购买保险，有一个多数人认同的原则，叫做双十原则。简单说就是每年的保费支出在家庭10%左右，风险保额是家庭收入的10倍左右。我们明天再讲保费支出10%的问题，今天重点讲讲风险保额的问题。10倍风险保额是个笼统的说法，我们不能笼统的去执行，今天把这个掰开了揉碎了说说。风险保额的问题，我们把风险保额分为两种，一种是医疗保障类的风险保额，一类是身故类的身价保额。医疗保障类风险保额是管活人的，这种钱基本上是在人活着的时候花出去的。身故类的身价保额是留一笔钱给亲人花的，所以这两种风险保额必须分开计算，而不能笼统的叠加计算。比如买意外险，最有可能用到的是意外医疗，那么意外医疗多少保额合适呢？风险保额的问题。

 市面上经常会有一些意外卡单，很便宜，几十块钱保的10万意外保额，而意外医疗多数是两千三千，是远远不够的,按照现在的医疗价格，稍微重点的受伤就花超了，前段时间小编摔跤蹭破皮，不小心发炎了，去换几次药都花了一百多了。意外医疗一万起步，两万不多。因为有意外险和意外医疗的配比问题，再高了意外险就有点小贵，有些人不接受的。至于那些不包含意外医疗的高额意外险，如果买了，还是要另外购买包括意外医疗的综合意外险。100元10万+1万的就不错，嫌少可以买两份。风险保额的问题。

 比如住院医疗，按照现在有医保的前提下，医保报销完平均花费1万左右，所以常规的“万元护”类的住院医疗是要买的，住院医疗可以和意外医疗叠加使用，也就是说如果因为意外住院，意外医疗的保额用完了不够，还可以用住院医疗。如果还想有更高的保障，那就是遍地开花的“百万医疗”产品了。每年一百多起，成年人也就三五百元，保障额度可以高达600万甚至上千万，虽然有人批评说那么高的保额根本没什么用，是保险公司的噱头，那么如果保障30万卖300元，保障300万卖350元，你愿意选择那个呢？

风险保额的问题，再有就是重大疾病类保险保额了。现在市面上还没有权威的数据重大疾病要花多少钱，但是重大疾病类产品的价格比意外险和普通医疗险高一些。重大疾病类保险不是报销型的，满足一定的理赔条件定额给付，而不管事实上花在医院多少。很多人说重大疾病险疾病保险起步保障要30万或者50万，因为除了治疗费还有康复费用、务工费用等等。可是重大疾病险特别是终身保障带身故的，价格还是很美的，一家三四口都没那么多，再加上一些其它保险，没个小两万的年交保费拿不下来，可是很多家庭根本支付不起这个额度的保费。所以，海洋的观点，重大疾病保险，50万保额不多，5万保额不少，视经济实力而定。

如何计算自己的价值身价，说完了保障类给活人花的钱，就要说说留给亲人的钱应该是多少了。有一句话说的好：男人或者应该是印钞机，死了要是一堆人民币。换句话说，活着就不断的挣钱养家，不好彩提前死了，要留下一堆毛爷爷，相当于一次支取之后能挣的钱留下来养家。那么这个身价怎么算呢？有两种算法。如何计算自己的价值身价，第一种，生命价值算法。假设现在35岁，工作到60岁还可以工作60年。假设月收入5000块，年收入就是6万，不考虑通货膨胀和收入增长，25年收入就是150万。如果一不小心挂了，就要留下150万，这个钱由保险公司给。这个算法，算出来的数字有点高，而且只适用一般家庭，对于收入高的，比方北上广的白领，分分钟年收入30万，让他们买上千万的身价保额，一般的代理人还真卖不出去，为啥？太贵呗。身故赔钱的产品有两种，一种意外险，一种寿险。