40多张保单的家庭，为什么还是扛不住一点风险？20年前，很多人买保险都是看人情关系买，对自己的保障需求并不了解。即使有保障意识的人，也会因为在购买时没有合理配置，到了“用”时才发现自己买的保险不够用。最近，有保险代理人为客户服务时发现，对方全家配置了40多张保单，但是从保障上讲，家庭经济支柱竟然还是“裸奔”状态——只有一张保额为1万的储蓄险。不懂如何合理配置保险，买了保险也还是没有保障。所以，大家一定要先明确一点：购买保险时，产品虽然很重要，但保险配置的框架结构更重要，理清框架才能不买错！经典三问，保险也要“量体裁衣”你为什么考虑保险？谁是重点保障对象？有哪些人身风险需要考虑？为家庭做保障的时候，一定要多问这三个问题，找到自己配置保险的初心和深层需求。人身保障是为了通过保险转移人身风险带来的经济损失，维持家庭现有的生活水平和子女教育规划不变，所有的保险配置都应该从这个目的出发。

通常我们建议谁对家庭的经济贡献最大，谁就是家庭的重点保障对象，因为家庭的正常运转都离不开他。此外，要保障哪些人身风险？生老病死残，大病、身故、残疾等带来的经济损失，都需要通过保险来转移。保险是量体裁衣，没有两个家庭的财务状况、家庭责任是一模一样的，所以对于每个家庭来说合适的保险方案也是独一份的。一定多要问自己这三个问题，才能找到真正适合你的家庭保险配置方案。但是，对于大多数家庭来说，在配置保险时都有一个共通点：保险配置要把家里的“经济支柱”放在最前面，他的保障全面了，家庭才更安全。人生三个阶段+三种风险人的一生可以分为三个阶段，教育期、奋斗期、养老期。家庭的“经济支柱”正处于奋斗期，肩负着许多责任：维持家庭正常生活开支、孩子的教育、房贷、赡养老人、存够下半辈子的养老费……

我们一生可能存在的风险又可以分为三种：所有权风险、支出性风险、生存保障风险。如果在这一阶段“经济支柱”遭遇风险，收入中断，谁来承担这些责任？另一半能独自支撑这一切吗？如果不能承受，孩子、老人、配偶、房子等等的未来要怎么办？生存保障风险是最基础的风险，也是最大概率会发生的风险，一旦发生对我们生活质量的影响会很大，所以是最先要去管理的，它是支撑整个金字塔的基石。支出性风险主要指大笔的资金支出，会影响到我们对家人所承担的责任。所有权风险位于金字塔最顶层，主要是高净值人群需要去管理的，涉及到资产保全、财富传承等。家庭经济支柱的风险管理建议作为家庭的经济支柱，首先需要管理的就是最底层的生存保障风险，一定要先配齐四类基础人身风险保障：寿险寿险就是让我们无论在与不在，都能尽到自己对家庭的经济责任。如果一个人有100万的寿险，那么他离去时，就能给家人留下100万，这是生命数字化最好的体现。

寿险的保额要覆盖以下部分：债务，包括房贷、车贷等；儿女抚养费父母赡养费；如果另一半收入低于被保人的话，还要考虑未来10年，家庭的基本生活开销。医疗险众所周知，医保也有不报销的部分，比如目录外的进口、自费部分等，并且社保有报销额度限制。医疗险和社保互补且不冲突，能解决社保外用药和治疗手段等问题，让病人可以心安理得接受好的治疗，家庭也不会因病致贫。买医疗险，重点关注：基础保障是否全面、是否可以连续投保、增值服务、保额与免赔额额度。重疾险的保额，要包含两个部分：医保外，自担的医疗、疗养费用；收入补偿；第二部分正是设立重疾险的初衷：“医生可以在身体上医治病人，但是如果病人在财务上‘死’了，医生之前的工作会前功尽弃。”重疾险解决的是医院外的开销，补偿因经济支柱生病产生的收入损失、不能继续工作的损失、康复治疗的费用等，防止家庭因病而导致生活质量下降。意外险用于转移因遭受意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故带来的经济损失。

保障范围要涵盖所有意外伤残，而不仅仅是交通意外、意外身故、意外全残。保额要高。伤残会造成收入损失或断流，带来长期的康复、护理费用，经济损失有时比身故更大家庭经济支柱作为家里的主要收入来源，肩负着养活一家老小的重任，容不得半点闪失，他们才是最需要保险保护的人。重疾险、意外险、医疗险、寿险足额配齐，才能最大程度减少他们患病或身故对家庭的影响，为整个家庭的稳定保驾护航如果做完这些配置还有预算，则可以适当考虑配置年金险，提前为孩子教育和自己养老做好准备。谢谢观看