高品质养老新趋势及解决之道，国内商业养老保险的市场现状，养老的家庭结构趋势

国务院办公厅印发了关于推动个人养老金发展的意见，意见出台后，大家对养老的关注度再次攀升，这也印证了国家和民众对养老问题的重视程度。但实际上，不同年龄段的人群对养老金的看法是不同的：倒退几十年，我们的上一代退休后能拿到稳定的退休金，生活相对比较安逸；但现在的70后到90后，甚至00后却对未来的养老前景充满危机感。之所以会出现这种断层的理念，跟我国的经济大环境和每个人的经济状况都息息相关。宏观层面，从宏观经济层面来看，近几十年来我国经济总量是在不断提升的，但是人均GDP的增速没有那么快，因为人口基数太大了。改革开放40多年来，国内的供求结构上有很大的变化。

之所以会出现这种断层的理念，跟我国的经济大环境和每个人的经济状况都息息相关。宏观层面，从宏观经济层面来看，近几十年来我国经济总量是在不断提升的，但是人均GDP的增速没有那么快，因为人口基数太大了。改革开放40多年来，国内的供求结构上有很大的变化：一是消费需求层面，近年来已经从物质消费变成了精神消费、文化消费，我们以后的养老消费也要升级到高品质的层面，但实际上市场的供给并没有完全跟上来。所以十八大以来，国家层面也在积极提高供给侧结构改革。另一方面，在完成了精准扶贫之后，我们整体的重心进入了共同富裕阶段，当前面临的主要问题就是，人员结构发生了非常大的变化，即社会老龄化加剧，再加上这两年的疫情影响，

对整体经济都产生了一定的挑战。而从个人的养老来看，就以养老金上涨为例，国家基本养老金已经连续18年上涨，今年也上调了4%，这听起来是个好消息，但实际上年轻人在养老层面仍然十分焦虑，主要有两个原因：1. 虽然连续上涨，但增长率在不断下降，以前增长幅度有10%，去年4.5%，今年却掉到了4%；2. 养老金替代率下降明显。1997年时，养老金替代率可以达到接近80%，而在2021年，替代率基本是在44%左右。可以想象，到我们退休之后，这个增长率和替代率会更低，造成这样困境的主要有三个原因：第一，现在社会老龄化进程加快，老人逐渐增加，出生率大幅下降，社会人口比例失调；第二，养老金增长的速度没有社会上的工资涨得快，老年人也觉得钱不够花；第三，目前国内养老金的结构，还是以第一支柱为主。

养老的家庭结构趋势，养老的家庭结构趋势，其实国人在养老层面的焦虑，是很多方面共同促成的，只有想办法提高整体的收入水平，结合再分配，才能解决老龄化和养老的问题，

实现共同富裕。在我国的发展格局中，共同富裕是一个非常重要的点，如何实现共同富裕，任重而道远。尤其是在老龄化持续加剧的当下，对个人来讲，未富先老就是摆在眼前的难题。

养老的家庭结构趋势，但这并不仅仅是一个人的问题，整体社会面临的是老龄化及少子化并存的现象。当下，我国65岁以上的老龄人口接近15%，到未来2050年的话可能会接近33%的大占比；而人口出生率不断降低，二胎三胎政策的刺激也不尽如人意。

养老的家庭结构趋势，这就使得当下很多家庭形成倒金字塔的结构，而伴随着人均寿命的延长，一个4代同堂的家庭可能就是8-4-2-1的结构。在这样的结构下，国家的经济消费格局也会发生变化。从当前的市场来看，银发经济潮已然来临。尤其是具备丰厚财富的高净值人群，不仅在消费思维和水平上持续提升，在有关高品质养老层面的需求也在逐步提升。

养老的家庭结构趋势，在过去几十年中国高速发展当中，很多人获得了国家性、政策性的红利，积累了高额的资产。那么这些拥有巨额财富的人，还需要考虑养老吗？我们可以看一下2008年到2021年中国个人可投资资产规模的分类，大部分都是现金类资产、股权类资产、房产类以及其他金融资产，这里面并没有专属的具备保障保底性质的养老金。