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保险新人培训5个问题看基金养老还是保险养老26页.pptx

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  • 更新时间:2022-09-24
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基金养老还是保险养老?先问这5个问题最近一年,国家发布诸多鼓励养老第三支柱即个人补充养老的政策,很多人也提前有了养老意识。2年前养老年金咨询者寥寥,但现在,养老问题严峻,退休金替代率逐步下滑的背景下,很多朋友,包括一些90后客户也咨询规划和购买养老金。但不少投资能力强的朋友却容易有一个纠结:买核心资产股票,定投优秀基金,就可以解决养老了,买养老年金干嘛?首先,两者并不冲突。但金融产品之所以丰富,正在于可以在不同场景下的物尽其用。

而在养老这个场景,投资决定上限,保险决定下限。3:1若养老钱全部来源靠股票和基金,不妨先思考这几个问题:你能正确估计自己的投资水平吗?炒股如开车,能进入这个市场,说明大家都是很自信的,自己老司机,别人是韭菜。特别前几年市场特好,买啥都容易涨,其实无形之中会膨胀了自我的投资水平。等到今年市场差,真实水平和心态其实更容易出来。股市7平2赚一亏,大家都是2,那谁是7呢?估算自己投资水平很简单:看看自己投资年限是否够长,以及算算看看自己过去的复合年化到底是多少?投资的复利之难,在于回撤难以控制。举个例子:涨100%,只需跌50%就回到原点,同理,跌了50%,需要涨100%才能回本。巴菲特长期累计复利,也并不是有某年很高的收益,而是在多次熊市中,回撤也控制得很好。拿以下经典案例来讲:股票市场7年赚3年亏的战绩,却跑不过保险每年3.5%的固定回报。善弈者通盘无妙手 。

稳定增值,退休时稳定领取,养老年金作为朴素的金融工具,更具备穿越周期的持续力。二、这笔钱具备可规划性吗?可规划性是啥:按期缴费,如期领取。按期缴费容易,比如基金,定期定投就完了。但问题在领取。举个例子:老王作为资深股民,假设水平也还不错。后来他退休了,但退休工资只够买菜,日常和朋友聚会,旅游,买件不错的衣服,换个手机,都需要额外的钱来补充。这时,如果老王的钱全部放在权益类资产里,就需要高频从股票账户里提取,这个月取6000,下个月拿4000。到底卖哪支基金呢?远的不说,就今年,如果all in在基金里,恰好熊市,又正值退休,每个月都要取钱作为养老,每个月一取?忍不忍心割肉呢?

而如果老王是用保险年金规划了养老金,就是纯躺平现金流了,每个月按时、按额,固定到账5000元,只要活着就能领。试问,以上两种方式,哪个更舒服?老来不折腾,也是养老特定场景的需求。而显然,保险年金更具备这个价值。三、基金股票可以转移长寿风险吗?何为长寿风险?就是人的寿命会越来越长,但不具备劳动水平,人活着,钱不够了。日本已经为我们提供了一个可参考的样本。人老了,但很多人还在工作。老龄化无解,清明日本还出了以下政策来应对。纯靠基金股票,为何很难转移长寿风险呢?首先,即便靠过硬的投资能力在退休时有很不错的积累,但每月在里面拿,看着账户越取越少,心理总是不舒服的。钱越领越少,也有领完的一天。

遇到一波熊市,可能比预想中提前N年养老金就领完了,老年却不再具备东山再起的能力。而养老年金是唯一可以解决长寿风险的金融产品,终身领取,活到老,领到老。20年后,你还能保证高水平的投资能力吗?再厉害的人也会老,认知水平也会下降,等到自己60多岁,是否依然能跟进最前沿的行业,follow年轻人的想法,做出好的投资决断,其实也是需要考虑的一个问题。不少煤老板和房地产老板其实也是提供了这样的案例样板,时代变了,却还在用上个时代的成功经验赚钱,自信反而成为了巨大的反噬,首富变首负。所以即便我们在三十岁的黄金当打之年,也会不禁要问下自己:投资能力、水平是否能持续几十年?也需考虑到,70岁以后健康能力下降伴随决策能力的下降。

例如老王投资持续顺风顺水,退休时资产也积累够足。但80、90岁时会不会糊涂、会不会遇到老年诈骗、子女不孝把钱一次性拿走等问题,虽然概率小,但也属于不可控的情形。对个人局限性的提前认知,其实也是一种重要能力。年金作为防守资产,则是这种未雨绸缪认知的表达。当然,这3万,也可以是每月节约2000多出来的,可以是少买一个包包的钱,也可以是理财账户里挪一部分,来做提前规划。它会在55岁开始,给你惊喜,为你的养老品质提高做出贡献。未雨绸缪从来都是一种传统的智慧,30年后的今年,当时光老去,你也会感叹当年那个提前规划,做出睿智决定的你。谢谢观看


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