新人培训保险原理保险4基础PART ONE01保险4件事一个小村庄，里面100户人家，每家都是同样的房子，造价20万元/栋。根据经验，每年都会有5栋房子遭遇火灾，重建都要20万元/栋。最终，他们形成了什么样的减少成本压力的方法？先来看个小故事?时间分配：1分钟?通过一个故事来看一个情况：有一个小山村，村子里面100户人家，假设家家户户都是同样的房子，造价都是20万元/栋。而生活了若干年之后，人们发现，基本上每年都会有5栋房子遭遇火灾，按前面说的，重建的成本都要20万元/栋，这对于一个家庭来说，确实也是很大的压力，这时候该怎么办？全村召开了一个会议，他们决定……1万元/户100户×1万元=100万元火灾发生后，5户家庭获得了20万元/户，合计100万元的补偿……村民最终的解决方案?时间分配：3分钟?

村长就说了，这样吧，大家每年的1月1日，家家户户都交1万元，放在统一管理的账户里面，这样100户人家，就收了100万的资金，而如果谁家不幸火灾了，就来这里拿钱。对于村子里面的人而言，在年初，大家都不知道，谁家今年会被烧房子，一旦烧的是自己家，那自己家就要掏20万元，压力很大。可是现在掏1万元，资金付出的压力就小了很多，而一旦真的是自己家着火，那么从重建压力上看，就把原来的20万元变成了1万元，降低了成本。这个故事其实可以看成最简单和最小变量模式下的保险的理论模型，核心就是风险的分散。这也是古巴比伦时代火灾救助的基础理论模型，是最早的保险思想萌芽之一。如果这个村子并没有火灾（也包括其他灾害）的影响，那么需要采用这样的方法来规避风险么？为什么要事前缴纳每户1万元，而不是到了年末再来缴纳？在这个方法中，是靠减少火灾概率来降低个人损失，还是通过事后的财务补偿来避免损失？

假如每年起火的房子是3栋，每户应该交多少钱？再来思考几个问题?时间分配：1分钟?提出四个问题，让大家思考，随后开始提问回答，在每一个问题回答后，引出下面的内容如果这个村子并没有火灾（也包括其他灾害）的影响，那么需要采用这样的方法来规避风险么？保险存在的前提是有风险不要，不要，我们不要！如果没有损失，为何要花钱做准备？?时间分配：2分钟?第一个问题的答案是，如果不存在风险，那么就不需要做准备，任何的保险一定基于风险存在的基础上。可以用一个笑话来延展内容：我估计这辈子都不回去亚马逊河流域玩，所以这里有一份“亚马逊河食人鱼咬伤保险”，无论它保费多么低，保障多么高，我都不会买，因为，我真的没有被亚马逊河食人鱼咬伤的风险。为什么要事前缴纳每户1万元，而不是到了年末再来缴纳？保险不是事后的捐款而是事前的准备我都没出事，干嘛还交钱？已经知道了风险没有发生在自己身上，那么谁还在事后花成本呢？事后交的叫捐款！?时间分配：2分钟?第二个问题的答案是，如果不是先行计划，那么到了风险发生的时候才来处理，就不是保险了。

以这个故事中的模型为例，在年初，火灾风险对于每一个家庭来说，都是5%，100栋里面烧掉5栋，大家都是5%；可是到了年末，都烧完了，发生了火灾的人，风险概率100%，没有发生的0%；那么我已经没有风险了，为什么还要支付成本呢？所以保险也是提前对风险进行计划的管理手段，事前规划是保险，事后交钱那就不是保险，是捐款！虽然交了钱，该烧还是烧！在这个方法中，是靠减少火灾概率来降低个人损失，还是通过事后的财务补偿来避免损失？保险不是直接干预风险的手段这个方案中，并不是直接干预火灾的发生，降低火灾概率，而是依靠补偿，减少事后损失。

?第三个问题的答案是，保险并没有干预风险，保险不是针对风险本身的管理手段，简单说就是大家组不组织这样一个互助体系或者说原始的保险体系，这个村子的火灾概率都是5%。所以保险不像那种增加防火材料啊，加强防火规定一样，是针对风险本身的管理手段，保险是不干预风险，但是它降低和减少事后的损失。假如每年起火的房子是3栋，每户应该交多少钱？保险是基于概率学的管理手段随着概率的改变，费用也发生了变化，每家只要交6000元，保险是跟随着风险而存在的，风险变化，费用也变化概率变了，费用也变了?时间分配：2分钟?第四个问题的答案是，如果起火的概率变成了3%，那么每户应该交的费用就从1万元变成了6000元，费用降低了。保险的保费计算是基于概率基础的，风险概率越高，保费越高，风险概率越低，保费越低。