保单贷款可能引发的相关风险定义：保单贷款：是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。保单贷款是以寿险保单的现金价值作担保，从保险公司获得的贷款。一般情况下，具有‘现金价值’的保单才可以进行保单贷款。比如具有储蓄性质的长期人寿保险，如两全保险、终身寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等。《中国银保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》第四条规定，保险公司提供保单贷款服务的，保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80％。保险公司不得接受投保人使用信用卡支付具有现金价值的人身保险保费，以及对保单贷款进行还款。信用卡贷款：指银行根据信用卡持卡人的资信状况给予一定的额度，持卡人可以利用信用卡进行刷卡消费。

信用卡贷款偿还方式分为一次性还本和分期偿还两种方式。定义：2018年1月—2019年3月，****人寿接受部分客户使用银行信用卡偿还保单贷款，涉及贷款本息4265.75万元，保单件数2199件。截至2021年8月，该寿险公司已就313个信用卡账户向**银行支付赔偿金1290.34万元，尚有270个信用卡账户贷款本息870.85万元未结清，其中41个账户逾期、涉及贷款本息204.53万元。相关案例一：银保监会官网披露的行政处罚决定书显示，****人寿因存在违规接受投保人使用信用卡对保单贷款进行还款行为，被监管罚款20万元，相关责任人被予以警告并罚款3万元。据了解，这是银保监会首次针对“险企接受用信用卡偿还保单贷款”这一违规行为进行处罚，从罚款金额看，合计23万元的处罚额度虽不算高，但按照《保险法》相关条款对应的“五万元以上、三十万元以下”的几近顶格处罚来看，已传递出监管对该类违规行为的“零容忍”。

值得一提的是，****人寿在2019年3月发现问题之后，自身做出整改，即“调整保单贷款规则和作业系统功能的设置，关闭信用卡偿还保单贷款的通道”还不够，****人寿还要与**银行协作开展相关的催收减损工作。相关案例一：保户贷款金额（6月底）亿元增长率（较2021年末监管部门缘何禁止使用信用卡偿还保单贷款？截至2022年6月底，****保户质押贷款金额为2454.6亿元，较2021年末增长3.92％；同期，****保户质押贷款金额为686.77亿元，较2021年末增长2.58％；****保户质押贷款金额为422.29亿元，较2021年末增长近3.5％。

受宏观经济下行、疫情反复等多重影响，很多消费者面临生意失败、收入中断等问题，导致保单贷款数量增加，继而导致已申请的保单贷款偿还压力加大。这样的背景下，险企若允许消费者以信用卡还保单贷款，无疑会加剧银行的坏账风险，影响金融市场的稳定运行。监管部门缘何禁止使用信用卡偿还保单贷款？保单贷款型代理退保:用信用卡还保单贷款除会将风险转嫁给银行外，还可能成为滋生市场乱象、退保黑产的“温床”。据悉，在“代理退保”黑产日益猖獗的背景下，新型的“保单贷款型代理退保”骗局也开始不断涌现。例如，一些不法分子通过诱导保单持有人声称能帮其全额退保，随后利用保单贷款套取资金，谎称是第一笔退保金，骗取消费者信任，进而再收取所谓“代理退保手续费”后立即失联。这样的诈骗行为下，消费者非但拿不到退保金，事后还要自己偿还保单贷款。

沟通过程中，若消费者对其不信任，不法分子会使用消费者手机操作保单贷款，要求消费者配合提供短信验证码、配合进行人脸识别，并欺骗保险消费者收到的保单贷款即为第一笔退保金。部分保险消费者发现账户有实际款项到账后，并未仔细分辨到账款项的性质，误以为就是退保金，往往对不法分子深信不疑。不法分子通常以保险公司内部员工或保险公司委托的第三方公司员工身份接触保险消费者。不法分子诋毁保险消费者所购保险产品及承保公司，怂恿保险消费者退保。同时声称自己有“门路”，能够帮助保险消费者全额退回所缴保费。