险：解决财富私人保有及定向传承愿望因子：合理节税、防止婚变、资产隔离、财富定向传承支出性风险：满足阶段性开支的需求欲望愿望因子：子女教育、子女财富支持、养老、阶段大额开支婚姻税务债务养老子女教育财产损失意外/疾病/身故/医疗风险金字塔自下而上高端风险所 有性风险解决留钱问题中端风险支出性风险解决花钱问题基础风险 损失性风险解决没钱问题损失性风险：家庭财富的中断与外流 愿望因子：重疾、意外、身故、医疗有钱财富积累花钱财富使用传钱财富传承风险管理的方法（风险管理金字塔）财产损失意外/疾病/身故/医疗风险金字塔基础风险损失性风险解决没钱问题第一步：基础风险讲解又称损失性风险。

因意外、疾病发生导致家庭 收入来源中断从而造成生活品质急速下降及严 重的债务负担，或导致的家庭存量财富的大量 外流——例如突发的高额医疗费用或大额财产损失基础风险是家庭第一顺位待解决风险风险管理的方法（风险管理金字塔）财产损失意外/疾病/身故/医疗风险金字塔基础风险损失性风险解决没钱问题第二步：中端风险讲解又称支出性风险。家庭阶段现金流使用风险， 特别为家庭阶段性刚性开支的现金流支出风 险——例如养老现金流、子女教育的现金流中断的风险中端风险是家庭

第二顺位待解决风险养老子女教育中端风险支出性风险解决花钱问题风险管理的方法（风险管理金字塔）财产损失意外/疾病/身故/医疗风险金字塔基础风险损失性风险解决没钱问题第三步：高端风险讲解又称所有权风险。家庭财富私有化保护及传 承的风险——例如因家企不分导致连带债务失风险，税收政策变化或婚姻变化带来的财富损失风险高端风险是家庭第三顺位待解决风险。