养老规划六步曲什么是养老规划筹集养老金的财务安排， 包括筹集资金， 管理养老金和支付养老金3个环节。 养老金即养老的持续性现金收入。全面安排退休生活（成本） 的计划， 包括养老所需要的住房、医疗和持续性 现金收入。养老（退休） 规划是建立和管理退休计划的理财活动。是为了保证客户在将来有一个自立，尊严， 高品质的养老生活，而从现在开始积极实施的理财方案。

PART1养老规划养老规划六步曲?4.估计退休后所需的资金额6.执行计划并开始 养老储蓄1.确定养老目标（基础、 品质、 享受）2.估计退休后所需 的资金额养老规划六步曲规划工具的选择与方案制定估计退休以后的收入偏退休型先牺牲后享受顺水推舟即可偏购房型为房节衣缩食储备购房基金偏购房型为房节衣缩食储备购房基金确定养老目标：一切为了孩子积极储备子女教育金先享受后牺牲唤起强制储蓄的意识偏当前享受型偏子女型职业生涯相关工作稳定性 ，事业发展阶段等 客户的理财价值偏退休型/偏当前享受型/偏购房型客户/偏儿女型 心理特征/个性偏好/对钱的态度/理财个性偏好/宗教文化等等年龄/资金期限/理财目标弹性/主观风险偏好充分KYC单身/形成/成长/成熟/退休客户的其他行为特了解分析与提问客户的风险属性客户生命周期主要涉及方面相关内容社保+商业保险选择合理护理方式PART2.2估计退休后所需资金（生活水平）。

资源选择与匹配基本生活基本生活基本生活*1.5倍左右基本生活*1.5倍左右杠杆储备社保替代率70%社保+个人储备基础养老金医疗费用品质费用护理费用养老费用测算公式：《中国城市养老服务需求报告（2021）》的一项调查数据显示，约有52.9%的城市居民倾向选择居家养老以家人照料为主平均每月花费6665元；26.5%的人群倾向选择社区养老由社区提供照料服务费用为平均每月7942元。更有品质的生活方面约有两层人群倾向选择提供医疗和护理服务的机构或是旅居养老、海外养老等高端养老方式对应的费用也更高。以上费用如果考虑通胀因素 ，结果会更惊人。假设在退休前20年开始准备养老资金 ，年通胀率为温和的3%，那么原来居家养老的6665元 ，相当于20年后的12038元.看一组数字和调研报告支出与收入周期的不匹配收入周期≠支出周期需要收入提前锁定需要收入转换器支出与收入周期的不匹配收入周期≠支出周期需要收入提前锁定需要收入转换器收入≠收益 。

收入会带来安全感有两种方案：有500万投?股市有500万买个房?租出去每个?获取5000块租?哪?种更有安全感？收入≠收益收入是确定的持续产生的现金流重要观念： 养老金重要的不是存款（一笔总数）而是收入（持续不断）资料来源 ：第七次全国人口普查数据养老金替代率：退休后养老金水平与退休前收入的比例 ，不低于70养老金确定率：未来养老金准备中有多少是“确定的”确定的部分占养老总金的比例 ，不低于80%养老期 ：养老的起点与终点 ，所跨越的时间区间养老金替代率：退休后养老金水平与退休前收入的比例 ，不低于70%养老金确定率：未来养老金准备中有多少是“确定的”确定的部分占养老总金的比例不低于80%计算经过通胀调整后的养老缺口养老金缺口(月领取金额)=未来月需金额-现有储备按月计算-社保养老金-企业年金基础养老金 =当年社会平均工资2×（ 1+缴费指数） × 实际缴费年限 × 1% 个人账户养老金=个额缴费指数：每个月的缴费基数/当月社会平均工资。

然后将实际缴费期间的数字算术求平均三?变量： 缴费年限个?养??缴纳?资基数、 社平?资基础养老金 =当年社会平均工资2×（ 1+缴费指数） × 实际缴费年限 × 1% 个人账户养老金=个额缴费指数 ：每个月的缴费基数/当月社会平均工资 ，然后将实际缴费期间的数字算术求平均三?变量：缴费年限个?养??缴纳?资基数、社平?资计发月数人账户总一、社保金领取：养老金领取计算公式：【每月领取总额 =基础养老金+个人账户养老金】工资收入越高未来社保养老金替代率越低缺口越大。未来变化取决于国家政策不确定因素大且个人只能被动接受。以30岁男性65岁退休缴纳社保30年为例，假设社会平均工资为5000元且缴费工资指数始终不变。