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浅谈重疾险中的轻症和中症10页.pptx

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轻症是什么,是小病吗?疾病没有达到重疾的理赔标准。但通过轻症可以赔,降低了重疾险的理赔门槛,让患者获得更好的医疗保障。根据 2007 年 4 月推出的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,重疾险中必须要包含冠状动脉搭桥术(须开胸手术)。而实际上,现在这种手术根本用不着开胸,只需要做微创手术就可以。而部分轻症就有微创冠状动脉搭桥手术,就能提前获得赔付。发病率高的轻症有哪些?2007 年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》只对高发的 25 种重疾进行了统一的规范,而对轻症没有统一的标准,所以目前的现状就是,重疾险中的轻症是没有一个明确的标准,各家公司病种不同、疾病定义存在差异、理赔条件存在差异。

通过近年来的理赔数据,并结合 6 种高发重疾病种对应的早期轻症,总结 11 种常见的高发轻症病种不能只拿一款产品的优点,以点概面,过分强调一个病种的理赔宽松,因为可能这个病种宽松了,其他病种不宽松,或者这个病种宽松了,但是整体产品价格非常贵。总之这是一个很难说清的问题,如果你在意轻症的保障,那么建议多想想多看看,而不要人云亦云。1、赔付比例一般来说,一次轻症的治疗费用是 3 万 - 10 万左右,如果情况严重的可能会更多,而且会造成一定的收入损失或康复费用。所以,轻症赔付的数额是重要的。随着性子医学水平迅速提高,很多疾病在早期就会被发现,单按重疾的定义来看,根本没有达到重疾的标准,自然无法获得理赔。eg,根据 2007 年 4 月推出的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,重疾险中必须要包含冠状动脉搭桥术( 须开胸手术 )。而实际上,现在治疗心梗通常用不着开胸,只需要 微创手术 就可以了,也就无法获得理赔。为迎合市场需求,各家保险公司对重疾险进行升级迭代,除了保重疾外,还出现了含轻症、中症的保险,降低了重疾险理赔门槛。

重疾VS中症VS轻症轻症、中症的诞生让重疾险理赔门槛更低了,使得疾病还没达到重疾严重程度前,就能获得理赔,非常有利于广大消费者。而中症恰好是近 3 年来重疾险演化的新趋势轻症和中症都没有国家统一标准,中症的诞生,虽然丰富了重疾险的保障内容,但也让产品变得更加复杂:比如同一种疾病,在 A 公司是轻症,在 B 公司可能是中症,甚至 C 公司直接就没有了。其实,中症和轻症都是重大疾病的早期阶段,发病率高的重大疾病,自然对应着发病率高的中症。顺着这个思路,虽然行业没有规范,根据理赔数据,结合高发重疾病种,整理总结出 11 种高发中症。

通过对比可以直观看到,就算是同一种疾病,不同的保险赔付方式是不同的。以轻度阿尔茨海默症为例,有的产品压根不保,有的属于轻症,有的属于中症。目前中症的来源,主要有如下 2 个:1、原有的轻症升级为中症,提高赔付比例;2、重大疾病降低理赔门槛,变为中症。在实际生活中,很多烧伤事故远不达重疾险要求的 Ⅲ 度烧伤(烧伤面积占全身表面积 ≥ 20% ),就无法获得赔偿。但出现了中症后,含有中症的重疾险会这样设置:轻症:10% ≤ 烧伤面积< 15%中症:15% ≤ 烧伤面积< 20%重疾:烧伤面积≥20%一方面降低了重疾的理赔标准,使更多的情况能获得赔偿;另一方面,不同程度的病情可以获得不同的赔偿,更加科学合理。不仅要看病种的数量,还要看病种保的质量。目前各家公司虽然中症普遍大多为 20 种,但涵盖的高发中症数量存在较大差异。不能只拿一款产品的优点,以点概面,过分强调一个病种的理赔宽松,因为可能这个病种宽松了,其他病种不宽松,或者这个病种宽松了,但是整体产品价格非常贵。


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