新常态下企业家的财富新规划：岁月鎏金，传承无忧

在当今经济新常态的背景下，企业家面临着前所未有的机遇与挑战。2024—2025年，中国经济的发展趋势、企业家面临的新风险以及财富传承的新规划，都成为社会各界关注的焦点。一、2024—2025中国经济新展望

（一）宏观政策与经济形势

2024年12月11日—12日，中央经济工作会议在北京举行，会议总结了2024年的经济工作，并对2025年的经济工作进行了部署。会议指出，2024年是实现“十四五”规划目标任务的关键一年，尽管外部压力加大、内部困难增多，但一年来的发展历程仍取得了令人鼓舞的成绩。2025年，中国经济将继续保持稳定增长，GDP增长目标设定在5%左右，政策导向更加积极，财政政策和货币政策的力度空前。

（二）政策导向与新影响

财政政策：2025年将实施更积极的财政政策，预计财政赤字率突破4%，增加发行超长期特别国债，加快化债进程，启动财税体制改革。这一政策将有助于提高财政政策的灵活性，优化财政支出结构，提升资金使用效益。

货币政策：时隔14年，货币政策再次采用“适度宽松”的表述，明确提出“适时降准降息”。这一政策将导致市场资金流动性大幅宽松，利率继续降低，对存款和理财收益产生直接影响，同时也将促进消费和投资。

经济体制改革：2025年将继续加大对民营经济的保护和营商环境改善，出台民营经济促进法，激活民营经济信心。此外，还将统筹推进新型城镇化和乡村全面振兴，加大区域战略实施力度，制定促进生育政策，积极发展首发经济、冰雪经济、银发经济等。

（三）国际局势与挑战

2025年，国际局势依然复杂多变。特朗普2.0时代的到来，可能导致对中国商品和汽车征收更高的关税，“贸易战”可能进一步升级。高盛发布的《2025年全球宏观经济及市场展望报告》已将2025年中国GDP增长预测下调至4.5%，主要原因是更高的美国关税。在这种背景下，如何穿越经济逆周期，成为每个人未来面对的重大挑战。

二、当代企业家面临的新风险

（一）传统风险

婚姻风险：婚姻问题一直是企业家面临的重要风险之一。例如，WePhone创始人苏享茂因婚姻问题遭受巨大打击，最终选择自杀。这一事件引发了社会对婚姻风险的广泛关注。企业家在婚姻中不仅要面对情感问题，还要考虑财产安全和企业运营的稳定性。

传承风险：财富传承过程中，遗嘱的有效性和执行问题也是企业家需要关注的重点。例如，李某辉的遗产继承案中，尽管有遗嘱，但仍然引发了复杂的法律纠纷。这表明，立遗嘱虽然重要，但还需要通过法律工具和专业规划来确保财富的顺利传承。

（二）新增风险

经营风险：企业经营过程中，代持行为可能带来诸多风险，如权属纠纷、法律诉讼、信息不对称等。此外，职务侵占罪、非国家工作人员受贿罪、挪用资金罪等刑事风险也时有发生，企业家需要加强内部管理和合规建设。

税务风险：近年来，多位明星和网络主播因偷逃税被税务部门查处，涉案金额巨大。这表明，税务合规已成为企业经营的重要环节。企业家需要认识到，税收不仅是国家公共财政的重要来源，也是企业履行社会责任的重要体现。通过合法经营、诚信纳税，企业可以树立良好的形象，增强市场竞争力。

三、新常态下的财富传承新规划

（一）法律工具赋能

婚前财产协议：根据《民法典》第一千零六十三条，婚前财产属于夫妻一方的个人财产。企业家可以通过婚前财产协议，明确婚前财产的归属，避免婚姻变故带来的财产损失。

居住权登记：居住权登记可以确保特定人员对房屋的居住权，避免因房屋产权变更导致的居住问题。

单方赠与协议：通过单方赠与协议，企业家可以将财产赠与特定对象，同时明确赠与财产的用途和管理方式。

借款抵押协议：借款抵押协议可以确保借款的安全性和偿还能力，避免因债务问题导致的财产损失。

（二）保险工具保障

终身寿险：无论是传统型终身寿险、分红型终身寿险还是增额终身寿险，都可以为企业家提供终身保障，同时通过受益人设置，防范企业与个人财产混同、自书遗嘱不明确等风险。

投保人与受益人设置：转变子女为投保人，企业主的父母为被保险人，设置子女为受益人，可以在一定程度上防范因婚姻不稳定因素带来的财产分割或后续继承风险。

分红型终身寿险：分红型终身寿险不仅可以提供保障，还能让投保人分享保险公司的经营成果，适合有财富管理需求的客户。需要注意的是，分红型保险产品的盈余分配权是非保证利益，其红利分配是不确定的。

（三）保险金信托加持

保险金信托的定义：保险金信托是一种结合保险和信托的金融工具，通过保险金信托，企业家可以将保险金转化为信托财产，实现资产的定向传承和管理。

信托财产的独立性：根据《信托法》第十五条和第十六条，信托财产与受托人的固有财产相区别，不属于受托人的遗产或清算财产。这确保了信托财产的独立性和安全性。

保险金信托的操作流程：企业家可以通过设立保险金信托，将保险受益人变更为信托受益人，实现资产的定向传承和管理。例如，投保人可以将保险受益人变更为信托公司，信托公司再根据信托合同的约定，将信托财产分配给指定的受益人。

（四）财富传承的综合规划

应对未来税收风险：通过合理的税务规划，企业家可以应对未来可能产生的各类税收风险。例如，设立信托可以将资产转化为信托财产，避免因个人财产变动带来的税务问题。

激励子女创业：通过保险金信托，企业家可以为子女设立创业基金，激励子女创业和发展自我。例如，投保人可以将保险受益人变更为信托公司，信托公司再根据信托合同的约定，将信托财产分配给子女，用于创业和发展。

确保婚内单方资产：通过保险金信托，企业家可以确保子女婚内单方资产的安全。例如，投保人可以将保险受益人变更为信托公司，信托公司再根据信托合同的约定，将信托财产分配给子女，确保其婚内单方资产的安全。

四、结语

在经济新常态下，企业家面临着诸多新风险和挑战。通过合理利用法律工具、保险工具和保险金信托等金融工具，企业家可以有效应对这些风险，实现财富的稳健传承。未来，企业家需要不断提升自身的法律意识和金融素养，借助专业机构的力量，制定科学合理的财富管理规划，确保企业在复杂多变的经济环境中稳健发展，实现财富的世代传承。

在财富传承的道路上，企业家不仅要关注财富的增长，更要关注财富的安全和传承。通过合理的规划和专业的管理，企业家可以确保财富在传承过程中不受损失，为子孙后代创造更加美好的未来。