如何正确量化保额？为什么说买保险就是买保额？

PART ONE在和用户沟通的过程中，经常会遇到这样的问题：很多朋友总希望简单粗暴直接得到答案，比如“这款产品好不好”，“A产品和B产品，我该选哪个更好？”“市面上哪款医疗险最好？”其实我也挺能理解大家的心情的，产品性价比固然重要，但更要关注整体的保障逻辑：现在面临哪些风险？真正需要的险种有哪些？需要多少保额？只有在明确好风险，量化好保额，合理试算好保费的前提下，才是真正做到了买对保险，才能帮助大家起到转移风险的作用。

PART TWO为什么说买保险就是买保额从现在重疾险件均理赔款来看，很多都在15万以下。试想一下，理赔15万元意味着什么？先上一张常见重大疾病对应的治疗费用表。而这仅仅是药费，还不包括治疗费、手术费、后续康复费等等。足以可见，就算产品性价比再好，如果保额买少了，是远远起不到转移风险的作用的。这就是为什么保险行业业内一直说，买保险就是买保额。

PART THREE保额是不是越多越好？当然不是！保额不是你想保多少就能保。一方面保险公司为了防范道德风险，对保额会有个限制。比如儿童身故的赔付就有限额，10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。另一方面，保额越高意味着你保费也越高，除非家里有矿，否则普通人在确定保额时还需量力而行，根据自己的家庭所处阶段理性规划。在确定保额时，我们有个常用的【需求分析法】。买保险需要对家庭进行财务分析，确定需求的金额及所处生涯阶段，设计合理周全的保险规划。不同保险，基于保障作用不同，保额也有所不同。人一旦患上重疾，就面临着高额的治疗费用，同时因患病无法工作，收入也会中断，造成收入损失。重疾险，就是为了弥补发生重大疾病后的家庭财务危机。因此重疾的保额设计，主要就是考虑治疗费用和收入损失两个部分。先来说说治疗费用。当前，一场重疾，特别是恶性肿瘤，治疗费用通常在50万左右，若有医保，其中有大概15万可以通过医保进行报销，也许有人会问，我已经买了医疗险，为什么还要买重疾呢？一方面医疗险是报销型，部分治疗费用无法用医疗险报销，比如重大器官移植术的器官费用，又比如后续漫长的康复费用。而由于重疾险是给付型，达到赔付标准就能一次性获得赔偿金。另一方面是医疗险并不能保证无法长期续保，而重疾险可以长期保障。因此，我们还是需要在重疾保额中考虑一个适当的重疾治疗费用作为托底。再说康复期间收入这部分。因为重大疾病治疗康复期通常为3-5年。例如罹患癌症，治疗后5年内没有复发，那么就可以认定为不会影响寿命。重疾发生后，头1-2年为治疗期，完全无法工作，这段时间的收入全部损失，第3-5年为康复期，康复期会恢复部分劳动能力，会有一些收入。同样，如果是小孩生重病，为了照顾小孩，可能需要父母一人辞职陪护，或者需要请专人陪护，因此也需要把这部分费用计算在内。整体，我们可以按3年的收入损失来作为重疾保额的补充。一旦发生重疾，那么这笔钱就可以安排覆盖家庭月供、日常生活开支及子女教育、康复等费用，而不影响现有生活。因此建议重疾保额：重疾花费-社保报销=35万+3年收入。寿险分为定期寿险和终身寿险。终身寿险保障到终身，更多是储蓄和财富传承的作用，之前的文章里我们也介绍过关于增额终身寿的玩法，由于加减保比较灵活，也很适合用作家庭理财，有兴趣的小伙伴可以看下之前的这篇文章：最赚钱的增额终身寿，只推荐这三款！定期寿险保障到固定的期限，比如60岁。定期寿险很适合普通家庭购买，用来解决家庭支柱发生身故后的家庭财务危机。为什么要给家庭支柱买定寿？不是因为他容易出险，而是因为他挣的钱，不光给自己花，还要给别人花，他一旦离去，会中断家庭收入，足以让家庭财务瞬间崩塌。更不要说还有房贷车贷等负债情况，一旦还不上房子就会有被收走的情况。因此定寿保的就是家庭支柱身上承担的责任。寿险的额度要足以覆盖房贷车贷+孩子教育金+家庭生活费用+赡养老人费用。

PART FOUR重疾险：家庭成员都需要，建议保额为重疾花费-社保报销=35万+3年收入，一般建议50万以上医疗险：家庭成员都需要，成人保额50万起，关注意外医疗及报销比例我们买保险的第一诉求就是抵抗风险，如果保额不够用，那么再经过几十年的通胀，等你将来要使用的时候，恐怕只是杯水车薪，起不了保障的作用。家庭保障的整体框架搭好后，才是产品选择的问题。这和身体状况有关，也和整体预算有关。感谢聆听