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老龄化造成的影响建立养老金制度购买商业保险17页.pptx

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  • 更新时间:2022-05-08
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预计到2035年要大力发展养老金,4月17日上午,全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文在2022清华五道口全球金融论坛发言表示,老龄化导致储蓄率下降,储蓄率下降导致投资率下降。投资下降在中国是一件大事,会引发经济增长下降,这就是它的负面影响。他认为,“人口老龄化要大力发展养老金,养老金对金融的影响、经济的影响是很正向的。”老龄化造成的影响,老龄化造成的影响,联合国对老龄化做了一个划分,65岁人口达到7%的时候是年轻的,从7%发展到14%是老龄化中(aging),14%到20%的时候老龄化(aged),超过20%是超级老龄化(super-aged)。而我国在2000年达到了65岁人口超过了7%,去年我们超过14%,预计到2035年超过20%。所以郑秉文认为去年之前中国是老龄化中社会(aging),今年开始是老龄化(aged),到2035年是超级老龄化(super-aged)。

老龄化造成的影响,从老龄化中到老龄化,中国用了22年,法国用了115年,瑞典用了85年,澳大利亚用了73年,美国69年,加拿大65年,日本用了26年。“比我们老龄化进程更快的是新加坡、哥伦比亚、巴西,所以中国的老龄化从这些数据来看还是很严重的。”他表示。从出生率来看,郑秉文认为,去年净人口增长才42万,今年的死亡人数很可能超过出生人数。老龄化造成的影响,联合国原本预测的中国人口负增长是在2034年左右,现在提前了十几年,今年很可能是人口负增长了,这也是一个重要指标。从社保的角度来看老年抚养比数据,即退休的人口比上工作的人口,郑秉文预计,老年抚养比在2030年会提高到25%,到2050年要超过43%,这已经超过绝大多数发达国家了。

老龄化造成的影响,同时,中国的预期寿命增长是非常快的,预测“十四五”期间能长一岁,具有大约五年长一岁的规律。老龄化对家庭储蓄率也会造成影响。郑秉文指出,老龄化将导致家庭的毛储蓄率占可支配收入比例是逐渐下降的,家庭债务是攀升的。建立养老金制度,郑秉文认为,中国家庭的储蓄率虽然在下降,但是和发达国家比还是最高的国家之一。现在依然是建立养老金制度的最有利的窗口期。养老金有助于繁荣资本市场,提供长期资本。其一,可以增加长期资金的机构投资者。中国的很多机构投资者没有长期资金。俄乌冲突和疫情冲击下,国外大量LP退出。建立养老金制度,养老金占中国股市的比例还很低,而发达国家平均是20%左右,在长期资金方面,需要做非常大的努力的。第二点,可以提供长期股权资本。我们国家的股权资本只占社会融资总额的5.4%。

尤其资管新规出台几年来,长期资本更少了,因为资管新规要求前台产品和后端的资产一一对应起来。购买商业保险,其实除了郑秉文主任提出的建立养老金制度之外,商业保险也是补充养老的一个很好的选择。商业保险是一项个人行为,体现的是个人公平,其优势也很明显:一是领取时间可自由选择,它以年金的形式来给付被保险人退休后的养老金,具有确定、稳定、持续的特点,区别于单纯的提前规划养老,同时提供了年领、月领两种养老金领取模式,提供了50周岁、55周岁、60周岁、65周岁等多种养老金领取年龄选择,购买者可以根据自身的工作、财务状况进行组合选择。购买商业保险,二是缴费金额和形式可自由选择,商业养老保险的保额可自行约定,只要经济条件允许,保额越高,将来领取的也就越多。在缴费方式上,除了一次性趸缴外,还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式,投保人可结合自身的收入水平和财务规划选择合适的缴费期。


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