保险课堂：40岁的客户如何规划养老？这样做能领一辈子钱40多岁的朋友，基本完成了工作、结婚、买房、生育四件人生大事，也是时候为自己的养老作打算了。虽说有了空余的精力和财力，很多朋友却还是不知道准备养老该从何下手，不知道怎么规划才合理？一网一是市场环境不好二是身后还有一家老小，大家都特别谨慎，毕竟钱也不是大风刮来的。谈到养老规划既然是“规划”，就不能随随便便就盲目开始。我们不妨先来盘一盘，自己有没有做好以下两个“准备工作”：1.关注健康风险，做好当下的基础保障很多家庭其实都承受不起一场大病，特别是人到中年之后，身体不如从前，就更要关注到年轻时可能会忽略的健康问题。

“中产和破产、小康和贫穷之间，只差一场病。”为了更无“后顾之忧”除了做好定期体检外也应该先做好当下的基础保障。我们常说的百万医疗险和重疾险，就能起到抵御疾病风险的作用。重疾险患了合同约定的重疾或达到某种疾病状态，直接赔付一笔钱，来弥补收入损失。百万医疗险能解决“看病贵”的问题，报销高额的医疗费用，且价格不贵。如果想转移意外和早逝风险还可以配置上意外险和定期寿险，搭建更全面的保障体系。2、确定需要多少钱，才能体面养老大多朋友都交养老社保，到了法定退休年龄，每月能领一笔养老钱。一般来说，交得多领得多，它确实能分担部分养老压力，但光靠它就不太现实了。根据人社部公布的数据显示，企业退休人员，人均养老金为 2987 元/月；而城乡居民人均养老金，仅有 179 元/月，这笔钱实在很难满足日常所需。

所以，如果想保证养老生活质量，咱还需要自个合计攒钱补充。那到底需要攒多少钱，才足够养老呢？不妨举个例子来看。王先生今年 40 岁，他考虑到：自己在国企单位上班，预估退休后，每月能领  5k 左右的社保养老金；那想生活再滋润点，每月到手 8k 应该足够了，自己就每个月多准备 3k 块。按照退休后再活 20 年来算，那需要的钱总共是 3k*12*20 = 72 万左右。不过，这个金额不是固定的，如果再考虑到通货膨胀、长寿风险，或者想更加宽裕，也可以再增加资金进行规划。可能有朋友会想：需要准备这么多钱，压力还是挺大的。其实，我们不需要一下子拿出这么多钱，可以考虑分期准备；而且在退休前，这笔钱也有一定的增值空间。

比如说王先生是 65 岁退休，也就是 25 年后，如果本金能按 3.5% 的复利增长，现在需要准备的钱就是 72w / (1+3.5%)^25 ≈ 30.47 万。大家可以参考王先生的例子，再根据自己的情况调整。我们不仅要看需要多少钱养老也要看自己当下能拿出多少钱来规划。比如说，要考虑到收入、负债情况，子女抚养教育、父母赡养等方面，特别是房贷、车贷等硬性支出，要留下足够的钱来应对。这里也提醒大家，千万别为了准备养老，影响了家庭基本生活。做好上面 2 个准备后，我们就可以来进一步了解准备养老金需要注意什么。毕竟养老是长期储蓄的规划“谨慎”总不会出错。

那我们该从哪些方面考虑，进行合理的规划呢？下面总结了 3 个方向，可以特别关注。40岁开始准备养老金，特别关注这3点1.安全稳健，且有一定的增值空间芒格讲过很经典的一句话：如果我知道自己会死在什么地方，我就不会去那里。而 40 岁后的投资规划亦是如此，知道风险在哪里，就不往哪里去；毕竟，40 岁不像 20 岁时可以轻易地从头再来，人生“稳”字当头。养老资金属于中长期的刚性支出，我们更建议用安全、稳健的方式准备。像股票等的投资，有高收益也伴随着高风险，会更适合理财经验丰富的朋友考虑。又或者说，我们可以明确自己的风险偏好，做好投资规划，比如用 10% 的资金买入这类投资，就算是亏了影响也不会太大。而如果只作定期储蓄又不太靠谱，在利率下行的趋势下很可能跑不赢通胀，毕竟养老钱还是需要有一定的增值空间。

根据《我国卫生健康事业发展统计公报》显示，居民人均预期寿命由  77.93 岁提高到  78.2 岁。人的寿命越来越长，这在健康事业方面肯定是好事。但如果从养老角度考虑，不少朋友都有过担心：如果人还活着，但养老钱提前用完了，该怎么办？这类的长寿风险，在部分发达国家尤为显著，晚年致贫是一道难解的题。所以，我们在考虑养老时，也要把这个因素考虑进来，特别可以关注下自己家族有无长寿基因，在准备养老资金时作更长远的考虑。