重疾险到底要不要带身故责任前言 随着大家伙保障意识的增强， 在挑选一款重疾险时，绕不开的话题就是要不要选择身故责任？那选还是不选，今天来弄清楚这个问题。二者之间的区别1、责任二者最大的区别在于是否有身故责任！（看起来像句废话）不带身故责任的重疾险只单纯保障重疾责任，不管你的“死活”。带身故的重疾险，既有重疾责任，又有身故责任，但是两项责任只赔付一项，在重疾保险金给付后，保单责任也终止，不会再赔付身故，专业来说叫提前给付型重疾。

有身故责任重疾险的赔付是确定的，或者因为发生重大疾病，或者因为身故。不带身故责任重疾险的赔付不确定，如果无疾而终，则没有保险金赔付。最后可以通过退保来领取现金价值。但是此时的现金价值作为遗产，按照继承顺序继承，先不说现金价值没有多少钱，遗产的继承流程也较为麻烦。2、现金价值现金价值最简单的理解就是，退保能拿回来的钱。也就是这张保单能“卖”给保险公司多少钱。以30岁男，50万保额，30年交，保终身#昆仑青春多倍版为例，现金价值如下所示，有身故责任的重疾，现金价值逐年增长，最后趋于保额。无身故责任的重疾险，现金价值在48岁达到最高19.6万元，之后逐年递减，最终不到10万元。如果等到了70岁还身体倍棒，吃嘛嘛香。重疾保障不需要了，退保想把钱拿出来去看看祖国的大好河山。有身故责任的可以获得和保额差不多的现价，而无身故责任的到70岁的时候，现价只有10万左右。所以有身故责任的重疾险，变相的也可以实现「储蓄」作用。3、保费保费是最直观的差异，还以昆仑青春多倍版为例30岁男，50万保额，30年交，保终身不带身故责任7630元，带身故责任11195元，保费相差31%因为赔付是确定的，所以带身故责任的重疾险保费通常会比无身故责任的产品普遍会贵30%左右。

而这30%能带给我们什么？30%保费后面的隐形保障差异1、还没确诊为重疾，但是身故了。重疾险的理赔条件是要达到条款中疾病的定义要求，不同的疾病都有明确的理赔条件。中国银保监会和中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（以下简称规范），对28种重疾进行了明确的规定。我们能见到的所有重疾险都包含这28种一模一样的重疾。30%保费后面的隐形保障差异但有时，有些疾病是突发的，比如说脑中风。“规范”中严重脑中风后遗症的理赔条件如下：30%保费后面的隐形保障差异其中神经系统永久性功能障碍，要在确诊180天之后还存在相关后遗症，才能获得重疾责任的理赔金。如果说存在相关后遗症，但是人就巧在179天的时候身故了呢？那就无法申请重疾理赔金，无身故责任的重疾险就无法获得赔付。

或者说深度昏迷，“规范”中描述如下：如果在昏迷后抢救了20个小时然后身故了呢？没有达到条款规定的96个小时。那无身故责任的重疾险还是不会赔付，带身故责任的可以获得几十万的身故保险金理赔。所以带身故责任的重疾险可以避免如上类似情况发生时，无法获赔就是还“没来得及”达到重疾理赔条件已身故。30%保费后面的隐形保障差异2、保单更“保险”或多或少我们都听到过说，我们的保单都是安全的，会有国家兜底，受保险法保护。但并不是所有保单都是国家照单全收的。

按照我国《保险法》第九十二条规定，只有【人寿保险合同】必须有人接盘，其他保单并无此保护。30%保费后面的隐形保障差异无身故责任的重疾险纯纯属于【健康险】，并不受保险法第九十二条的保护。带身故责任的重疾险，属于混血，杂糅了健康保险和人寿保险，带有人寿保险的属性，可以归类为人寿保险的范畴。目前被接管的几家公司的重疾险合同是受保险保障基金兜底的。所以带身故责任的重疾险更安全，是“保险”的。