家庭资产配置英国社会学家齐格蒙 鲍曼说，“不确定性是人类生活的自然栖息地——尽管逃避不确定性的希望驱动着人类一切的追求。”家庭资产配置我们对生活的美好需求

家庭幸福身体健康老有所依事业有成合家欢乐财富自由家庭资产配置对自己和子女的婚姻的担心——婚姻风险对自己和子女的婚姻的担心——婚姻风险1.担心自己未来的财产因婚变分割2.对子女婚姻的担心3.家庭特殊成员照顾的需求对自己和亲人的关心和关爱——身体和成长风险1.对子女的教育、创业和事业支持需求2.对自己和子女健康保障和基本生活保障3.自己或父母养老规划问题。

对家族企业的担忧——企业债务和税务风险1.企业欠债影响个人甚至波及配偶的担忧2.家族企业的税务问题波及到实际控制人3.家族企业股权代持的隐形风险（擅自处分、婚姻与继承、债务风险）对个人税务问题的担忧——税务风险1.个人财产来源合法性证明的问题；2.CRS &FATCA带来的风险；3.税收居民身份的税务风险对百年后财产传承的考虑——传承风险1.法定继承风险、遗嘱继承、多子女（包括非婚生子女）争产怎么办？2.隔代传承如何实现？3.家族精神如何传承给后代？4.如何让家族企业百年长青？美好生求与风险碰撞中产生的各种担忧家庭资产配置90%的失败投资因为没有做资产配置资产配置可以抵抗人生财富周期规避生活中可能面临的不确定性为什么要做家庭资产配置家庭资产配置世界最大的投资银行美林（Merrill Lynch）。

研究了美国1973年到2004年30年的历史数据之后，于2004年发表了著名的美林时钟理论，揭示了基于经济周期的资产配置规律。经济周期分为复苏、过热、滞胀、衰退四个阶段，如时钟一般周而复始。复苏期：倾向于投资股票过热期：倾向于投资大宗商品滞胀期：倾向于保持现金衰退期：倾向于投资优质固定收益产品（长期债券、长期存单、长期年金等）美林时钟家庭资产配置家庭资产配置最底层较宽较稳健，它是建立财富管理的基石，包括风险较小的理财产品，如储蓄、保险、国债等等；中层是年期、风险、回报都在中等水平，如企业债券、金融债券、优先股、各类基金等；顶部较窄，投入资金不多，承担风险多，收益相对较高的具有进取性的投资产品，如房产、股票、期货等。金字塔的原理：家庭资产配置“金字塔”家庭资产配置科学的资产配置高风险可投资数额=（80-你的年龄）×100%“80定律”例：30岁，高风险投资占总资产的合理比重为50%。

而到了60岁时，合理的比重是20%年龄增长→风险减弱→稳健为赢家庭资产配置特点50%的资产投资于固定收益类产品中，活期存款，定期存款、保险、国债等，一般来说活期存款以留足家庭六个月的月支出为限，保险的开支以家庭年收收入的10%——20%为优，定存和国债要根据具体情况来安排。30%的资产以各种投资基金和各类债券来安排，20%的投资于股市、大宗商品和金融衍生品等。 增加了高风险部分的投入，也就是说增加了理财者亲自出马参与直接投资的部分，可充分满足其追求高收益和成就感的心理。攻守平衡，难点在于中层的40%的具体安排，在债券型基金和平衡型基金应多投入一点，而股票型基金建议不要超过15%为宜。

适用人群适用于绝大多数人，尤其是40岁以上的人士；其特点是稳健，收益也相对较好。适用于30岁以下年轻人或投资经验丰富的人，及风险偏好人士 35岁左右的人比较适用，因为它进可攻退可守。常见资产配置比例家庭资产配置银行、证券、保险是金融业的“三驾马车”，保险是金融体系和社会保障体系的重要的支柱（基石属性）保险业在我国国民经济的发展中有着举足轻重的地位，是市场经济条件下风险管理的基本手段，作为“社会稳定器”和“经济减震器”的保险，更是金融体系和社会保障体系重要的支柱。股市是经济的晴雨表，往往有提前感知经济变化的能力，经济好股票先利好，经济差股票先利空；银行银行主要从事存、贷、信用证等业务，且在每个国家都处于重要的金融地位，除了承担基础的存贷业务以外，还有买卖理财，换取汇率，同业拆解等；保险行业是国家和人民的保障，是市场经济条件下风险管理的基本手段，保险制度是建立在大数法则基础上来应对人类所面临的人生风险的制度安排。