年金保险是指投保人定期向保险公司缴纳一定的保费，等到约定时间开始，再从保险公司按月或按年领取保金，用来提高生活保障水平的一种理财型保险产品。从本质上讲，年金保险并不是真正意义上的保险，而是人们通过寿险公司进行的一种投资理财行为，它代表年金保险合同持有人同寿险公司之间的一种契约关系。年金保险主要有六大功能：风险管理，婚姻规划，税务筹划，债务相对隔离，传承规划，理财规划。

1.年金险如何用于“风险管理”？其实看来年金险的本源并非是做理财而是做风险管理的，管理的是养老的风险，在我们人生中遇到的风险无外乎是疾病、意外、财务中断。疾病和意外都属于万一的风险，唯有养老是我们必然面对的，养老风险的可怕之处在于我们对于未来自己寿命的长短是未知的，而中国最主要的老龄化问题我们可以概括为：

中国已经进入老龄化社会中国继欧美日韩等国家一样进入少子化社会，随着科学技术的发展和营养的提升我们已经体现出长寿化的趋势，所以在老龄化、少子化、长寿化三个问题共同的作用下全社会的扶老比进一步提升，这也代表着年轻人去赡养老年人的压力越来越大，所以年金险在养老的风险功能就体现在能够给被保人提供一笔与其生命等长的、源源不断的、终身领取的，安全稳定的现金流，因而年金在风险管理最核心的就是对抗养老风险，对抗未来寿命未知风险，解决生命当中养老的问题。

年金的风险管理也可以发挥教育金准备的功能，因为特有的“投保人豁免”的功能，这是别的准备教育金的方式所不具备的。2年金险如何用于“婚姻规划”？年金险通过对投保人、被保人、收益人的设置后婚姻规划就有以下几大优势：父母对资金的掌控权，同时确保子女今后基本富裕的生活婚前配置可作为子女一方的专属资产，不会受未来可能的婚姻变故带来的分割影响。

通过对受益人动态的规划可以实现财富在三代人之间的代继传承，全职太太虽然没有在外创造财富价值，但对于家庭的贡献是不可估量的，所以给全职太太规划一份不会因婚姻的改变而不能够拥有一笔与生命等长，源源不断，定期领取的现金流，那对她的人力资源价值也是一个很好的对价和补偿。 3.年金险如何用于“税务筹划”年金的生存金和身故理赔金都是免税的。

年金的总缴费与总领取之间存在约大于2倍及以上的差异，如果算上万能账户实际的结算利率那杠杆率就更高。当然我们规划这份年金险保单，不是为了规避遗产税，而是以被保险人身故的触发得到一笔现金，再以这笔现金去缴税，来规划我们的应税保险性。万一身故了也有一笔身故保险金，这个身故保险金根据遗产税的草案来划分的话，这部分额度是免遗产税的。

当然我们规划这份年金险保单，不是为了规避遗产税，而是以被保险人身故的触发得到一笔现金，再以这笔现金去缴税，来规划我们的应税保险性。4.年金险如何用于“债务相对隔离”？在这先重点说一下，并不是任何保险都可以欠债不还，诉讼不给的，所以用保险来规划债务隔离只能做到相对隔离，而不是完全隔离，而且保单搭建的架构和出资技巧是做到债务相对隔离的关键。某些情况下，我们还需要结合法律文书等其他手段，进行合理规划，满足实际需求，解决相关问题。当然受益权是大于债权的，当父母为自己的子女购买了高额的年金险，并且身故受益人是子女的时候，那么当父母身故获得理赔金时，这个理赔金就可以给到受益人子女，这笔钱也属于子女的财产，不属于遗产，无需偿还投保人生前的债务，这一规划也是成立的，所以在债务相对隔离功能时，在搭建保单的架构也要尽可能的避免保险理赔款成为遗产。