一、保险产品预定利率调降

1. 现状：

• 新一轮保险产品预定利率调降已经开始，部分台资险企已经推出了1.5%预定利率的分红险。

• 市场上一些高性价比的储蓄险已经提前下架，部分万能险产品暂停了保费追加功能。

2. 趋势：

• 长期寿险产品未来可能会更多地转向低保底浮动利率产品，这意味着险资在权益类资产的配置空间可能会进一步扩大。

二、利率下行的“预言”

• 引用：文中提到中国人民银行原行长周小川在“2019年创新经纪论坛”上的讲话，暗示未来利率下行的趋势可能不可逆。

• 背景：

• 全球财富积累：过去半个世纪，全球财富积累速度较快，资金从稀缺转向富余，导致利率（货币的价格）逐渐降低。

• 经济与文化水平：一个国家的利率水平与其文化水平和经济水平密切相关。一个民族的智力和道德水准越高，其利率水平越低。

• 影响：

• 理财产品的稀缺性：未来10年后，想购买年化收益率3%的理财产品可能变得非常困难，甚至需要“摇号”。

• 保险工具的优势：在外部环境不确定性增加的情况下，保险工具的优势会更加明显。

三、保险工具的优势

• 利率下行背景：

• 利率下行趋势使得传统的固定收益类理财产品吸引力下降，而保险产品（尤其是分红险、万能险等）可以通过预定利率和浮动收益机制，提供相对稳定的收益。

• 保险产品的特点：

• 预定利率：保险产品通过预定利率锁定长期收益，即使市场利率下降，客户仍能享受较高的固定收益。

• 浮动收益：分红险和万能险可以通过分红或浮动利率机制，分享保险公司的经营成果。

• 保障功能：除了理财功能，保险还提供风险保障，如重疾险、寿险等，具有综合性的金融价值。

四、财富管理的思考

• 财富定义：

• 财富是指在你睡觉时仍能为你赚钱的资产。它不仅是现金或存款，还包括能够产生被动收入的资产，如房产、股票、基金等。

• 杠杆效应：

• 金钱是时间和财富的转换工具。通过合理利用杠杆（如贷款购房、投资等），可以放大财富增长的效果。

• 商业杠杆的来源包括资本、劳力和边际成本为零的产品（如代码和媒体）。

• 生存能力：

• 一个重要的问题是：如果今天停止工作，你能活多久？这反映了个人的财务安全感和财富储备能力。

五、总结与建议

1. 利率下行趋势：

• 利率下行是全球经济发展的长期趋势，未来高收益理财产品将变得稀缺。

2. 保险工具的价值：

• 保险产品在利率下行环境中具有独特优势，尤其是预定利率和浮动收益机制，可以锁定长期收益并提供保障。

3. 财富管理策略：

• 个人应合理配置资产，利用保险工具锁定收益，同时结合其他投资工具（如股票、基金等）实现多元化配置。

• 重视杠杆效应，但需谨慎使用，避免过度负债。

4. 未雨绸缪：

• 建议提前规划，抓住当前市场机会，锁定较高收益的产品，为未来的不确定性做好准备。