如果每天按时作息我们可以依赖自己的“生物钟”轻松做到到时“自然醒”如果前一天唱K、小聚到凌晨第二天还有重要事情要处理就得定个“闹钟”才能安心入睡当没有办法做到主动自律，享受被动自律也是一种生活方式善治财者养其所自来，而收其所有余，故用之不竭。 ——（宋）司马光先贤的智慧”父母是怎么做到的，靠自己赚钱，养活了我，孝敬了老人，买了房还给我们买了房，还能有剩余“其实当代年轻人有个疑问：父母是怎么做到的？父母

低消费欲望和强财务规划能力孝敬长辈抚养子女剩一部分谋划未来现在高消费欲望和强负债能力我们偶尔孝敬长辈不敢抚养子女时常花着未来钱年轻人与父辈最大的不同就是没有为未来做财务规划的习惯！多备多得少备少得不备不得为未来财务规划家庭财富积累的智慧在要花钱的时候，永远有笔钱等着你花目的：强制储备的意义重点：强制储备就是在要花钱的时候，永远有笔钱等着你花核心话术：其实对于我们每个人来说，只要活着我们就必须面对花钱这个事，在花钱的时候是我们找钱花呢?还是未来就有很多钱在等着被我们花呢?当然是后者。其实这就是我们想要达到的人生状态。

然而现实的真理是：多备我们才能多得，少备就只能少得，不备当然就是不得，这是一个多么浅显的道理，未来的钱需要我们通过强制储备来完成。“拿铁因子”这个词是由金融顾问大卫·巴赫提出的。一个故事：有一对夫妻习惯了每天早上都喝一杯拿铁咖啡，这个习惯持续了30年；而这样看似很小的花费，在这30年时间里竟然积累到了70万元。。没钱剩为未来财务规划的两大难题：没钱剩、留不住我们可能有一些财富配置规划，但往往因为消费诱惑，很容易就取出来花掉了，导致缺钱花是家庭的常态。 留不住没钱剩：消费方式发生了改变2000年前后的购物消费场所2010年前后的线上购物兴起2020年前后线上消费无处不在生活越来越便利的同时，花钱也变得更容易目的：介绍第一种状况：负债重点：负债这种情况的特征以及痛点话术：第一类情况：负债2020年天猫双11的成交额：4982个亿，从第一届双十一的58个亿，成长到2020年的4982亿， 10年时间，消费的金额翻了近十倍，数字的背后我们看到的是什么？是当今庞大的消费群体超高的消费欲望，那么消费金额的背后，真的有如此巨大的市场需求吗？还是只是满足年轻群体日益膨胀的消费欲望。2021年，我们的80后已经成长为40岁，90后也成长为30岁，我们的主力消费群体，从60/70后逐渐转向到了30岁，40岁的80/90后，可以看到近四成的九零后把花呗作为首选支付方式，据某网贷平台的大数据报表，目前该平台有85%的网络贷款，借贷人群高达85%都是80/90后，可以明显发现这两代人消费习惯的变化。

上一代人，普遍是较低的消费欲望和高储蓄能力。新一代人，则是更高的消费欲望和更强负债能力。过去是20%的人掌握着80%的财富，而现在，是20%的人，掌握着剩下80%的人为他们创造的120%的财富，为什么会这样呢？是因为20%的人掌握着80%的财富和他们未来40%的负债。我们可以想象到周围60/70后，他们绝大多数都是带着30-50万的存款进入到了他们的五六十岁，如果不加以引导，我们新一代的80/90后将带着他们每个人30-50万的负债进入到五六十岁，如果当所有的年轻人都带着负债进入到中老年的话，将会给这个社会带来巨大的负担和隐患，所以你是想负债一阵子还是负债一辈子？你是这样做财务规划的吗？(花的钱)（剩余的钱）留不住：无明确财务管理规划目的：科学的储备方式重点：通过两种储备方式的比较，告知客户正确的储备方式：收入-储备=支出核心话术：那为什么这样说呢？首先，使用钱的是人，所以我们要懂得人性：及时行乐，快速变现。