保险在家庭金融资产配置中的趋势把握，最近多项调查和研究结果表明，中国居民家庭资产结构正在进入新的拐点，不动产配置比例已经见顶，金融资产配置将会加速增加，未来家庭资产配置的趋势如何，从宏观环境变化来看行业发展动能，从家庭这个微观角度来看具体需求特征，从供给侧角度来看转型升级重点，三大方面看未来，从宏观环境变化来看行业发展动2019年，我国60周岁及以上人口达到2.5亿人，占总人口的18.1%，按照联合国的标准，这一比例达到10%，就意味着这个国家已经属于人口老龄化国家。据世卫组织预测，我国到2050年将有35%的人口超过60岁，成为老龄化最严重的国家之一。

从宏观环境变化来看行业发展动能，国民“未富先老”，养老金储备不足，成为摆在我们面前一个比较严峻的问题。从2017年养老金规模占GDP的比重来看，我国仅为1.6%，而丹麦高达208.4%，美国为145.3%。总体来看，我国目前养老金储备规模还比较小，并且存在较严重的结构性问题：严重依赖第一支柱，而其替代率已不足50%；第二支柱发展缓慢，覆盖率和替代率均不及预期；第三支柱刚刚启动试点，几乎空白。从宏观环境变化来看行业发展动能不论是从国际经验来看，还是我国当前实际，从以第一支柱为主，转向三支柱均衡，已成为必然选择。第三支柱是由个人和家庭自主建立的养老金，预计的目标替代率为20%-30%，将为保险行业带来较大的规模增长。从宏观环境变化来看行业发展动能。

2019年起，市场逐步形成长期利率进入下行周期的共识，理财产品、货币基金等产品收益率下降明显，且有不断下降预期。去年年化收益5%的理财产品大家还嫌低，今年连4%的理财产品都很难找，即使有，或者门槛较高，或者很难抢到。近段时间以来，银行理财收益率节节败退，跌破4%。长期利率中枢下行，凸显保险的财富管理优势，从宏观环境变化来看行业发展动能，在银行理财向“破刚兑”和“净值化”转型的过程中，已有部分净值型理财产品出现罕见的“负收益”保险作为家庭长期财务规划的重要组成，在利率下行周期能够锁定长期收益率，保险产品定价时的预定利率即可理解为保底收益利率，在整个产品存续期保持不变,而且保单可以享受复利计算的收益；如果在此基础上设置万能险账户，则可进一步提升实际回报率，目前大型险企万能账户结算利率普遍达到5%，收益下降滞后效应明显。

长期利率中枢下行，凸显保险的财富管理优势，包商银行破产，前不久，有一家银行宣布破产，这就是包商银行。2019年，由于存在信用风险，包商银行被中国人民银行和中国银保监会联合接管。今年8月6日，包商银行因资不抵债正式申请破产。根据央行2020年发布的数据报告，包商银行的资本层严重断裂，无法抵消债务，因此提出破产申请。实际上，包商银行也不小，它在亚洲500强银行中排名第10位，原本是一家具有巨大发展潜力的银行。但由于大股东大量贷款，最终形成坏账过多。

银行破产，那银行理财产品？银行要是倒了，理财产品的钱怎么办？当银行申请破产，理财产品虽然不计入银行资产负债表，清算的对象也不会追偿到理财产品，但是银行已经破产，通常自己的理财产品经营情况肯定也会出现一些列问题。银行会提前终止理财产品，相当于你投资的钱会提前赎回，清算本息，但是盈亏根本无法得到保证。