预定利率与精算预定利率的含义预定利率与产品合理配置家庭资产预定利率的含义预定利率与精算什么是预定利率预定利率，是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率。主要参照银行存款利率和预期投资收益率来设置，通俗地说就是保险公司因占用消费者的资金提供给消费者的回报率，预定利率越高，给投资者的回报越高预定利率的特点复利≠产品收益率终身确定刚性兑付预定利率的变迁史相对于国外而言，中国的保险行业发展时间并不长，但在经历了各种曲折之后逐渐走向成熟。

从预定利率变化的角度来看，中国保险行业的发展可以划分为以下四个阶段：第一阶段：1999年之前，预定利率大概为8%-10%之间第二阶段：1999年-2013年，预定利率不超过2.5%第三阶段：2013年至2019年底，预定利率为4.025%第四阶段：2019年至今，预定利率从4.025%调至3.5%预定利率下行的影响对行业的影响①降低资产端负债压力：经济下行压力加大，国内面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力，政策引导银行持续降低贷款利率，2020-2022 年 LPR 大幅下调，国债收益率等也快速走低。保险资产端也受市场利率下行影响，从中长期来看，保险资产端持续获取超额收益的难度较大，保险资产端将持续承压，产品的预定利率与实际投资收益率出现偏差，利差损风险加大。

因此有必要降低预定利率，从而降低保险的负债成本，维持保险机构经营稳定性。预定利率下行的影响②保险产品费率上涨：预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。在其它假设条件不变的前提下，如果一款产品的预定利率较高，消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少，保险产品的竞争力越强。预定利率下行的影响对消费者的影响——保费上涨预定利率与保险产品费率成反比关系，预定利率越高，产品费率越低；预定利率越低，产品费率越高；对消费者而言，在投保同等保额的情况下，预定利率越高，缴纳保费越低。

预定利率越低，缴纳保费越高。举个例子：(假设其他情况不变，只考虑预定利率的变化)若投保保额10000元，在不同预定利率下，需要准备多少保费？①3.5%的预定利率：10000÷（1+3.5%）=9662元；②3.0%的预定利率：10000÷（1+3.0%）=9709元预定利率越高，同等保额下，投保保费越少，越“划算”预定利率与产品预定利率与精算产品定价原理预定发生率预定费用率预定利息率产品定价原理寿险产品是依据预定发生率、预定费用率、预定利息率来计算的，此三项成为计算人寿保险费的三要素。

预定发生率：代表风险发生的概率，由生命表提供，影响保单的保障成本预定费用率：指在厘算保费时预先确定的用于运营所需支出的费用占保费的比率预定利息率：指在厘算保险费时，预测收益率后所采用的利率，其实质是寿险经营者因使用了客户的资金，而承诺给与客户的回报率。产品定价原理保费与预定发生率、预定费用率成正相关；与预定利率成负相关预定发生率和预定费用率下调，保费下调。

预定发生率和预定费用率上涨，保费上涨预定利率下调，保费上涨；预定利率上涨，保费下调产品定价原理保险公司收益的主要来源：利差益/损（保单预定利率）死差益/损（第三代生命表）费差益/损（保单费用率）死差和费差都在精算之内，通常不会出现大的偏差，因此保险公司的主要利润/风险来源于利差保险公司的盈利主要分为三部分，也称为保险盈利的“三差”。