意外保险，也称意外伤害保险，是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、伤残或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。意外伤害保险具有保费低，保障高等特点，是一类保障属性强的产品。从中国人寿公布的2021年赔付年报中可以看出意外险赔付的一些特点：一意外身故占比相对较低，意外伤残占比较高，22%的身故是因意外事件引起的，98%的伤残事件是因为意外事故引起的二60周岁以上人群意外发生率最高。

无论是男性还是女性，60岁以上人群的发生率都是最高的，18周岁以下人群意外发生率高，于18-40周岁人群，40岁以上人群的意外发生率随着年龄增长而增长。三各年龄段意外事故诱因存在差异，0-18周岁意外事故的主要原因有：溺水、车祸、摔伤、高处坠落、中毒；18-60周岁：车祸、摔伤、器械损伤、高处坠落、溺水；60周岁以上：摔伤、车祸、溺水、高处坠落、中毒。当然，并不是所有的意外事故都可以成为保险的对象，这些因素被称为不可保风险，不可保意外伤害一般包括：1.被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害。

2.被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害。3.被保险人在酒醉、吸食（或注射）毒品后发生的意外伤害。4.由于被保险人的自杀行为造成的伤害。这些不可保的意外事故通常为违法或者逆选择的因素，是不能通过保险手段进行规避的。中国精算师协会联合中国银保信发布《中国保险业意外伤害发生率表》，制定了包含个人普通意外、学平少儿意外的身故发生率和伤残系数表，涵盖了意外险的大部分应用场景，是我国意外保险规范化发展的一个重要事件。

银保监会发布《关于加快推进意外险改革的意见》，意见指出意外保险发展存在一些问题，主要包括意外险市场基础薄弱，定价机制科学性不强，销售行为不够规范，功能和作用发挥不够充分，与现代保险服务业的要求不相适应等。近几年来，规范意外保险发展一直是银保监会工作的一个重点。从意外保险属性来看，意外保险的保障属性强，多数产品基本不具备储蓄功能，因此通常可通过较低的保费，获取高额的风险保障，是规避保险风险的一个重要手段。不同年龄段所年龄的意外风险差异较大，这对意外保险的科学定价提出了较大挑战，在包括中精协会在内的全行业，汇集行业力量，从指定意外风险发生率等方面对意外保险产品进行规划化引导，对意外保险的发展具有较大意义。

意外伤害保险，是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。意外险的分类，从被保人群体来看，可分为个人意外伤害保险、团体意外伤害保险。从事故发生原因来看，可分为航空意外伤害保险、旅游意外伤害保险、住宿旅客意外伤害保险、出国人员意外伤害保险等。意外伤害的定义，意外伤害是指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且主要原因导致的身体伤害。所谓外来的，是指伤害纯系由被保险人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷击、蛇咬、煤气中毒等等。非本意的伤害是指伤害的发生是被保险人没有预见到的或违背其主观愿望的。

极短的时间内形成来不及预防的事故。非疾病的，因为疾病的发生是一种来自身体内部的因素，故不在意外伤害保险责任范围之内。猝死通常是意外险的除外责任，因为猝死事故的发生通常是以为疾病原因，因此不属于意外险的保障范围。意外保险的保险期间意外保险通常以短期保险为主，长期意外保险在市场上也有供给，但是数量相对较少。市场上还有很多极短期意外险，比如说航空意外险，保险期间是保险的飞行时间；还要一些旅游意外险等，保险期间也相对较短。银保监会针对意外险市场乱象展开了专项整治工作，就推进意外险市场化定价改革、强化信息披露、完善市场行为监管制度等方面进行行业调研和征求意见。