专业·精进·利他身故保险金是优先被继承，还是优先被用于偿还债务？“父债子不偿”，它的意思是如果父亲作为被保险人身故，子女得到的身故保险金无须被用于偿还父亲的生前债务，因为身故保险金不属于父亲的遗产。那么，在什么情况下身故保险金会被认定为遗产呢?2012年A向B借了4万元。2013年A买了一份保险，保额为6万元。A家有三口人，因此A指定其妻子和女儿作为第一受益人，份额各占 50%。2016年A夫妇一同遭遇车祸不幸死亡，其女到保险公司领取了6万元的身故保险金。

此时，B闻讯找到A的女儿，要求她以该笔保险金清偿A在2012年欠B的4万元钱。遭到拒绝后，B将A的女儿告上了法庭。那么，这笔身故保险金是否应该首先用于清偿债务呢?要解答这个问题，先要分清身故保险金的两个属性，即保险金属性和遗产属性。如果该案中的身故保险金是A的女儿作为受益人所获得的保险金，那么因为此保险金不是遗产，所以也就无须拿去偿还债务;如果A女儿获得的身故保险金是遗产，那么它就应该首先被用于偿还债务。A同时指定了其妻子和女儿为受益人，而其妻子又和他同时死亡，在这种情况下，如何确定身故保险金的性质呢?

按照《保险法司法解释(三)》第十五条的规定，当受益人和被保险人谁先死亡无法确定或者同时死亡时，应推定受益人先于被保险人死亡。同时根据《保险法司法解释(三)》第十二条的规定，受益人为数人，部分受益人在保险事故发生前死亡的，“约定受益顺序和受益份额的，由同顺序的其他受益人按照相应比例享有”。所以A妻子享有的受益份额归女儿所有，A女儿的受益份额因此变为 100%。总结来说，A夫妇同时死亡后，A所购买的保险，身故保险金的受益份额100%归A的女儿所有。因此，A的女儿拿到的身故保险金不是被保险人的遗产，无须用于偿还A生前的债务。

最高人民法院于 2015 年发布了《保险法司法解释(三))，其中第十二条规定了四种关于受益顺序和受益份额的情况第十二条　投保人或者被保险人指定数人为受益人，部分受益人在保险事故发生前死亡、放弃受益权或者依法丧失受益权的，该受益人应得的受益份额按照保险合同的约定处理;保险合同没有约定或者约定不明的，该受益人应得的受益份额按照以下情形分别处理：(一)未约定受益顺序及受益份额的，由其他受益人平均享有;(二)未约定受益顺序但约定受益份额的,由其他受益人按照相应比例享有;(三)约定受益顺序但未约定受益份额的，由同顺序的其他受益人平均享有;

同一顺序没有其他受益人的，由后一顺序的受益人平均享有;(四)约定受益顺序及受益份额的，由同顺序的其他受益人按照相应比例享有;同一顺序没有其他受益人的，由后一顺序的受益人按照相应比例享有。实务中对于保险事故发生前部分受益人死亡或放弃、丧失受益权的情形下其应得份额如何分配的问题有较大争议，本条规定予以明确。简要归纳规则如下：有约定从约定，无约定按受益顺序和受益份额约定处理，无受益顺序和受益份额约定，由其他受益人平均享有。时隔14年，《保险保障基金管理办法》修订，保险取消刚兑？时隔14年，《保险保障基金管理办法》(后称《办法》)迎来首次修订。

众所周知，保险保障基金制度是关系到我们保单安全最为核心的制度之一，这次更新，一石激起千层浪。（1）保险行业从来没说过自己刚兑，保险只认保单，像是投连险万能险都不在一定能赔之列。（2）文件里说的是不救助违法股东自持的，而不是不救咱们消费者的。这份文件，相比旧版，更突出一个公平合理，安全稳定。用当下的话说就是：无所谓，我会出手科普一条大原则作为铺垫：一旦破产，长期险是保司间转让的，转让后，保险保障基金给受让公司钱，让受让保司继承保单，而不是直接给你钱。