让保单成为财富的避风港和防火墙债务风险热点案例｜李总的故事李总是一家民营企业的创始人，早年四处打拼事业有成后，在市区购买了豪宅，把妻儿老小都接到身边，并雇了保姆照顾家人的生活。尽管李总的律师多次提醒他经营存在风险，建议他做一些财富规划，比如购买人寿保险、设立家族信托等，以防意外发生，但是李总觉得自己还年轻，不需要过早进行财富规划。 2020年，李总遭遇车祸，一直昏迷不醒。车祸发生半年前，为扩大企业规模，李总私下向朋友借了近2500万元，随着还款时间到期，心急如焚的债主们隔三岔五就去李总家讨债。热点案例｜李总的故事因为企业正处于迅猛发展期，现金需求量大，所以李总家里除了生活费用，流动资金很少。

此外，因为企业由李总一人掌控，所以家人对企业的财务情况一无所知。在这种状况下，李总的家人别说偿还债务，连生活都陷入了困境。多名债权人向法院申请了对李总的财产进行保全，其名下的企业股权、房产、车辆等相关财产全被查封、冻结。最终，李总的大部分资产被法院强制执行。一时间，李总一家人的生活陷入了危机。热点分析｜为什么“爱”会变成“债”？首先，没有分散风险的意识。俗语说，“不能把鸡蛋放在同一个篮子里”，在创造财富的同时，李总也应该对财富的配置采取分散化、多元化的策略，尽早为家庭成员做好财富规划。其次，没有及时做家业与企业的资产隔离。作为企业主，李总应该明白企业经营必然存在风险，更应该想到一旦意外发生，家人的生活就会面临巨大冲击。因此，他应该在企业经营正常，既没有负债，也没有违法违规的情况下，进行家业与企业的资产隔离，确保家人的生活不会受到企业经营状况的太大影响。

最后，没有配置充足的保障性现金流资产保障家庭生活。作为家里的“顶梁柱”，李总应该及时为家人配置保障性资产，准备好充足的现金流作为家人的日常开支。这样的话，无论自己和企业出现什么状况，家人都能够保持高质量的生活。解决方式｜大额保单的功能债务隔离功能债务人做被保险人婚姻财富规划父母做投保人财富传承功能指定多个受益人税务规划功能现价积税/理赔免税隐私保护功能不会主动披露财富管理功能资产合理搭配资金融通功能便利快捷现金流资金杠杆功能低保费换高保额收益锁定功能保险合同约定投资获利功能长期稳健增值解决方式｜法商基础-保单架构的三权分立因为保单的财产权（现金价值）是归属于投保人的合法资产，投保人的风险性一定是最低的解决方式｜保单隔离债务有前提第一，提前做好保险财产规划。

如果已经欠债，保险是无法帮你逃离你该偿还的债务。你可以在没有债务的时候，提前做好财产规划，利用保险规避未来可能发生的债务风险。第二，财产必须合法。无论你买多少人寿保险，买保险的钱，必须是合法所得，如果涉嫌刑事犯罪，法院照样可以冻结、执行保险。财务状况恶化以后投保，会有非法转移财产的嫌疑，保单有可能被判无效。第三，保险合同最好指定多名受益人。如果没有指定受益人，保险金则会按照遗产处理，继承遗产要先清偿被继承人的债务，继承人只能拿到扣除债务之后的部分，如果债务比遗产多，实际上拿不到遗产。

另外，如果受益人为配偶，保单的保险金可能会仍然需要偿还共同债务，最好指定孩子作为受益人，这样既能抵御风险，又能实现债务的相对隔离和财富的代际传承解决方式｜千万不要陷入“有债必免”误区保单的现金价值虽然作为投保人个人财产是可以被清偿债务的，但清偿的前提首先是要解除人寿保险合同。而我国法律对人寿保险合同解除的规定中，没有给法院的强制执行提供法律依据。因此如果被执行人不主动配合解除合同，现金价值被强制清偿债务的难度还是很大的。同时，因为人寿保险合同往往以人的寿命、身体健康等作为投保标的，具有很强的人身依附性，同时投保人和被保险人又可能不是同一个人，法院强制执行其现金价值将会危害第三人（被保险人）的生存权益。

因此也不适合强制执行。所以，在不同的地域判罚往往会有区别，要参考地域性案例。投保人可以支付与现金价值等额的资金抵偿，换取保险合同继续有效沟通逻辑｜企业家债务隔离（家企隔离）销售逻辑Part1「话题切入」——唤醒客户对家企隔离问题的关注第1步#话题切入小李：张总，最近生意上还不错吧?张先生：还好，谢谢。第2步#赞美认同小李：生意都做这么大了，就别像以前那么拼了，该注意保重身体了。张先生：是这么回事。不过有时候一忙起来就顾不上了。第3步#唤醒关注小李：好在家里不用您操心。孩子已经上大学了吧?将来毕业了接您的班，您就可以多休息了。