《2025年新分红时代下年金险的价值与销售策略》

在当今复杂多变的经济环境下，年金险作为一种重要的金融工具，正逐渐受到更多人的关注。2025年，随着分红时代的到来以及年金险的调整，其价值和意义愈发凸显。

一、外部环境：不确定性与风险加剧

（一）国际形势：中美关系的不确定性

在国际舞台上，中美关系的不确定性不断增加，成为影响全球经济和金融市场的重要因素。贸易摩擦、地缘政治冲突以及政策博弈等因素，使得全球经济前景充满了变数。这种不确定性不仅影响了企业的投资决策，也对普通投资者的资产配置产生了深远影响。在这种背景下，投资者更加渴望寻找一种稳定、可靠的资产配置方式，以抵御外部环境带来的风险。

（二）国内环境：投资风险加剧

国内经济环境也在发生深刻变化。2025年，房地产市场进入深度调整周期，一线城市新建商品住宅销售价格环比下降0.2%，二线城市下降0.2%，三线城市下降0.3%。股市则持续震荡，信托产品也不断出现风险事件。这种投资环境的变化，使得传统的资产配置方式面临巨大挑战。投资者在追求收益的同时，不得不更加注重风险的控制。

二、狂存时代：居民存款余额持续上升

在不确定性增加的背景下，居民存款余额持续上升。到2024年年底，人民币存款达到302.25万亿，同比增长6.3%；其中，住户存款余额151.25万亿元，同比增长10.4%。2025年前5个月，人民币存款增加14.73万亿，居民住户存款增加8.3万亿。这表明，老百姓对不确定的未来感到焦虑，纷纷选择将资金存入银行，以求安全。

然而，银行存款并非万全之策。利率持续下降，1年期定期存款利率跌破1%，多家银行下架5年大额存单。在这种情况下，确定性的财富成为稀缺资源。投资者需要寻找一种既能保值增值，又能抵御风险的资产配置方式。

三、理财选择的困境与机会成本

（一）银行存款：利率下行的挑战

将资金存入银行，虽然安全，但面临利率持续下降的问题。中长期存单逐渐消失，确定性的收益变得越来越稀缺。随着时间的推移，利率可能会进一步降低，这意味着存款的收益将不断缩水。

（二）理财产品：打破刚兑的风险

理财产品曾经是投资者的热门选择，但如今，打破刚兑已经成为常态。多款理财产品收益下限跌破2%，平均收益率在1.X%~3%之间。这些产品不仅收益不稳定，而且存在一定的风险。投资者需要面对的问题包括：收益是否能够保证、封闭期是否灵活、是否能够锁定终身收益等。随着理财产品的风险不断增加，其机会成本也在上升。

（三）保险：锁定利率与复利增长的优势

相比之下，保险产品（尤其是年金险）在当前环境下展现出独特的优势。保险产品通过复利增长，能够锁定长期利率，随着时间的推移，利差会越来越大。例如，泰康福泰壹号的保底利率为2.5%，终身不变，加上分红，实际收益可能更高。这种锁定利率的方式，使得保险产品在利率下行的环境中显得尤为珍贵。

四、年金险的价值与意义

（一）锁定利率，穿越周期

年金险的核心价值在于锁定利率，穿越经济周期。在当前利率下行的环境下，年金险能够为投资者提供一种长期稳定的收益保障。通过购买年金险，投资者可以在未来几十年内获得固定的现金流，无论市场如何变化，都能确保收益的稳定。

（二）满足养老需求

随着人口老龄化加剧和平均寿命延长，养老资金的需求不断增加。年金险能够为养老提供稳定的现金流，确保养老资金的足额、确定、持续和终身性。通过年金险，投资者可以提前规划养老生活，确保在退休后能够维持与工作时相当的生活水平。

（三）增强抗风险能力

对于年轻人和中年人来说，年金险不仅是一种理财工具，更是一种抗风险的保障。通过购买年金险，投资者可以增强自身的抗风险能力，即使在面临失业、疾病或其他意外情况时，也能有稳定的收入来源，保障生活质量。

（四）企业主的资产隔离与现金流管理

对于企业主来说，年金险还具有资产隔离和现金流管理的功能。通过购买年金险，企业主可以将企业资产与家庭资产隔离，确保家庭生活不受企业经营风险的影响。同时，年金险可以为企业提供稳定的现金流，支持企业的持续发展。

五、年金险的具体应用场景

（一）给年轻人或孩子的钱：增强抗风险能力

年轻人和孩子是家庭的未来，为他们购买年金险可以增强抗风险能力，提供多一份生活保障。即使在面临失业或其他意外情况时，年金险的现金流可以确保他们有足够的资金维持生活，不会因为收入中断而陷入困境。

（二）给年长者准备的养老钱：创造终身收入

对于年长者来说，年金险是养老的底限和尊严。通过年金险，可以创造终身收入，确保养老资金的足额和持续性。即使手中没有太多现金，只要年金险的现金流不断，就可以安心享受生活。

（三）给企业主准备的钱：资产隔离与现金流管理

企业主可以通过年金险实现企业资产与家庭资产的隔离，确保家庭生活不受企业经营风险的影响。同时，年金险可以为企业提供稳定的现金流，支持企业的持续发展，为企业主提供东山再起或金盆洗手的资金支持。

六、年金险与分红险的结合：最大化收益

在2025年新分红时代下，年金险与分红险的结合成为了一种重要的理财策略。分红险的分红功能可以为投资者带来额外的收益，进一步提升年金险的价值。通过购买分红年金险，投资者不仅能够锁定长期利率，还能分享保险公司的经营成果，实现收益的最大化。

七、销售策略与客户沟通

（一）强调环境变化与风险

在销售年金险时，销售人员需要向客户强调当前的国际国内经济环境变化，以及投资风险的加剧。通过对比银行存款、理财产品和年金险的优缺点，让客户清楚地认识到年金险在当前环境下的独特价值。

（二）突出年金险的核心价值

销售人员需要向客户突出年金险的核心价值，包括锁定利率、穿越周期、满足养老需求、增强抗风险能力等。通过具体的案例和数据，让客户直观地感受到年金险带来的长期收益和保障。

（三）个性化规划与建议

每个客户的需求和财务状况都不相同，销售人员需要根据客户的实际情况，提供个性化的规划和建议。例如，对于年轻人，可以强调抗风险能力和未来收益的积累；对于年长者，可以突出养老资金的足额和持续性；对于企业主，可以重点介绍资产隔离和现金流管理的功能。

八、结语

在2025年新分红时代下，年金险作为一种重要的金融工具，具有独特的价值和意义。通过锁定利率、穿越周期、满足养老需求、增强抗风险能力等多方面的优势，年金险能够为个人和家庭提供稳定的财富保障。在当前复杂多变的经济环境下，年金险不仅是一种理财选择，更是一种生活保障。销售人员需要通过专业的知识和个性化的服务，帮助客户更好地理解和运用年金险，为他们的财富规划提供有力支持。