保险法商课：财富隔代传承的保单优势与法典链接解析

在当今社会，财富传承已成为众多家庭关注的焦点。随着人们生活水平的提高和财富积累的增加，如何将财富安全、高效地传承给下一代，成为了一个重要的课题。保险作为一种重要的财富传承工具，因其独特的优势而备受青睐。

一、财富隔代传承给孙子，用保单的优势

老金的故事为我们提供了一个典型的财富隔代传承案例。老金希望在自己去世后，将毕生积蓄 100 万元传给孙子金小棋。在选择传承方式时，老金面临了多种选择，包括立遗嘱、购买大额终身寿险等。通过对比分析，我们可以发现，购买大额终身寿险并指定孙子金小棋为受益人是一种非常保险且便捷的方式。

（一）投保人角度

利用保单安排高端养老：老金可以通过购买大额终身寿险，为自己安排一份高端的养老保障。在投保时，老金可以根据自己的经济状况和养老需求，选择合适的保险金额和缴费方式。在保险期间，老金可以享受保险公司提供的各种增值服务，如健康管理、养老社区入住等，提升自己的生活品质。

随时变更受益人：如果老金在投保后，家庭情况发生变化，如孙子金小棋不幸早逝，或者老金想将保险金传给其他亲属，老金可以随时变更受益人。这种灵活性使得老金能够根据实际情况调整财富传承的安排，确保保险金能够按照自己的意愿分配。

随时使用保单资金：在某些情况下，老金可能需要提前使用保单中的资金。例如，老金生病需要支付高额的医疗费用，或者有其他紧急的资金需求。此时，老金可以通过保单贷款等方式，提前支取部分保单资金，解决燃眉之急。这种资金的流动性使得老金在投保后不会失去对资金的控制权。

（二）受益人角度

私密性高：与遗嘱继承相比，保险金的传承具有较高的私密性。遗嘱继承需要经过公证、公示等程序，可能会引起家庭成员之间的纠纷和关注。而保险金的传承则相对隐秘，只有投保人、被保险人和受益人知晓相关情况，避免了不必要的家庭矛盾。

无遗嘱失效风险：遗嘱继承存在一定的失效风险。例如，遗嘱可能因为不符合法定形式、被篡改等原因而被认定为无效。而保险合同则是一种具有法律效力的合同，只要投保人和保险公司按照合同约定履行义务，保险金就能够按照指定的方式传承给受益人，不存在失效风险。

高效、快捷地拿到保险金，避免遗嘱继承的诸多麻烦：遗嘱继承通常需要经过遗产分割、债务清偿等一系列复杂的程序，可能会耗费大量的时间和精力。而保险金的传承则相对简单快捷。在被保险人去世后，受益人只需提供相关的证明材料，如保险单、被保险人死亡证明等，就可以向保险公司申请理赔，获得保险金。这种高效的传承方式能够确保受益人及时获得资金，满足其生活、教育等方面的需求。

二、爷爷能否给孙子买保险

在老金的案例中，他还可以选择自己作为投保人，为孙子金小棋购买保险。然而，在实际操作中，爷爷给孙子买保险需要满足一定的条件。

（一）相关法律规定

根据《保险法》第三十一条规定，投保人对下列人员具有保险利益：本人、配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。

此外，《保险法》第三十三条还规定，投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制，但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。

（二）实际操作中的限制

爷爷不符合投保年龄：如果爷爷的年龄超过了保险公司规定的投保年龄上限，那么他将无法为孙子购买保险。不同保险公司的投保年龄限制可能有所不同，一般在 65 岁 - 70 岁左右。如果老金的年龄超过了这个范围，他就不能作为投保人为孙子金小棋购买保险。

孙子不满 8 周岁：根据《民法典》第十九条规定，不满八周岁的未成年人为无民事行为能力人，由其法定代理人代理实施民事法律行为。因此，如果孙子金小棋不满 8 周岁，爷爷不能为其购买以死亡为给付保险金条件的人身保险。

孙子的监护人不同意：即使孙子金小棋已经年满 8 周岁，具有一定的民事行为能力，但爷爷为其购买保险仍需要得到孙子的监护人（如父母）的同意。如果监护人不同意，保险合同将无法成立。

（三）未成年人死亡保额的上限

如果爷爷可以为孙子购买保险，还需要注意未成年人死亡保额的上限问题。根据《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》（保监发〔2015〕90 号）规定，对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：对于被保险人不满 8 周岁的，不得超过人民币 20 万元；对于被保险人已满 8 周岁但未满 18 周岁的，不超过人民币 50 万元。

此外，该通知还规定了三项可以不计算在上述限额之中的情况：投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值；合同约定的航空意外死亡保险金额；合同约定的重大自然灾害意外死亡保险金额。

三、客户指定侄子为受益人是否可行

在实际的保险业务中，客户可能会有各种各样的需求，比如指定侄子为受益人。那么，这种情况下是否可行呢？

（一）保险公司的实际操作

一般情况下，只要被保险人同意，受益人可以是任何人。如果受益人为指定近亲属以外的人，如侄子，投保人和被保险人需要提供书面说明，并由被保险人和受益人签字确认。保险公司在收到相关材料后，会按照正常的流程进行审核和承保。

（二）相关法律规定

根据《保险法》第三十九条规定，人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。

此外，《保险法司法解释（三）》第九条还规定了受益人约定的几种特殊情况的处理方式：受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以民法典规定的法定继承人为受益人；受益人仅约定为身份关系的，投保人与被保险人为同一主体时，根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人；投保人与被保险人为不同主体时，根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人；约定的受益人包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。

（三）受益人的优势

如果客户成功指定侄子为受益人，那么侄子在继承身故保险金方面将具有以下优势：

受益人领取保险金便利：与法定继承相比，指定受益人领取保险金的程序更为简便。受益人只需提供保险单、被保险人死亡证明、受益人身份证明等相关材料，就可以向保险公司申请理赔，无需经过复杂的遗产分割和债务清偿程序。

保险金分配不会有纠纷：在法定继承中，遗产的分配可能会引起家庭成员之间的纠纷。而指定受益人则可以明确保险金的归属，避免因遗产分配不均而产生的矛盾。

保险金不缴纳个人所得税：根据《中华人民共和国个人所得税法》第四条规定，保险赔款免征个人所得税。因此，受益人获得的保险金无需缴纳个人所得税，可以全额用于自身的生活、教育、创业等方面。