法商视角-客户KYC销售模型一人公司风险案例分析展业流程新时代保险展业基本流程第一步：KYC分析、提问、提炼出客户关注的点第二步：客户风险点分析第三步：理财师客户提供综合解决策略第四步：着重介绍金融工具第五步：回答客户反对质疑问题第六步：给客户做综合总结李女士，35岁，与丈夫陈某共同经营个体工商户从事机床设备销售。2018年，李女士与丈夫发生矛盾并分居。2018年末，该个体工商户与张某进行业务结算，截止2018年末个体工商户共欠款13万余元。2019年8月法院作出判决，准许陈某与李女士离婚，该判决中未对该笔债务进行处理。

离婚后，该个体工商户由陈某经营，2020年，张某向法院提起诉讼，要求李女士与陈某共同偿还欠款。案例：一人有限公司企业主承担连带责任第一步：KYC分析、提问、提炼出客户关注的点1、李女士是否清楚其与前夫共同经营的企业性质？2、李女士是否了解有限责任和无限责任的区别？3、是否知道个体工商户经营期间发生债务为夫妻共同债务？4、李女士对资产安排的想法。……第一步：客户KYC分析-提问第一步：根据客户情况，提炼出客户关注的点什么样的债务，会视为夫妻共同债务？离婚前夫妻的共同债务，离婚后，是否能免除偿还？个体工商户的无限责任，是否包括家庭资产？第二步：客户风险点分析1）一人有限公司股东/个体工商户投资人/个人独资企业投资人/合伙企业的普通合伙人在经营实体发生债务时，要承担连带责任。

共同债务认定规则：1、共债共签2、事后追认3、用于日常生活4、用于共同经营5、超出家庭日常生活需要所负的债务，须债权人举证证明。个体工商户经营期间发生债务为夫妻共同债务《民法典》第1089条离婚时，夫妻共同债务应当共同偿还。共同财产不足清偿或者财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成的，由人民法院判决。《民法典婚姻家庭编》司法解释第36条：夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。第二步：第二个风险点分析：2）如果未做规划，该连带责任可能波及家庭，造成家庭财产损失。《民法典》第五十四条自然人从事工商业经营，经依法登记，为个体工商户。个体工商户可以起字号。

第五十五条农村集体经济组织的成员，依法取得农村土地承包经营权，从事家庭承包经营的，为农村承包经营户。第五十六条个体工商户的债务，个人经营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产承担；无法区分的，以家庭财产承担。农村承包经营户的债务，以从事农村土地承包经营的农户财产承担；事实上由农户部分成员经营的，以该部分成员的财产承担。《民法典婚姻家庭编》司法解释第三十五条：当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题做出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持。

离婚或死亡，都不能免除偿还义务第三步：理财师为客户提供综合解决策略第三步：李女士的保护策略第一种方法：提前做好婚前财产/个人财产的规划。将个人财产和婚后的夫妻共同财产隔离开来。第二种方法：在一人有限公司/个体工商户业务体量较大时，建议客户尽早采用有限公司的形式进行经营。《民法典》第1063条下列财产为夫妻一方的个人财产：（一）一方的婚前财产；（二）一方因受到人身损害获得的赔偿或者补偿；（三）遗嘱或者赠与合同中确定只归一方的财产；（四）一方专用的生活用品；（五）其他应当归一方的财产。《公司法》第六十三条一人有限责任公司的股东不能证明公司财产独立于股东自己的财产的，应当对公司债务承担连带责任。