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终身寿险保险理念篇看未来养老利率传承16页.pptx

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  • 更新时间:2022-06-18
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终身寿险保险理念篇,看未来——充满不确定,2021年7月河南多地遭遇千年一遇的暴雨,全省150个县,1481.4万人受灾,直接经济损失达1337.15亿元;暴雨后还在重建家园又遭遇了疫情反弹,一个个小区封闭,一次次核酸检测,涝疫下,郑州临街店铺齐刷刷关门,数万人失业。7月24日,“双减政策”实行,教培行业风光不再。在线教育大规模裁员,数以千万计教培人员失业,包括新东方、好未来、高途教育等教育龙头企业,从抢人大战到万人裁员,仅仅一年的时间,教培行业迎来“寒冬”,员工失业遣散,家长退费无门。

看未来——充满不确定,这个夏天很魔幻让很多人领教了什么是雪上加霜,什么是祸不单行,什么是屋漏偏逢连夜雨,人生中还有无数个未知、无数个不确定......人生充满不确定,但变老是100%确定的。第七次人口普查数据显示:我国60岁及以上人口有2.6亿人,占总人口的18.7%,2035年到2050年是中国人口老龄化的高峰阶段,预计2050年占总人口比例超三分之一;我国人口老龄化程度进一步加深,已接近中度老龄化社会,日益加剧的老龄化态势,会带来一系列负面效应,其中就包括我们现在与将来都要持续面对的难题——养老危机。

看养老——道远任重,看养老——道远任重,您知道养老到底需要多少钱吗?我们先来算算基本生活成本:以您和您的爱人为例,假设 60 岁至 85 岁为退休期,按照现在的生活标准仅考虑每天三餐,每餐 20 元钱,退休 25 年需要的餐费是多少钱呢?20 元×3 餐×365 天×25 年×2 人=1095000元。已经超过 100 万了,这还是完全不考虑通货膨胀和活的足够长的情况,另外基本的穿衣、交通费用、医疗保健、旅游娱乐的费用还没有计算。

这么高的养老成本,未来靠什么来承担这笔费用呢?靠社保吗?看养老——道远任重,养老之重,更直接体现在养老金缺口上。2019年的财政报告显示,社保基金实际结余连续6年为负,基本养老保险缺口在其中占比70%,达4504亿元,严重依赖财政补贴。2019年基本养老金支出4.9万亿元,参保离退休人员1.23亿人,人均月领仅约3300元,同时,养老替代率持续走低。《中国养老金精算报告2019-2050》的测算结果显示,养老金结余可能在2035年耗尽。

资料来源:中国社科院世界社保研究中心《中国养老金精算报告2019-2050》,华经产业研究院整理,中国财政报告2019,养老金结余有可能在2035年耗尽,看养老——道远任重,那我们的养老怎么办? 一是延迟退休,二是发展“第三支柱”。我国养老金三大支柱体系中,结构性问题突出,我国第一支柱占比78%不堪重负,第二支柱推广困难,国家推进加速发展第三支柱商业养老保险,为第一支柱减负其实把压力分流到了企业和民众身上。未来仅靠社保养老已不现实,百岁人生,终身自立,提前做好养老储备已成为每个人都要面临的课题。

2019年中美养老金体系对比看利率——持续下行,低利率环境成为长期趋势。随着全球经济放缓,再叠加新冠疫情等因素影响,近年来,美国、欧盟、日本等相继出台救市政策,利率不断下行,货币持续贬值,更多国家加入负利率阵营。我国的一年期存款基准利率也从1990年的10.08%一路跌至今天的1.5%,中国人民银行原行长周小川在2019年创新论坛上表示:中国尽量避免快速进入负利率时代。

7日年化收益率从巅峰时的6.7%一路跌到2%,甚至更低。加之“资管新规”实施,刚性兑付的理财产品正逐步退出历史舞台。银行理财,风险与收益挂钩,2020年亏损幅度最大达到40%;信托频频爆雷,2020年涉及违约项目金额超过1600亿元。低风险理财收益越来越低,相关产品也越来越少!


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