今年一个特别大的感受是，投资的风险越来越来大了，不管是房产还是基金，甚至银行理财。楼市分化已经成为现实，房产投资的不确定性正在增加；资本市场持续震荡，疫情、美元加息周期、俄乌事件的影响仍在继续，用一位专业投资者的话来说：冬天的后面一定是春天，但谁也不知道这个冬天有多长；银行理财彻底打破刚兑，上个月19.4%的理财产品收益告负。

稳健投资者们钟爱的大额存单，利率一直在往下走。就在这周，招商银行的三年期大额存单利率直接跌入2字头！以此同时，疫情冲击和裁员潮之下，工作和生活的不确定性，盘旋在每个人头上，家庭对于风险的承受能力降低。我们常说，资产配置是多元的，储蓄险绝不是投资的唯一选择。但在当前的大环境下，对于家庭资产中想要“绝对安全”的那部分钱而言，增额终身寿可能是最稳当的储蓄罐。什么是增额终身寿？增额终身寿，本质上是一种寿险，人没了就赔付身故金，但为什么会成为财富管理的工具呢？因为增额寿的现金价值是会随着时间的推移，像滚雪球一样不断长大的。现金价值就是保单账户里的钱。我们以这款产品为例：40岁男性，每年投入10万，连续投入5年，保单第5年的时候，保单账户里的钱已经超过总保费的105%，之后每年增长的金额都在总保费的3.64%以上，越往后增长的金额越高（如表格最后一列所示）。

    为什么说增额终身寿是当下最稳当的储蓄罐呢？每年保单账户里有多少钱（现金价值），是写在合同里百分百确定的，不受市场波动或保险公司经营状况影响，因此增额终身寿险可以长期锁定利率。而且增额终身寿属于安全性最高的人寿保险。万一保险公司经营不善倒闭了，也不会影响我们兑付增额寿的合同利益。2）随时变现，灵活方便，需要用钱的时候，或者以后大环境变好了，有更合适的投资机会，随时可以取出来。可以退保一次性拿回现金价值，也可以通过减保取出一部分，剩下的钱继续在里面稳稳增长。不同的产品和缴费期，资金灵活度也不一样。3）资产隔离，定向传承，通过保单架构的设计，可以实现财富定向传承、隔离子女婚姻风险等功能，这也是储蓄险的优势。举个例子，之前有一位五十多岁的阿姨找到我们，有一笔积蓄想要投保。首先，她要求本金绝对不能有损失；第二，她希望她在世的时候，可以掌控支配这笔钱；第三，她希望她百年后剩下的钱给到她的儿子，万一儿子婚姻破裂，儿子的另一半无权分割这笔钱。

    针对她的这三点需求，我们给她做了一份增额终身寿计划，以她本人作为投保人和被保人，她的儿子作为身故金受益人。作为投保人，阿姨对这笔钱有唯一的控制权，拥有退保、减保领取的权利。将来她百年以后，保单里剩下的钱会以身故金的形式打给她的儿子。根据《第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要》，以身故为给付条件的保险金，属于她儿子的个人财产，而不是婚后共同财产。如果是高额的增额寿保单，还可以对接保险金信托，满足更精准、更复杂的资产传承需求。最难的日子总会过去的，在此之前，保护好自己，也保护好财富。正如马云所说，保险是后路，在春风得意时布好局，才能四面楚歌时有条路。