深度老龄化与长寿时代的挑战

随着2023年中国60岁及以上人口达到2.97亿，占比21.1%，65岁及以上人口2.17亿，占比15.4%，预计到2035年中国将进入65岁以上人口占比超过20%的超级老龄化社会。这一趋势不仅标志着深度老龄化的到来，也预示着长寿时代的来临。中国的平均寿命从1949年的35岁增长至2023年的78.6岁，第七次人口普查显示，中国80岁以上的老人超过6000万，百岁老人超过11万。长寿虽然是社会进步的体现，但也带来了养老负担的增加和生活支出的持续增长。

 

少子化现象

2024年，中国的总和生育率仅为1.0左右，远低于发达国家平均水平1.5，已进入少子化社会。少子化意味着未来劳动力的减少和少儿抚育成本的下降，但同时也意味着退休负担的加重。2023年上海全市总和生育率仅0.6，而2022年上海全市人口预期寿命为83.18岁。总和生育率一旦下滑至1.5以下，就有掉入“低生育率陷阱”的可能。

 

养老金缺口与替代率下降

随着老龄化的加剧，养老金的领取人数和领取时间都在增加，而交钱的人数却在减少。中国保险行业协会预测，未来5至10年，中国预计会有8-10万亿元的养老金缺口。我国基本养老保险金替代率已低于国际劳工组织55%的警戒线水平，这意味着仅靠社保养老金，退休后的生活将大幅缩水。

 

银发经济的机遇

尽管面临挑战，银发经济也带来了前所未有的发展机遇。预计到2035年中国将有3亿多老年人，银发经济规模将达到19.1万亿元，占总消费比重为27.8%，占GDP比重为9.6%；2050年银发经济规模将达到49.9万亿元，占总消费比重为35.1%，占GDP比重为12.5%。国务院办公厅印发的《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》标志着中国已正式进入银发经济时代，2024年也将成为“银发经济发展元年”。

 

养老模式的转变

随着老年人口的增加，养老模式也在发生变化。从自由式养老到居家式养老，再到介入式养老，老年人的需求多样化。46~64岁的户主家庭户均总资产最高，多为房产，但也存在资产减值和变现难的问题。老年人不仅需要有钱养老，还需要有资源享老。随着身体机能的下降，高血压、慢性病等问题增多，生活半径逐渐缩窄，日常生活费、医疗保健费、护工护理费等开支增加。

 

政策与市场响应

为应对老龄化挑战，中国政府正加快发展多层次多支柱养老保险体系，扩大年金制度覆盖范围，推行个人养老金制度，并发挥各类商业保险的补充保障作用。2022年11月底，中国个人养老金制度正式实施，目前已有6000多万人开通了个人养老金账户。国家金融监督管理总局也鼓励发展商业保险年金，以满足老龄阶段财务收支匹配的保障需求。

 

结论

中国的老龄化、少子化和长寿化趋势带来了一系列社会经济挑战，但也为银发经济的发展提供了巨大的市场潜力。政府、企业和社会各界需要共同努力，通过政策引导、市场响应和创新服务，满足老年人多样化的需求，确保他们能够享有尊严和幸福的晚年生活。