当代人养老必须考虑的三大问题及应对策略

 

一、引言

 

随着时代的发展，我国面临着诸多政策变革与社会变化，在养老领域，“养老三政策三化”背景下的养老问题日益凸显。从93阅兵所展现出的国运昌盛，我们看到国家不断发展进步，但同时也面临着人口结构变化带来的养老挑战。在这个背景下，当代人必须深入思考养老相关的问题，以确保老年生活的质量。

 

二、养老三政策三化背景下的养老现状

 

（一）养老三政策

 

育儿补贴政策反映了国家对人口生育的重视，然而，这一政策与养老问题也有着间接的联系。当前人口出生率的下降，如2024年全国出生人口954万人，死亡人口1093万人，全国总人口连续三年出现负增长，这意味着未来社会的劳动力结构将发生变化，老年人口占比相对增加，加重养老负担。

 

强制社保是我国养老保障体系的重要基石。社保旨在为广大民众提供基本的养老保障，其政策设计遵循广覆盖、低缴费、高替代的原则。但在实际运行中，面临着制度调整的难题，形成了公共养老金体系的“不可能三角”。为了实现制度公平性，覆盖尽量多的公民，提高缴费比例会导致参保意愿降低，所以降低替代率成为唯一可选的发展方向，这就导致老年人的养老金替代率越来越低，难以保证老年品质生活。

 

延迟退休政策也是应对养老问题的重要举措。随着人均预期寿命的延长，延迟退休有助于缓解养老金支付压力，增加劳动力供给。根据中国疾控中心《中国到2035年的未来预期寿命预测》，2035年人口平均预期寿命为81.3岁，其中男性为78.1岁，女性为85.1岁，女性和男性的差距预计将从2020年的5.5岁增加到2035年的7岁。长寿化趋势明显，这使得延迟退休在养老体系中的意义更加凸显。

 

（二）养老三化背景

 

我国人口呈现出长寿化、老龄化、少子化的特点。长寿化方面，人均预期寿命不断延长，但长寿并不等同于健康。我国60岁及以上老年人群中，75.8%的人被1种及以上慢性病困扰，且一人身患多种慢性病现象严重，43%有多病共存，带病生存期比预期要长，中国老年人带病生存接近10年，期间的个体医疗花费较大，主要取决于医保政策、疾病种类、治疗方案，花销预计在40 - 150万。

 

老龄化程度不断加深，中国已进入中度老龄化社会，预计2030年进入重度老龄化社会。全国老龄化/少子化逐步加剧，2024年人口负增长就是少子化的一个体现。这种人口结构的变化使得养老需求急剧增加，银发需求井喷。

 

在这样的背景下，养老相关的各种资源和服务面临着巨大的压力，同时也促使养老产业朝着多元化、专业化方向发展。

 

三、当代人必须考虑的养老三问题

 

（一）问题一：在哪里养老？

 

“9073”养老现象是我国目前养老格局的体现，即90%的老人选择居家养老，7%选择社区养老，3%选择机构养老。调研发现，52.9%的城市居民选择居家养老，26.5%选择社区养老，20.6%希望去机构养老（含旅居养老和海外养老），并且城市居民选择养老机构的意愿逐年增强。

 

居家养老对于大多数老人来说是一种传统且习惯的选择。在居家养老模式下，60 - 75岁（活力养老）阶段，身体、精力尚好，有钱又有闲，主要花费包括衣、食、住、行、游、购、娱，到处游山玩水，休闲娱乐，享受生活，每月约5500元。但到了75 - 85岁（居家养老）阶段，身体机能退化，到了坐着的阶段，这个阶段需要有人照顾，护理费和就医问诊的费用增加，营养保健、医疗开支明显增多，每月约7500元；85岁以上（高龄养老）阶段，要专人照顾日常起居，除了日常生活开销、医疗保健支出外，护工费、保姆费更是一大笔花销，每月约9500元。

 

社区养老能够为老人提供一定的社区服务支持，如日间照料、社区医疗等，但目前社区养老的发展还不够完善，难以满足日益增长的养老需求。

 

机构养老虽然能够提供较为专业的养老服务，但存在高端养老矛盾，即一床难求。同时，随着社会主要矛盾的变化，从改革开放时期的人民日益增长的物质文化需要同落后的社会生产之间的矛盾，转变为新时代人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾，高品质的养老服务和养老机构将率先迎合有准备的高净值人群养老需求，而普通老人可能面临机构养老资源不足的问题。

 

（二）问题二：由谁来照料？

 

在养老过程中，照料者主要包括配偶、子女和护工。然而，空巢居家、带病生存、孤独无助是很多老人面临的常态。

 

配偶可能因为年龄增长自身健康状况不佳，当另一半不在了，老人就失去了一个重要的照料依靠。子女有自己的家庭和工作，可能无暇顾及老人的照料需求。例如，现代社会中很多年轻人面临着工作压力大、生活节奏快的问题，难以抽出足够的时间和精力来照顾老人。

 

护工照料虽然能够提供专业的服务，但护理费是一笔不小的开支，对于很多家庭来说是一个经济负担。而且护工的服务质量也参差不齐，难以保证老人得到优质的照料。

 

（三）问题三：养老资金怎么选择？

 

社保养老是我国养老资金的重要来源。但如前文所述，社保养老存在替代率降低的问题。江苏省职工社保基本在1500元左右，每年涨幅跟不上物价。社保政策的设计起点是广覆盖、低缴费、高替代，但在实际运行中，由于制度公平性要求覆盖尽量多公民，提高缴费比例会导致参保意愿降低，所以只能降低替代率，这使得老年人的养老生活质量难以得到充分保障。

 

储蓄养老曾经是很多老人选择的养老资金储备方式。但对比2023年，当下定存利率平均降幅50%，1年期从1.65%降到0.95%，2年期从2.15%降到1.05%，3年期从2.60%降到1.25%，5年期从2.65%降到1.30%。利率的大幅下降使得储蓄养老的收益减少，难以应对不断上涨的养老成本。

 

以房养老也面临诸多问题。全国重点城市房价跌幅均在35%以上，房市交易市场低沉，房产保值低、流通低、变现慢，使得以房养老存在较大的养老金安全风险。

 

四、幸福养老的应对策略——幸福养老三件套

 

（一）全方位的健康管理

 

对于老年人来说，健康管理是幸福养老的基础。随着年龄的增长，老年人面临各种健康问题，如慢性病的困扰。通过建立完善的健康管理体系，包括定期体检、健康监测、疾病预防等措施，可以及时发现和解决健康问题，提高老年人的生活质量。

 

例如，社区可以建立健康管理中心，为老年人提供免费或低成本的健康检查服务，同时建立老年人健康档案，跟踪老年人的健康状况，为个性化的健康管理提供依据。

 

（二）快响应的医疗资源

 

当老年人面临突发疾病或需要医疗救治时，快响应的医疗资源至关重要。这包括附近有便捷的医疗机构、快速的急救通道等。

 

在养老社区或居家养老模式中，可以与医疗机构建立合作关系，确保在紧急情况下能够及时将老人送往医院救治。同时，医疗机构也可以针对老年人开展上门医疗服务，如定期巡诊、送药上门等，方便老人就医。

 

（三）多形式的养老服务

 

多形式的养老服务能够满足不同老年人的需求。除了传统的居家养老、社区养老和机构养老外，还可以发展旅居养老、互助养老等形式。

 

例如，旅居养老可以让老年人在不同的季节到不同的地方居住，享受当地的自然风光和人文环境，丰富老年人的生活体验。互助养老则可以鼓励老年人之间相互帮助、相互照顾，形成良好的养老社区氛围。

 

（四）全生命周期现金流

 

养老需要稳定的资金支持，全生命周期现金流能够确保老年人在不同的人生阶段都有足够的资金用于生活、医疗等方面的支出。

 

这需要提前进行养老规划，通过合理的理财规划，如投资养老基金、商业养老保险等，确保在退休后有持续的资金流入。同时，也可以通过延长工作年限等方式增加养老资金的储备。

 

（五）多元化的养老金供给

 

单一的养老金来源难以满足养老需求，多元化的养老金供给包括社保、商业保险、个人储蓄、投资收益等多种形式。

 

商业保险可以在社保的基础上，为老年人提供额外的养老保障，如补充养老金、重疾保险等。个人储蓄和投资则可以根据个人的风险承受能力进行合理配置，增加养老资金的积累。

 

（六）长期抵御通货膨胀

 

随着时间的推移，通货膨胀会导致货币贬值，影响老年人的生活质量。因此，养老资金需要具备长期抵御通货膨胀的能力。

 

可以通过投资一些抗通胀的资产，如房地产（在房市稳定健康的情况下）、股票型基金（在合理配置风险的前提下）等方式，确保养老资金的实际购买力不下降。

 

（七）触发重疾的杠杆赔付

 

老年人患重疾的概率较高，重疾的治疗费用昂贵。触发重疾的杠杆赔付可以为老年人提供一笔可观的资金用于重疾治疗。

 

商业重疾保险就是一种典型的触发重疾的杠杆赔付产品，老年人可以通过购买重疾保险，在确诊重疾时获得一笔高额的赔付，减轻家庭的经济负担。

 

（八）医疗费用足额报销

 

医疗费用足额报销能够减轻老年人的医疗负担，确保老年人能够得到及时有效的治疗。

 

除了社保的医疗保险报销外，商业医疗保险可以作为补充，提高医疗费用的报销比例，扩大报销范围，为老年人提供更全面的医疗保障。

 

（九）慢病管理及长期看护

 

对于患有慢性病的老年人，慢病管理及长期看护是必不可少的。慢病管理包括疾病监测、用药指导、饮食建议等，长期看护则包括日常生活照料、康复护理等。

 

可以通过建立慢病管理中心、社区长期看护服务等方式，为患有慢性病的老年人提供专业的服务。

 

（十）稳健的财务安排

 

稳健的财务安排是幸福养老的关键。这包括合理规划养老资金的使用、避免过度消费、确保养老资金的安全性等。

 

老年人在进行财务决策时，应该寻求专业的财务顾问的建议，制定适合自己的财务计划。

 

（十一）充分的转移支付

 

充分的转移支付可以在一定程度上弥补养老资金的不足。这包括政府的养老补贴、社会救助等。

 

政府可以通过加大对养老的投入，提高养老补贴标准，为低收入老年人提供更多的经济支持。

 

（十二）完整的服务资源

 

完整的服务资源包括生活服务、医疗服务、文化娱乐服务等多个方面。只有提供完整的服务资源，才能满足老年人的全方位需求。

 

例如，养老社区应该提供包括餐饮、住宿、医疗、娱乐等多种服务，为老年人打造一个舒适、便捷的养老环境。

 

（十三）养老金

 

养老金是养老的核心经济来源。无论是通过社保、商业保险还是其他方式获取的养老金，都需要确保其充足性和稳定性。

 

老年人应该根据自己的经济状况和养老需求，合理规划养老金的储备和使用。

 

（十四）人生不可失败的财务规划

 

养老是人生的重要阶段，做好财务规划是确保老年生活质量的关键。人生不可失败的财务规划需要综合考虑各种因素，如收入、支出、资产、负债等。

 

从年轻时就应该开始进行养老规划，通过长期的积累和合理的投资，确保在老年时有足够的资金和资源来享受幸福的晚年生活。

 

五、结论

 

在养老三政策三化背景下，当代人面临着在哪里养老、由谁来照料、养老资金怎么选择这三大必须考虑的养老问题。这些问题涉及到社会政策、家庭结构、经济资源等多个方面。通过构建幸福养老三件套等一系列应对策略，包括全方位的健康管理、快响应的医疗资源、多形式的养老服务、全生命周期现金流、多元化的养老金供给等，当代人可以在一定程度上应对养老挑战，实现幸福、有质量的老年生活。同时，政府、社会和家庭也应该共同努力，完善养老政策、发展养老产业、加强家庭养老支持，为当代人的养老提供更好的保障。