三大原则：一看需求、二看收益、三看领取！你想通过理财险来实现什么？如果想做教育金、养老金——年金险、增额终身寿险，原则一，看需求，安全稳定，短期收益不高，长期收益可观，可以在特定的时间，领到确定额度的钱，可以持续增值，相对自由地按需取现。

如果想给子女或其他亲人留笔钱——增额终身寿险，增额终身寿险可以做到一个险种实现多种功能，适合规划复杂意愿，可以相对自由地按需取现，更可以作为传承给后代收益的资产。长期看，增额终身寿险在保证稳定的条件下收益相对较高。尽可能的提前规划，未来要用钱的时候，才压力不大！

从属性来看，理财保险和银行储蓄都是固收产品，而非权益类资产，是标准普尔模型里的“保底”象限。收益怎么看？当然是直接看每一年的现金价值最直观，看其他各种业务员都说不清楚的率，没有实际意义。原则二：看收益② 领取方式：什么时候领、每次领多少、领多少年、保证能领多少年，这些都直接决定我们未来的收益。理财保险的领取，有2个重点：① 看清楚现金价值有多少。现金价值，表示的是退保时可以拿回多少钱，其实就是保单当年的真实账户余额。二者最大差别，在于“保证利率的锁定时间”。原则三，看领取。

理财保险有很多种，以增额终身寿险为例，承诺的利率保证时间可以长达30年以上，即使短期的教育金类产品，也会锁定10年+的时间。目前理财保险的预定利率是3.5%，就是封顶线，不同产品会扣除不同的运营费率。利率锁定时间吧，在利率上行的经济周期没啥优势，但在利率下行的时候就很关键了。对于长期用途的资金，比如40岁那年开始零存整取的养老钱，你是希望它保持高位利率不变的。银行储蓄最长是5年期，5年内承诺的利率就一定会兑现，比如单利3.5%。银行储蓄最长5年，最短1年，是个很灵活的短期理财产品。

理财保险就不一样了，除了极个别产品，多数的锁定时间都很长，比如养老年金，锁定期好几十年。银行至少本金不会损失，保险存进去后，本金要先扣掉部分费率，是有一个回本期的，提前退保会损失本金。在理财的三角维度上，虽然二者都属于“高安全性”，但一个流动性好，一个流动性差。

另外一个重要区别，是二者的资金锁定期不同。如果你想给孩子存笔钱，留作大学时的学费，又或者想给自己赞笔钱，留到退休后养老，那理财保险是个不错的选择。零存整取，每个月存上一点，这笔钱被强制锁定了，不会因为一时冲动而花掉，“锁定资金用途”。另外，我们很容易高估自己的财务自律能力，这种锁定周期很长的理财产品，可以帮我们强制储蓄，聚沙成塔，积少成多。每个月省500元，存进去不断复利生息，几十年后变成很大一笔钱。关于复利的威力，大家不妨用excel拉个数据试试，看看每年存1万，连存30年，按每年复利3.5%循环，年底有多少。

如果你有笔钱不知做什么，但几年内用不到，担心放到股票或基金里有风险，那就存到银行。投资产品注重于资产升值，人们通过承担一定的风险，来获得相应的投资收益。我国当前阶段居民配置金融资产时，银行存款仍是最大的部分，其次股票、债券、基金各占据了一定的比重。考虑对于资产升值的需求与损失承担的能力；分析是否需要通过购买商业保险进行风险转移，在此基础上，再进行自己的金融资产配置。