社保+商保生活更美好20XX社保养老金现状如何应对01认识社保的现状1.第一个问题：你了解养老金的制度吗？重要省份基本养老保险待遇相当于社会平均工资比率（2021）典型城市基本养老保险待遇相当于社会平均工资比率（2020）2.第二问题：你了解养老金的现实情况吗？资料来源：人社部、国家统计局80后会领不到养老金吗？2019年全国城镇企业职工基本养老保险基金累 计结余为4.26万亿元，此后持续增长，到2027年达到峰值6.99万亿元，然后开始迅速下降，到2035年耗尽累计结余。对比而言， 累计结余占GDP比例变化趋势基本一致，但要温和一些，2019年 这一比例为4.4%，2024年达到4.9%的峰值，然后到2035年归零。

数据来源：《中国养老金精算报告（ 2019-2050 ） 》，郑秉文主编养老金替代率 = 某年度新退休人员的平均养老金 / 同一年度在职职工的平均工资*100%2021 年城镇单位就业人员月人均工资为 8903.8 元，城镇基本养老保险离退休人员月人均基本养老保险支出为 3578.6 元，养老金替代率仅为40.2%，低于警戒线水平 14.8pct，下阶段缺口恐将进一步拉大。资料来源：人社部、国家统计局养老金替代率是反映养老金水平的最直观指标，衡量劳动者退休前后生活保障水平差异。第三个问题：你理解的替代率对吗？2001-2021年 中国养老金替代率水平三类群体基本养老金替代率水平高于社平工资3倍资料信息：上海2022年7月1日-2023年6月30日上海社保缴费基数11396元/月；测算假设：个人工资和社平工资的年增长率均为5%；本年记帐利率3%。基本养老金替代率基本养老金基本养老金基础养老金个人账户养老金=+基础养老金=（退休前一年月平均工资+指数化月平均工资） ÷2 ×1% ×缴费年限个人账户养老金=个人账户存储额÷计发月数（60,139；55,170；50,195）城镇职工养老保险待遇测算企业职工养老保险待遇测算-1（1）国家社会保险公共服务平台（http://si.12333.gov.cn）-待遇测算。

企业职工养老保险待遇测算-2（2）小程序：我的社保卡国际劳工组织 1994 年发布的《社会保障最低标准公约》养老金替代率的警戒线 55%。根据世界银?的建议，要保持退休后生活水平与退休前相当，养老金替代率需要达到70%以上。第四个问题：你知道养老金替代率的标准吗？资料来源：华金证券研究所，墨浓企顾整理1、应对的一种办法：降低养老生活品质不可以做“减法”的可以做“减法”的日常生活费用社交费用兴趣爱好……医疗费用看护费用2017-2021年我国卫生健康费用中个人自付部分变化80年现金卫生健康总支出预测80年现金卫生健康总支出预测个人医疗负担沉重数据来源：国家医疗保障局官方-中国医疗保障统计年鉴20212.应对的另一种方法，保险的方式保险收益率一向是客户最为关心的问题，但要回答这个问题之前，必须先要明白和明确养老投资规划的特点。保证稳定的养老现金流必须完成三个任务，分别是“跨周期的投资”、“定期发放保险金”和“复利增值抵御通胀”。

任务一：跨周期的投资，原因是因为养老金无论是储备，还是领取都是长期的过程。养老金储备是一个长周期的过程，如果未来退休年龄为60-65岁，投资累积期限将会是15-30年，而养老金领取期也会是15-30年，那么整个养老金融产品的周期将会长达30-60年。积累周期长，领取周期长，长期投资属性成了养老金投资策略的天然特征。任务二：定期发放保险金，原因是因为养老金和其他的资金安排不一样，是用于基本生活支付，支付水平和波动性直接影响生活品质的高低。

安全稳健性是个人进行养老投资前所需要考虑的首要方面。因此，养老金投资组合的动态性要求个体需要在不同投资阶段变化对于权益类资产，在可接受的风险水平上追求资产回报水平。任务三：复利增值抵御通胀。原因是因为养老金最大的“杀手”就是通胀，通胀会降低货币的实际购买力，加重生活成本，需要有一定的投资收益水平和独特的收益计算方式从能对冲这种长期存在的风险。