延迟退休下不得不考虑的事，如何解决？养老规划中不得不考虑的事，关于延迟退休年龄的讨论，持续在网络上热议。中共中央已经在“十四五”规划中指出，“实施渐进式延迟法定退休年龄”。而退休年龄延迟的背后，是老龄化加剧的现状。那么，延迟退休之后，我们未来的养老金是否能应对养老问题呢？35年后，我究竟能拿多少养老保险金？以上海为例，2019年上海市城镇单位就业人员平均工资为9580元[2]，一个拿到平均工资、从30岁到65岁足额缴纳养老保险的白领，经过粗略计算，在35年后退休，他每月可领取养老金约为5668元。

也就是说，在条件理想、工作稳定、足额缴纳的情况下，一个普通上海职工退休后，每月有5668元养老金，大约相当于工资打了六折。有这样一份退休收入，是否能撑起老年生活呢？收入打折后，消费需求却在不断增长，当我们年老力衰、行动不便、子女远行，选择日常养老服务需要多少钱？某知名家政服务网站上搜索“保姆”，每月都是五千起步，不是五六千养老金所能负担的。上门的保姆请不起，那去养老院如何？在某团购网站搜索上海市的养老院，并按照人均消费由低到高排序，我们发现低于5000元的仅有两家，并且位于郊区。

如何解决？国际上的个人养老金制度，一般采用“养老三支柱”的模式，三大支柱分别是政府基本养老保障、企业养老保障、个人储蓄养老保障。第一支柱：社会养老保险，政府基本养老保障，在我国主要是指社会养老保险，它依靠社会发展和相关部门的统筹安排。它存在的目的是满足退休后生活的基本需要。经过前文的计算，即使在理想状态下，也与在职时有一定的落差，虽足以实现基本需求，但如需更丰富的老年生活，仍需要额外的补充。如何解决？第二支柱：企业养老保障，企业养老保障，主要指企业年金，是企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度。企业年金由企业和职工定期按一定比例缴纳保险费，职工退休时的企业年金水平取决于资金积累规模及其投资收益。

根据人力资源社会保障部社会保险基金监管局2019年第三季度的《全国企业年金基金业务数据摘要》，企业年金的覆盖率逐年增长，目前来说，建立年金的企业有93422个，参与职工有2506.34万人[3]。面对人民强烈的养老需求，企业年金仍然处于发展初期，区域差异过大、行业结构失衡、管理不够规范等问题，都在影响它的发展。如何解决？第三支柱：个人储蓄养老保障，个人储蓄养老保障为居民自愿购买、由商业机构提供的“个人养老金”，是目前国家积极探索、大力支持的领域。如果说社保是满足我们最基本的生存费用，那商业养老保险就是保证我们在退休生活水平不会显著下降的有力补充。

商业养老险有较多的选择和较灵活运作方式，消费者可以根据需要进行选择；同时也兼顾了保障和养老规划的双重功能。我们终将老去，提前做好规划，才能更从容的养自己到老。三大支柱，合理搭配，查缺补漏，才是正确的人生态度啊。愿我们都能优雅地老去，从容地步入未来。养老规划中不得，不考虑的事，养老规划中不得不考虑的事我们一定会老，养老生活的费用支出是需要提前做好准备的。现在我们手上有100元用于未来养老，你会选择哪一种呢？A：把100元放在床底B：把100元存银行，C：把100元放入一个保底2%的理财工具中。